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Comme à chaque remontée des taux d’intérêts, les mêmes questions resurgissent. Peut-on transférer son crédit immobilier à taux avantageux pour une nouvelle acquisition ? La réponse est oui, mais encore faut-il l’avoir prévu avant !
Le fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée remarquable de + 4.10 % en 2023, sans avoir recours au moindre bonus de rendement. Ce fonds euros est accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, sans contrainte de versement sur les unités de compte, 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque sur 2024. Son objectif de rendement pour 2024 devrait s’approcher des 5 % (non garanti, net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux). Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023.
Alors que les taux d’intérêts grimpent fortement, vous souhaitez changer de résidence principale, et votre crédit actuel, au taux canon de 0.8% n’est pas totalement remboursé ? Pouvez-vous transférer votre crédit avec ce super taux sur votre nouvelle acquisition ? La réponse est OUI ! Enfin, oui, si vous avez prévu le coup lors de la négociation de votre contrat de crédit. L’histoire se répète... Comme à chaque remontée de taux d’intérêts.
C’est pour le moins agaçant. Vous auriez aimé recevoir ce conseil de négocier la transférabilité de votre crédit immobilier lors que vous avez dénicher ce super taux à moins 1% auprès de votre banque ? Oui, mais voilà. Maintenant c’est trop tard ! Ni les courtiers, ni les sites de conseils en finances personnelles ne vous l’ont conseillé. Et pour cause. La plupart d’entre eux n’ont aucun intérêt à vous faciliter la tâche, car à chaque nouveau crédit souscrit, ce sont des juteuses commissions en jeu. Les banques réservent généralement cette possibilité à leurs clients en direct. Cela permet de tisser une relation plus forte et donc une meilleure fidélité.
La plupart des banques acceptent de placer une clause de transfert de crédit immobilier dans leur contrat. Il "suffit" de le demander (et parfois de négocier). Ainsi, Crédit Agricole, Caisse d’Epargne, Crédit Mutuel, La Banque Postale... proposent le transfert de prêt immobilier. Mais attention, ces transferts de crédit immobilier doivent généralement respecter ces règles :
Concrètement, lorsque vous vendez votre premier bien, vous ne remboursez pas votre crédit immobilier à la banque : vous conservez la somme dégagée (qui peut par exemple constituer un apport personnel) et vous conservez aussi votre crédit, qui s’applique alors au nouveau bien acheté. La transférabilité du prêt est une clause qui doit être inscrite dans votre contrat de prêt (celui lié à votre premier bien).
Lorsque vous transférez votre prêt immobilier, vous conservez les conditions auxquelles vous avez souscrit votre crédit. Vous conservez le même taux immobilier que pour l’achat de votre premier bien. Vous conservez les conditions du prêt (par exemple sur la modularité, les indemnités de remboursement anticipé (IRA) en cas de remboursement partiel…). Vous ne payez pas d’indemnités de remboursement anticipé suite à la vente de votre premier bien. Si la garantie sur votre premier bien était une caution, celle-ci est transférable (selon l’accord de l‘organisme).
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💬 3 juillet 2023 15:09, par ChristopheB
Bonjour,
Je suis dans une situation similaire :
J’ai souscrit à un crédit immobilier auprès d’Axa Banque en 2018 pour acheter ma résidence principale ; avec l’option de transférer le crédit
Aujourd’hui, je souhaite activer cette clause pour revendre ma résidence et en acheter une autre, tout en bénéficiant du taux de 2018
Axa Banque me dit qu’ils ne peuvent pas me garantir que la clause sera appliquée (et qu’ils ne me donneront une réponse qu’au moment où les promesses de vente et d’acht sont signée)
Savez-vous comment garantir l’application de la clause ? Quel est le "médiateur" que vous mentionnez ?
Un grand merci d’avance,
Christophe
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