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Taux fixe, trop élevé, taux variable, trop risqué ! Avez-vous pensé au taux mixte ? Le taux mixte permet de réduire le taux global de votre crédit tout en limitant les risques. Détails...
crédit immobiliereuriborTaux de refinancement de la BCE
Publié le par Alexia A.Lorsque l’on parle de crédit immobilier, il est en général question de taux fixe ou variable. Le taux fixe plus sécuritaire est choisi en grande majorité par les emprunteurs qui craignent les fluctuations d’un taux variable.
Quand on sait que les crédits immobiliers souscrits sont de plus en plus long (20 à 30 ans), on comprend aisément les craintes des emprunteurs.
Pour séduire les adeptes des deux formules de taux, il existe désormais une formule de crédit reprenant les deux possibilités : l’emprunt à taux mixte. Le principe est simple, le crédit est divisé en deux périodes prédéfinies, la première à taux fixe et la suivante à taux variable.
En étant couplé à un taux variable, le taux fixe proposé sera moins élevé que sur un crédit en à intérêt fixe intégral (jusqu’à 0.5 point). Une fois la période fixe écoulée, le financement passe en taux variable ou variable "capé" (limité à la baisse et à la hausse). Le montant du taux est alors sécurisé dans la première période et plus incertaine dans la seconde.
Ce type de taux est donc préconisé pour les acquéreurs qui ont dans leurs objectifs la revente à court ou moyen terme. En revendant le bien avant le passage au taux variable, l’acquéreur profite du taux fixe avantageux sans subir les éventuelles contraintes d’un taux variable à la hausse.
Une offre qui s’adresse le plus souvent aux jeunes accédants qui vont assez rapidement vouloir changer de logement en fonction de l’évolution du foyer (mariage, enfants, situation professionelle...), mais également aux investisseurs locatif profitant du scellier par exemple puisque la location n’est imposée que sur 9 ans. La durée de chaque période devra être choisie en fonction de l’objectif de revente.
Il ne reste plus que quelques mois pour profiter des avantages du scellier. Le dispositif s’éteindra au 31/12/2012 :
Le taux variable (généralement indexé sur le taux EURIBOR) présente un risque de hausse et donc, du coût final du prêt. Néanmoins, celui-ci peut aussi profiter d’une baisse, équilibrant ainsi le crédit sur la durée, voire même le faire baisser.
Le principal problème est l’incertitude lié à ce type de crédit difficile à gérer sur un montant important. Ainsi, le taux variable "capé" peut être une solution, il limite les risques en plafonnant les variation de taux à la hausse comme à la baisse (plus ou moins 1 à 2 points ).
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Enfin le risque de la période à taux variable est moindre que sur un crédit variable total, car si vous ne vendez finalement pas votre bien à temps, en cas de hausse de taux, celui-ci s’applique au montant restant dû, soit une somme moins importante qu’en début de crédit.
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