Un placement épargne sans risque à 3 % net pendant 2 ans : vrai bon plan ou pas ?

En dehors du couple livret A / LDDS, des propositions de placements épargne, sans risque à l’échéance, mettent en avant des taux de rémunération à 3 % net. Valent ils le coup ? Pour qui ?

Comment placer à 3 % net, sans risque, hormis sur le livret A / LDDS ? © FranceTransactions.com / stock.adobe.com

Livret A - Taux - Encours Placement sans risque

Publié le mardi 26 septembre 2023 par Denis Lapalus

_Annonce

EURO+, 100% fonds euros, aucune contrainte, 4.10% en 2023

Le fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée remarquable de + 4.10 % en 2023, sans avoir recours au moindre bonus de rendement. Ce fonds euros est accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, sans contrainte de versement sur les unités de compte, 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque sur 2024. Son objectif de rendement pour 2024 devrait s’approcher des 5 % (non garanti, net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux). Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023.

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Sommaire

Vous le savez, la référence du placement épargne sans risque en France est redevenu, avec le grand retour de l’inflation, le livret A. Son taux actuel est de 3,00 %. Ainsi, pour évaluer l’attrait d’un placement proposé, il suffirait de comparer le taux net de ce placement avec celui du livret A. Il est important de comparer le taux net, fiscalité et prélèvements sociaux déduits, sans quoi, votre comparaison serait de fait biaisée.

Taux du sans risque sur 2 ans ?

Déterminer le taux de référence d’un placement sans risque sur 2 ans, c’est déjà plus compliqué. En effet, l’on sait que le taux du livret A restera à ce niveau jusqu’en février 2025. Mais quid de son taux futur ? Cet article, écrit en septembre 2023 vise donc un placement jusqu’en septembre 2025. La période de février 2025 à septembre 2025 va-t-elle voir le taux du livret A baisser ? Augmenter ? Personne n’est honnêtement capable de l’affirmer. Juste avancer des convictions personnelles, qui ne valent rien en matière de placements financiers. Considérons l’hypothèse d’une stabilité des taux.

Dans ce contexte, quelles les propositions de placements épargne actuelles permettant de viser ce taux de référence de l’épargne sans risque ? Cet article concernera les épargnants sont les livret A et LDDS sont d’ores et déjà à leur plafond de versement, et/ou aux épargnants dont le LEP sera également saturé des versements à hauteur de 10.000 euros à compter du 1er octobre prochain.

Comptes à terme

Les offres de comptes à terme permettant de placer sans risque sur une durée de 2 ans sont nombreuses. Mais la rémunération proposée est-elle attractive ? Non, pas suffisamment. Les taux proposés via les comptes à terme sur un horizon de 2 ans sont trop faibles pour rivaliser avec le livret A. Le taux actuel proposé est de l’ordre de 3.60%, mais brut ! En retranchant 30% de Flat Tax, le taux net tombe à 2.52% net, donc bien inférieur au taux de référence.

Livrets bancaires

Des offres éphémères de livrets bancaires à 5% se multiplient. Mais attention, le taux de 5% brut, soit 3.50 % net, ne reste applicable que quelques mois. Donc, à moins de jongler avec les différentes offres pendant deux années, et sous réserve qu’il existe suffisamment d’offres proposées afin de remplir les conditions d’obtention du taux boosté, cela semble vraiment très complexe à réaliser.

TOP 5 des meilleurs comptes sur livret

Livret épargne / Compte épargne : Offres promotionnelles en vigueur (mai 2024)
TOP	Livret épargne (Banques)	Taux boostés (durées d'application - primes) Taux de base (1)	Plafonds versement	Date expiration de l'offre	Conditions	En Savoir Plus
🥇 1	LIVRET BFORBANK BFOR+	5.50 % (4 mois) 2.10 %	50 000 €	20-06-2024	Nouveaux clients seulement Taux boosté de 5.5 % pendant 4 mois, dans la limite de 50.000€ de versement	EN SAVOIR +
🥈 2	LIVRET MONABANQ	5.00 % (3 mois) 1.00 %	150 000 €	30-06-2024	Nouveaux clients seulement Taux boosté de 5 % applicable pendant 3 mois + Jusqu'à 200 euros offerts sur l'ouverture de votre compte courant	EN SAVOIR +
🥉 3	LIVRET +	5.00 % (3 mois) 2.00 %	100 000 €	30-06-2024	Nouveaux clients seulement Taux boosté de 5% pendant 3 mois à compter de la quinzaine suivant la date d'ouverture du livret +.	EN SAVOIR +
4	LIVRET RENTABILIS MONABANQ	5.00 % (3 mois) 2.00 %	150 000 €	30-06-2024	Nouveaux clients seulement Taux boosté de 5% applicable jusqu'à 150.000 euros de versement	EN SAVOIR +
5	LIVRET BANCAIRE AXA	4.50 % (4 mois) 0.70 %	30 000 €	19-07-2024	Nouveaux clients seulement Livret AXA Banque boosté à 4.50% brut pendant 4 mois	EN SAVOIR +
⁽¹⁾: Taux bruts Liste non exhaustive des offres promotionnelles des livrets épargne du marché. Les offres promotionnelles sont soumises à conditions de souscription, se référer aux sites des banques pour plus d'informations. Ce tableau des offres promos des livrets épargne est présenté trié par taux promotionnel. Informations fournies à titre indicatif uniquement.

Fonds euros

Rien de gagné d’avance, mais sans doute le plus simple à réaliser, pour les épargnants qui effectuent les bons choix. Il existe des fonds euros dont la performance 2023 devrait déjà dépasser les 3 %, voire atteindre les 4 %, nets de frais de gestion, mais brut des prélèvements sociaux. Il faudra opter pour un fonds euros servant un rendement de 3.516 % afin de pouvoir égaler le taux de référence. Mais avec les fonds euros, rien n’est certain, puisque les performances ne sont connues qu’à postériori, une fois l’année écoulée. L’avantage étant, qu’au sein d’un contrat d’Assurance-Vie, la fiscalité est balayée par l’abattement annuel sur les plus-values, pour les contrats de plus de 8 ans.

TOP 5 des fonds en euros 2023

TOP	Fonds euros	Performance 2023⁽¹⁾
1 🥇	CORUM LIFE EUROLIFE 👉Les versements sur le fonds euros CORUM EUROLIFE sont limités à 25 % du montant versé ou arbitré. Jeune fonds euros, lancé en 2023. Taux de rendement annualisé.	+4.450%
2 🥈	SWISSLIFE PLACEMENT-DIRECT EURO+ 👉Possibilité de placer à 100% sur ce fonds euros. Jeune fonds euros, lancé en 2023. Taux de rendement annualisé.	+4.100%
3 🥉	AMPLI-MUTUELLE AMPLI EUROS 👉Possibilité de placer à 100% sur ce fonds euros.Ampli-Mutuelle est une mutuelle d'épargne s'adressant en priorité aux professions libérales et indépendants.	+3.750%
4	LA FRANCE MUTUALISTE 👉Possibilité de placer à 100% sur ce fonds euros.	+3.700%
5	GARANCE ACTIF GENERAL 👉Possibilité de placer à 100% sur ce fonds euros.	+3.500%
⁽¹⁾ : taux net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux.

Produits structurés

⚠️ Contrairement aux arguments commerciaux encore trop souvent trompeurs, tout produit structuré est un placement à risque. Les garanties à l’échéance ne sont applicables qu’à l’échéance du placement, donc attention, en cas de retrait de vos fonds avant le terme, la perte en capital couve.
Produit structuré : 3% net, via l’assurance-vie. Les produits structurés à capital et rendement garanti sont rares sur le marché. BoursoBank met en avant Harmonie Coupon Septembre 2025, un produit structuré de sa maison mère, SG. La date de fin de période de souscription est ce 29/09/2023, la durée de l’investissement est bien de 2 ans, l’échéance est fixée au 04/10/2025, le coupon brut à échéance est de 7.50%, soit 6% si le contrat d’assurance-vie utilisé pour investir sur cette unité de compte comporte des frais de gestion de 0.75%. Sous réserves également que l’épargnant sorte de son contrat d’assurance-vie en ayant recours à l’abattement sur les plus-values.

DOCUMENTATION
Documentation Harmonie Coupon Septembre 2025

👉 Placement épargne sans risque à 5 % chez Monabanq à saisir avant le 30 juin 2024

Notre sélection des 3 meilleures offres de livrets épargne

TOP	DÉTAILS	EN SAVOIR +
🥇 1	Livret RENTABILIS Monabanq Taux boosté de 5.00% brut, pendant 6 quinzaines.	👉 EN SAVOIR PLUS
🥈 2	Livret + Taux boosté de 5.00% brut, pendant 6 quinzaines.	👉 EN SAVOIR PLUS
🥉 3	Livret Hello + Taux boosté de 3.50% brut, pendant 24 quinzaines.	👉 EN SAVOIR PLUS
Les offres promotionnelles sont soumises à conditions.

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