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Les banques sont contraintes par la réglementation de respecter strictement les critères d’octroi pour les crédits immobiliers. Quel est le profil permettant d’emprunter ? Comment pouvez-faire pour obtenir un meilleur profil et ainsi obtenir un crédit immobilier ?
CAFPICrédit immobilierEmpruntisTaux d’usure
Publié le par Denis Lapalus , mis à jour leLe fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée remarquable de + 4.10 % en 2023, sans avoir recours au moindre bonus de rendement. Ce fonds euros est accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, sans contrainte de versement sur les unités de compte, 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque sur 2024. Son objectif de rendement pour 2024 devrait s’approcher des 5 % (non garanti, net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux). Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023.
Des taux de crédit immobilier toujours autant attractifs
Les taux ne sont pas un souci. La problématique est plus souvent d’obtenir une offre de prêt de la part des banques. Si vous avez un dossier limite, le moindre éclat dans votre dossier peut aboutir à une refus. Il faut avoir le bon profil afin de pouvoir emprunter.
| Durées de crédit | Taux élevés (15% apport) | Taux moyens (30% apport) | Taux faibles (50% apport) |
|---|---|---|---|
| 7 ans | 4,09 % | 3,80 % | 3,02 % |
| 10 ans | 4,29 % | 3,90 % | 3,30 % |
| 15 ans | 4,79 % | 4,10 % | 3,75 % |
| 20 ans | 5,09 % | 4,25 % | 3,95 % |
| 25 ans | 5,79 % | 4,40 % | 4,10 % |
| (*) Mise à jour effectuée le 02/05/2024 . Taux assurance incluse d'un taux moyen d'assurance emprunteur de 0.45%. Taux moyens de marché (avec 30% d'apport), calculés sur les relevés des courtiers en crédits immobiliers. Données indicatives uniquement. | |||
Bien que les conditions d’octroi se soient assouplies en ce début d’année, avec un taux d’endettement pouvant être repoussé à 35% (au lieu de 33%), tout comme une durée d’emprunt de 27 ans (au lieu de 25 ans), les banques sélectionnent toujours avec grand soin leurs clients. Le risque d’un défaut de remboursement est à minimiser, compte-tenu des niveaux de prix totalement irrationnels de l’immobilier en France.
Un apport minimum de 10% obligatoire. Les banques prêtent largement, mais seulement auprès des meilleurs dossiers. Sans un apport d’au minimum 10% du montant emprunté, vous essuierez de nombreux refus de la part des banques. Et pourtant, jamais les taux de crédit immobiliers n’ont été aussi bas.
CDI Welcome ! Sans surprise, une situation professionnelle stable est la plus recherchée par les banquiers. Bien que cela ne soit pas officiellement un critère discriminant, l’évaluation de la situation professionnelle des emprunteurs tourne toujours autour du CDI.
Co-emprunteurs, pour abaisser les risques A plusieurs l’on est plus fort ! Afin de ne pas être recalé par le taux d’usure, revu à la baisse, être plusieurs emprunteurs est une réduction du risque pour la banque, et donc le taux proposé sera plus faible.
| Taux moyens des crédits immobiliers (1) | |
|---|---|
| Taux moyen du marché, durée moins de 10 ans | 3.42% |
| Taux moyen du marché, durée de moins de 20 ans | 4.60% |
| Taux moyen du marché, durée de 20 ans et plus | 4.79% |
| Taux moyen du marché pour un crédit relais | 5.07% |
| Taux moyen pour un crédit immobilier à taux variable | 4.39% |
(1) source : Banque de France | |
Selon les observations du courtier en crédit Cafpi, la demande de dossiers est restée vive avec au premier semestre 2021 une hausse de 27 % par rapport au 1er semestre 2020. En revanche, elle reste tout de même en retrait de 12 % par rapport au 1er semestre 2019. « Courtiers et banquiers ne manqueront pas de rattraper ce retard sur le second semestre, qui sera vraisemblablement poussé par un marché dynamique et des Français demandeurs », analyse Philippe Taboret directeur général délégué chez Cafpi.
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