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Les taux d’intérêts ont grimpé et seront probablement durablement à ce niveau. Souscrire un PEL, avant que son taux n’augmente probablement en janvier 2024, est une bonne idée, mais uniquement pour les épargnants ayant un projet immobilier en tête.
Flat taxPELPlacement sans risqueQuel est le meilleur livret épargne actuellement ?RFR (Revenu Fiscal de Référence)
Publié le par FranceTransactions.com , mis à jour leLe fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée remarquable de + 4.10 % en 2023, sans avoir recours au moindre bonus de rendement. Ce fonds euros est accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque sur 2024. Son objectif de rendement pour 2024 devrait s’approcher des 5 % (non garanti, net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux).
La plan epargne logement permet, après une phase d’épargne de minimum de 4 années, de bénéficier d’un crédit immobilier à un taux connu d’avance : celui du taux de l’épargne, augmenté de 1.20 %. Le montant du prêt accordé dépend du montant des intérêts produits durant la phase d’épargne. Le taux de rémunération de l’épargne sur un PEL n’est pas attractif en 2023, seulement 2% brut. Toutefois, l’avantage d’un PEL est bien de bénéficier d’un crédit immobilier au taux, désormais avantageux, de 3.20 %, soit inférieur à ceux proposés actuellement. Il s’agit d’un taux de crédit, hors assurance. Selon les données publiées par le Crédit logement, en septembre 2023, le taux sur l’ensemble du marché atteint 3,98% (hors assurance). Le crédit immobilier obtenu via un PEL sera donc avantageux. Il est en effet probable que, même si les taux d’intérêts ne grimpent plus si fortement dans les années à venir, ils ne s’abaissent pas rapidement non plus. L’inflation anticipée restant à un niveau pour les années à venir. Afin de pouvoir bénéficier d’un prêt via le PEL, il faut le détenir depuis 4 années.
Le taux du PEL (phase épargne) est calculé officiellement par la Banque de France chaque fin d’année, pour application au 1er janvier de l’année suivante. La formule officielle de calcul du taux de l’épargne du PEL résulte de la composante de 30% du taux swap à 10 ans auquel est déduit le taux swap 2 ans, et de 70% du taux swap à 5 ans. Le taux de crédit octroyé via un PEL est celui du taux de l’épargne du PEL souscrit, augmenté de 1.20%. Un PEL au taux de 2 % permet de bénéficier d’un crédit PEL au taux de 3.20%.
(calculs effectués le 20 octobre 2023, les taux swaps varient tous les jours bancaires ouvrés).
| Taux Swaps | Cotation (20/10/2023) | Proportion retenue | Taux |
|---|---|---|---|
| 10 ans - 2 ans | 3.447 % - 3.767 % | + 30 % | - 0.096 % |
| 5 ans | 3.417 % | + 70 % | + 2.3919 % |
| Taux théorique du PEL au 1er janvier 2024 | 2.2959 % | ||
Les taux de marché (taux swaps) continuant leur ascension, il est probable que le taux du PEL proposé au 1er janvier 2024 soit de 2.5 %.
Ainsi, même si ces calculs ne sont au final pas le reflet de la réalité au 1er janvier 2024, il est certain que le taux du PEL ne sera pas abaissé au 1er janvier 2024. Cela ne revient donc à ne pas prendre de risques que de souscrire un PEL avant la fin d’année 2023. Il faut évidemment avoir un projet immobilier en tête. En effet, ce qui compte pour un PEL, c’est le taux du crédit octroyé et non pas le taux de l’épargne. Des placements épargne actuels sont bien plus rémunérateurs que les nouveaux PEL. Les PEL, comme placements épargne stricts, appartiennent désormais au passé.
Avec une hausse de 0.5% du taux du PEL, l’épargnant paiera une charge d’intérêts supplémentaires de près de 5.000 euros sur une durée de crédit de 20 ans. L’épargne constituée ne sera quant à elle supérieure que de 0.50 % brut, soit 0.35% net.
Souscrire un PEL au nom de ses enfants n’est pas vraiment une bonne idée. Des intérêts imposables, une durée de vie limitée à 10 années. Souscrire un contrat d’assurance-vie au nom de l’enfant s’avère être plus judicieux. Que ce soit pour épargner pour le financement de ses études ou pour le début de sa vie active.
| Périodes d'ouverture du PEL | Taux crédit accordé | |||
|---|---|---|---|---|
| du 16 mai 1986 au 6 février 1994 | 6.32 % | |||
| du 7 février 1994 au 22 janvier 1997 | 5.54 % | |||
| du 23 janvier 1997 au 8 juin 1998 | 4.80 % | |||
| du 9 juin 1998 au 25 juillet 1999 | 4.60 % | |||
| du 26 juillet 1999 au 30 juin 2000 | 4.31 % | |||
| du 1er juillet 2000 au 31 juillet 2003 | 4.97 % | |||
| du 1er août 2003 au 1er février 2015 | 4.20 % | |||
| du 1er février 2015 au 1er février 2016 | 3.20 % | |||
| du 1er février 2016 au 1er août 2016 | 2.70 % | |||
| Du 1er août 2016 au 31 décembre 2022 | 2.20 % | |||
| Du 1er janvier 2023 au 31 décembre 2023 | 3.20 % | |||
| Depuis le 1er janvier 2024 | 3.45 % | |||
| Le taux du crédit immobilier accordé via le PEL correspond au taux de l'épargne (hors prime) augmenté de 120 points de base (1.20% en plus).(1) : Pour les PEL ouverts après le 12 décembre 2002, le versement de la prime d'Etat est conditionnée à la souscription d'un crédit immobilier. Depuis 2016, la prime d'Etat a été supprimée sur tous les PEL ouverts. | ||||
Se forcer à épargner ? Un argument bien troublant est également avancé par certains banquiers. Le PEL impose qu’un versement annuel de 540€ minimum soit effectué. Cette contrainte serait un atout pour certains conseillers. Ainsi les clients seraient contraints d’épargner. Difficile de croire à de tels arguments. Un virement permanent pouvant être mis en place sur n’importe quel livret épargne, ou contrat d’Assurance-Vie. Pour celles et ceux qui ont du mal à épargner, les versements programmés existent, et sont gratuits. Inutile d’opter pour un PEL pour cette raison.
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