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Les épargnants n’ont pas fini de valider des tonnes de documentation sans les lire... La Commission Européenne, dans un souci louable de meilleure information du public, notamment sur les mécanismes internes de frais des unités de compte, impose la mise en place d’une documentation technique détaillée. Et c’est le drame...
Le fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023 !.
Pour en finir avec l’historique des performances passées comme indicateur de la qualité d’un investissement en unité de compte, à partir du 1er janvier 2017, la documentation financière fournie aux particuliers devra suivre une nouvelle norme européenne : priips. Devant le tollé provoqué auprès des assureurs, la mise en application de cette réglementation pourrait néanmoins être repoussée d’une année, pour une application au 1er janvier 2018. Le problème restera le même.
C’est le paradoxe total. Partout il est indiqué que les performances passées ne préjugent en rien des performances à venir. Et pourtant, les investisseurs ne jugent que par l’historique des rendements passés pour se forger une opinion. Or, évidemment, dans la vraie vie, c’est tout juste l’inverse. Un fonds qui a performé une année a bien plus de chance d’être en performance médiocre voire négative l’année suivante.
Vous le saviez sans doute déjà, et après ? Les unités de compte possèdent des frais à tous les étages. C’est une manne pour les assureurs et les distributeurs. C’est bien pour cela que tous les intervenants du marché tentent de vous "charger" au maximum en unités de compte.
Mais ce qui vous intéresse n’est-il pas le rendement final servi de vos UC ? Que des frais soient multi-rétrocédés aux différents intermédiaires, qu’importe, ce n’est pas le fait de le savoir qui vous rendra plus de rendement. Ou alors, il aurait fallu jeter un coup de pied dans la fourmilière afin de nettoyer tous ces mécanismes de rétrocession. Mais là, aucun professionnel du secteur n’est pour, et pour cause...
Pour les épargnants ayant déjà souscrit un contrat d’Assurance-Vie, cela tient déjà du sketch, le nombre de documents à signer est effarant. Cela va devenir plus long que d’acheter un bien immobilier ! Que dire alors lorsque 3 pages de documentation accompagneront chaque unité de compte ?
Priips impose également la rédaction de 3 scénarios : défavorable, neutre et favorable. Le point sujet à discussion étant quelles sont les variables de ces scénarios. S’ils ne sont pas les mêmes pour tous les placements, la comparaison sera de fait biaisée. Le souhait d’une meilleure information pourrait alors avoir l’effet inverse en induisant l’épargnant en erreur.
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