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La réponse est dans la question. Se précipiter pour investir n’est jamais un bon plan. Un fonds en euros fermé aux nouveaux versements n’est que rarement bien soigné par son assureur... Surtout quand le lancement d’un nouveau fonds eurocroissance est annoncé de façon concomitante...
Fonds euros à capital partiellement garantiSpirica
Publié le par Denis Lapalus , mis à jour leLe fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023 !.
Spirica a annoncé cet été la fermeture de son fonds euros Euro Allocation Long Terme 2. Pourquoi ? Selon Spirica, les fonds euros "classiques" sont voués à une mort inéluctable. La fin du modèle obligataire pour les fonds euros. Les nouveaux fonds euros vont donc s’ouvrir de plus en plus aux autres actifs financiers : immobiliers, actions, private equity... En rognant de plus en plus sur la garantie en capital. Autrement dit, aller chercher du rendement tout en réduisant la prise de risque assumée par l’assureur, une piste confortable.
Les épargnants ayant du capital placé sur le fonds euros ALT2 peuvent le conserver ainsi. L’assureur ne fermera pas ce fonds, mais n’autorisera plus le moindre versement.
Question surprenante, qui nous est posée à de multiples reprises. Les versements su ce fonds seront stoppés à compter du 15 septembre. Selon moi, évidemment non, il n’est pas opportun de placer sur ce fonds euros. L’assureur ferme ce fonds car il serait trop consommateur en fonds propres. La réglementation (ratios de solvabilité) imposant aux assureurs de couvrir leurs investissements à hauteur de 25% sur les actifs immobiliers. Le point pour l’épargnant est donc de comprendre que l’assureur peinerait à atteindre de tels rations avec ce type de fonds, alors que ce même fonds leur a été vendu comme étant une alternative aux fonds euros classiques. Étrange, non ?
L’historique des performances passées n’indique rien sur les performances à venir, ne l’oubliez pas. Par ailleurs, Spirica a lancé son fonds EuroCroissance, Croissance Allocation Long Terme en même temps que ce fonds en euros remplaçant d’ALT 2, le fonds en euros Euro Nouvelle Génération Spirica. Rappelez-vous que les assureurs ont le droit d’aller piocher dans les provisions de plus-values des fonds euros pour alimenter leurs fonds eurocroissance... Vous êtes avertis.
Spirica a choisit d’aller dans le sens des fonds en euros d’ores et déjà existants, des frais de gestion élevés, de 2%, permettant donc de ne garantir plus que 98% du capital versé. Pour rappel aux épargnants, le fonds ALT2 ne garantissait le capital qu’à hauteur de 99,30%, et non pas à 100% comme bon nombre d’épargnants le pensent encore. Mais ces "nouveaux" fonds euros n’ont pas fait leurs preuves, puisque les exemples du marché, comme le fonds en euros EUROFLEX d’Apicil (frais de gestion de 4%), n’a servi que du 1.70% en 2019, alors que les indices boursiers ont explosé à la hausse. Donc méfiance...
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