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Les taux d’usure remontent en ce début d’année 2023 ! Et pourtant, cela ne permettra toujours pas à tout le monde de pouvoir emprunter, notamment pour les primo-accédants. Une question de profil et d’apport !
Crédit immobilierGérer son budget
Publié le par Denis LapalusLe fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023 !.
C’est une course sans fin, les taux de crédits immobiliers augmentent aussi vite que les taux d’usure. La révision mensuelle des taux de l’usure ne changera pas le fond du souci, mais permettra tout de même de fluidifier les demandes de mois en mois. Le souci pour les emprunteurs est d’avoir un apport suffisamment important afin de décrocher un crédit. Au moins 20% d’apport ! Et ce n’est pas tout. Cafpi, le courtier en crédits immobiliers référence a dressé le profil type des primo-accédants ayant réussi à décrocher un crédit immobilier à fin 2022. Pour rappel du portrait-robot de l’emprunteur primo-accédant au 2e semestre 2022 : 34 ans, en CDI (75% des clients), achète dans l’ancien (85 %) et emprunte environ 242 293 € sur 24 ans (données CAFPI).
D’après CAFPI, le profil de l’emprunteur ayant réussi à obtenir son crédit immobilier sont les suivants :
| Caractéristiques | Moyenne |
|---|---|
| Âge | 34 ans |
| Contrat de travail | CDI (75% des cas) |
| CSP | Cadres (31% des cas) |
| Revenus annuels | 49 087 € |
| Achat bien immobilier ancien | 82% des cas |
| Achat d’une maison | 56% des cas |
| Coût projet immobilier | 302.421 € |
| Caractéristiques | Moyenne |
|---|---|
| Montant emprunté en Décembre 2024 | 242 393 € |
| Apport | 60 028 € |
| Taux apport (vs montant emprunté) | 18.40 % |
| Durée du crédit | 24 ans |
| Taux d’usure en vigueur en Décembre 2024 | 5,85 % |
| Taux TAEG (assurances obligatoires incluses (*)) | 4,72 % |
| Mensualité | 1 407,97 € |
| Taux endettement (revenus de 49 087 €) | 34,42 % |
| Coût total crédit en € | 163 102,70 € |
| Coût total crédit en % du capital emprunté | 67,29 % |
| (*) : coût de l’assurance emprunteur moyenne pour un emprunteur sans souci de santé, non fumeur, ne pratiquant pas de sports à risques identifiés comme tels par les assureurs. Source des données chiffrées pour le profil : CAFPI. Calculs et actualisation des données (taux) pour le crédit immobilier : FranceTransactions.com | |
| Durées de crédit | Taux élevés (15% apport) | Taux moyens (30% apport) | Taux faibles (50% apport) |
|---|---|---|---|
| 7 ans | 3,96 % | 3,52 % | 2,98 % |
| 10 ans | 4,05 % | 3,65 % | 3,08 % |
| 15 ans | 4,22 % | 3,68 % | 3,32 % |
| 20 ans | 4,72 % | 3,83 % | 3,39 % |
| 25 ans | 5,14 % | 4,00 % | 3,20 % |
| (*) Mise à jour effectuée le 02/12/2024 . Taux assurance incluse d'un taux moyen d'assurance emprunteur de 0.45% (pour un couple). Considérer un taux d'assurance emprunteur de 0,20% pour une personne seule. Taux moyens de marché (avec 30% d'apport), calculés sur les relevés des courtiers en crédits immobiliers. Données indicatives uniquement. | |||
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