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La chute des taux de crédit immobilier a surtout redonné du pouvoir d’achat aux ménages aisés car les plus modestes qui s’endettent à plus long terme, ont bénéficié de baisses bien moindres, selon la Banque de France.
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La politique menée par la Banque centrale européenne et le moindre coût auquelles banques se refinancent auprès d’elle "se sont traduites par une diminution des taux des crédits à l’habitat aux ménages depuis fin 2008", constate la BdF dans son dernier bulletin, publié mercredi.
Ainsi le taux médian des crédits à l’habitat était tombé à 2,1% en décembre 2015, contre 5,1% en décembre 2008.
Cette baisse des taux, qui a "alimenté une augmentation du pouvoir d’achat immobilier des ménages depuis fin 2011" n’a toutefois pas été uniforme : elle a été "plus importante pour les prêts de plus courte maturité".
Ainsi, l’écartentre les taux des crédits immobiliers à 10 ans et ceux à 20 ans a doublé entre 2008 et 2015, observent Edwige Burdeau et Lionel Potier, auteurs de l’article repris dans le bulletin.
Or "les emprunteurs aux revenus les moins élevés ont globalement augmenté la durée de leurs emprunts afin d’augmenter leur capacité d’achat, mais en bénéficiant un peu moins de la baisse des taux, plus marquée sur les durées de prêt courtes".
Empruntant parfois sur 25 ans, les ménages les plus modestes n’ont donc bénéficié que "dans une moindre mesure" de la baisse des taux.
Et la part des ménages accédant à la propriété a reculé, passant de 30% fin 2011 à 16% fin 2015, tandis que nombre de ménages déjà propriétaires, eux, tiraient parti de la baisse des taux pour renégocier leurs crédits en cours.
Déjà supérieur au revenu médian desménages français en 2008, 30.000 euros annuels, le revenu médian des ménages qui contractent un emprunt immobilier non subventionné a ainsi "continué d’augmenter pendant la crise", pour s’établir à 44.000 euros.
Cela peut découler d’une "auto-sélection des ménages emprunteurs",d’un "resserrement des conditions de crédit" ou d’un "meilleur ciblage des prêts subventionnés", avance la BdF, sans trancher entre ces hypothèses.
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Le taux moyen des crédits immobiliers a baissé de près de 2 points de base (0.02%) par mois cet été, pour atterrir sur le niveau de 3.59%, hors assurances.
Si les taux proposés ne baissent seulement que de 5 ou 10 points de base, les demandes de crédits immobiliers affluent de nouveau, confirme Pretto.
La hausse des loyers ralentit, une première depuis la mise en place du bouclier à 3.50%, devenu caduque en avril dernier.
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