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La nouvelle application de la résiliation possible des assureurs emprunteurs au 1er mars prochain va mécaniquement pousser les taux de crédits immobiliers à la hausse. Les banques devront maintenir leurs marges. Un mouvement de hausse amplifié par ailleurs par le retour de l’inflation et du risque sur la zone Euro.
Le fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023 !.
La bonne nouvelle, c’est évidemment la possibilité qui sera donnée aux emprunteurs, au 1er mars prochain, de changer d’assurance emprunteur chaque année. Date d’application valable uniquement pour les nouveaux crédits souscrits à partir de cette date. Pour les crédits en cours, il faudra patienter jusqu’au 1er janvier 2018. Ils pourront ainsi faire jouer pleinement la concurrence. Ce n’était pas le cas jusqu’à ce jour. En théorie cela devait être déjà possible, mais en pratique, pas vraiment. Maintenant c’est pleinement un droit donné aux emprunteurs : ils pourront résilier leur assurance emprunteur chaque année s’ils le souhaitent.
Pour les crédits actuellement en cours, cette possibilité de résiliation ne sera accessible qu’à partir du 1er janvier 2018. Le texte de loi a été adopté à l’unanimité par le Sénat mercredi 8 février, après l’avoir été le 26 janvier à l’Assemblée nationale.
Une baisse du coût des assurances d’un côté pour une hausse des taux de crédit de l’autre ? Evidemment, tout le monde y pense. Et ce sera sans doute le cas. D’une part les taux de marché grimpent pour la France, incertitudes politiques, chômage, craintes sur la sortie de la zone euro, tout y passe... Une chose reste certaine, faîtes confiance aux banques pour ne pas rogner sur leurs marges. Alors ce qu’elles perdront d’un côté sera récupéré d’un autre.
Bien que les taux d’emprunts d’Etat de la France ne soient pas liés aux taux des crédits immobiliers proposés aux particuliers, dans le petit monde de la finance, tout se tient. Et l’historique montre que l’évolution des taux des OAT est un bon indicateur de la tendance. La courbe des dernières cotations des OAT 10 ans laisse songeur....
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Le taux moyen des crédits immobiliers a baissé de près de 2 points de base (0.02%) par mois cet été, pour atterrir sur le niveau de 3.59%, hors assurances.
Si les taux proposés ne baissent seulement que de 5 ou 10 points de base, les demandes de crédits immobiliers affluent de nouveau, confirme Pretto.
La hausse des loyers ralentit, une première depuis la mise en place du bouclier à 3.50%, devenu caduque en avril dernier.
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