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Seuil de l’usure 2021 : taux maximal au-delà duquel une banque n’a pas le droit d’accorder un crédit. Ces seuils de l’usure sont définis aussi bien pour les crédits à la consommation, les crédits immobiliers, tout comme les taux pour les découverts bancaires.
Crédit consommation Crédit immobilierTaux d’usureTaux de découvert bancaire
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Les taux de l’usure fixent la limite au-delà de laquelle les établissements de crédit ne peuvent octroyer de prêts aux particuliers, tout comme aux entreprises. Ces taux varient en fonction du type de prêt et de leurs échéances.
| Taux d'usure pour les particuliers (applicables en T3 2024) (1) | |
|---|---|
| Crédits de tresorerie (inférieurs à 75.000€) | |
| Taux d'usure crédit de moins de 3.000€ | 22.49% |
| Taux d'usure crédit de moins de 6.000€ | 13.87% |
| Taux d'usure crédit de moins de 75.000€ | 8.00% |
| Crédits immobiliers (Plus de 75.000€) | |
| Taux d'usure crédit d'une durée de moins de 10 ans | 4.60% |
| Taux d'usure crédit d'une durée de moins de 20 ans | 6.13% |
| Taux d'usure crédit d'une durée de 20 ans et plus | 6.16% |
| Taux d'usure crédit relais | 6.77% |
| Taux d'usure crédit à taux variable | 5.97% |
(1) source des taux : Banque de France | |
Ces seuils de taux de l’usure ont légèrement baissé à compter du 1er juillet 2021. Les dossiers des emprunteurs les plus limites risques donc d’essuyer une refus de la part des banques.
Afin de protéger les emprunteurs et d’interdire l’octroi de prêt à des conditions « hors marché », il existe un « taux de l’usure » au-delà duquel il est interdit pour un établissement de prêter sous peine de subir des poursuites judiciaires. Chaque trimestre, la Banque de France collecte auprès d’un large échantillon d’établissements de crédit les taux effectifs moyens pratiqués des différentes catégories de prêts pour lesquelles sont calculés les seuils de l’usure. Ces taux, augmentés d’un tiers, établissent les seuils de l’usure correspondants, publiés au JO à la fin de chaque trimestre pour le trimestre suivant.
Cela ne fait plaisir à personne. Essuyer un refus de crédit immobilier, c’est certain. Cependant, il faut bien comprendre que si la banque refuse de vous octroyer ce crédit, c’est qu’il y a de bonnes raisons. Le métier d’une banque est de faire des bénéfices en prêtant plusieurs fois la même somme d’argent. Croyez-vous qu’elle se priverait de bénéfices supplémentaires juste car votre tête ne lui revient pas ? Les risques. Votre dossier est refusé car il est trop risqué. Vous risquez de vous retrouver dans une situation financière délicate, et cela serait terrible. Les prix de l’immobilier sont au plus haut, nous faisons face à une crise économique sans précédent, et la récession qui arrive pourrait bien changer la donne. Le prix de votre bien pourrait perdre 30, 40, 50% de sa valeur. Qui sait ? Pourquoi acheter maintenant ? Alors réfléchissez bien, ce taux d’usure en baisse, ce sera peut-être un argument pour vous refuser votre crédit immobilier, mais ce sera une bonne protection pour vous. Restez locataire en attendant. Rien ne presse.
| Durées de crédit | Taux élevés (15% apport) | Taux moyens (30% apport) | Taux faibles (50% apport) |
|---|---|---|---|
| 7 ans | 3,98 % | 3,59 % | 3,00 % |
| 10 ans | 4,07 % | 3,67 % | 3,10 % |
| 15 ans | 4,55 % | 3,90 % | 3,55 % |
| 20 ans | 4,95 % | 4,05 % | 3,60 % |
| 25 ans | 5,35 % | 4,20 % | 3,40 % |
| (*) Mise à jour effectuée le 27/09/2024 . Taux assurance incluse d'un taux moyen d'assurance emprunteur de 0.45% (pour un couple). Considérer un taux d'assurance emprunteur de 0,20% pour une personne seule. Taux moyens de marché (avec 30% d'apport), calculés sur les relevés des courtiers en crédits immobiliers. Données indicatives uniquement. | |||
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