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C’est le nouveau service bancaire de l’année 2019 en France, le virement instantané. Rien de bien nouveau, cela existe depuis 2017 au sein de l’Union Européenne, les Anglais l’utilisent même depuis 2012, mais la France tient à sa réputation de système bancaire paléolithique, quitte à se faire tailler des croupières par les néobanques allemandes et anglaises. Enfin, les Français découvrent le virement bancaire instantané, le même que celui de PayPal, mais sur de réels comptes bancaires.
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Disponible au sein de l’Union Européenne depuis fin 2017, il aura fallu presque deux années pour que les premières banques françaises proposent ce service de virement instantané. Pourquoi au final une telle précipitation de dernière minute ? L’arrivée massive des néobanques et des GAFA sur ce créneau du solde en temps réel. Il est vital pour les banques de verrouiller le marché, en tentant de rattraper le retard pris en termes de services bancaires en temps réel.
Ainsi de son côté, Max, la néobanque permettant de remplacer toute vos cartes bancaires par une unique carte, gratuitement et sans contrainte, est déjà compatible aux virements instantanés.
Le virement instantané est un service bancaire qui permet de virer de l’argent sur un compte bancaire quasi-instantanément (moins de 10 secondes), 24h/24, 7j/7. Le montant maximal pouvant être ainsi transféré est de 15.000€, montant fixé par la BCE. Ces conditions sont fixées au niveau européen, et sont applicables depuis fin 2017.
Le virement instantané, c’est surtout un bon outil de gestion pour éviter les découverts et ainsi donc éviter de subir les foudres tarifaires de la banque (agios pour découvert autorisé, et/ou commission d’intervention). Rien de mieux que pour envoyer quelques centaines d’euros à votre enfant perdu de l’autre côté de la planète, en détresse financière. Encore faudra-t-il que sa banque soit également apte à traiter ces virements instantanés. Par ailleurs, pour rembourser un ami, sans le mettre dans l’embarras pendant 2 ou 3 jours, le délai moyen d’un virement classique, ce sera toujours plus sympathique avec le virement instantané.
Mais pour les banques, il s’agit bien là de tenter de mettre définitivement un terme aux chèques, source d’impayés et de traitements coûteux pour les banques.
Un virement instantané ne peut excéder 15.000€ (plafond fixé par la BCE). Il ne s’agit pas là d’une limitation des banques mais un fondement de ce service bancaire intra-européen. Un virement instantané ne peut être annulé. Les banques ont toute latitude pour fixer des conditions d’utilisation plus restrictives. La liste des banques proposant le virement instantané, avec leurs restrictions ainsi que leurs tarifs se complète au fil des semaines.
C’est évident et pourtant nombre de clients sont surpris qu’un virement instantané ne le soit pas forcément, si la banque réceptrice ne traite pas encore ce type de virement. Pouvoir émettre un virement instantané à partir de sa banque ne veut pas dire pour autant que le virement sera effectivement traité dans la dizaine de secondes suivantes. Si la banque destinataire de ce virement ne traite pas les virements instantanés en tant que tel, l’argent transféré ne sera pas disponible sur le compte bancaire du bénéficiaire en temps réel. Il faudra donc encore patienter quelques semaines ou quelques mois pour que toutes les banques présentes sur le marché français soient opérationnelles.
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