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Nouveau fantasme pour les plus naïfs, croire qu’ils pourront emprunter réellement à taux négatif pour leur crédit immobilier... Nouvel exemple au Danemark. La troisième banque du pays met en avant un taux de crédit à -0.50%. Sauf qu’évidemment, dans les détails, des frais vont s’ajouter afin que la banque ne soit pas perdante... Il faut rester logique tout de même.
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Publié le par Denis Lapalus , mis à jour leLe fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023 !.
Non, la Jyske Bank ne propose pas de payer ses clients pour qu’ils empruntent. Seul le taux facial affiché est négatif, à -0.50% pour un crédit d’une durée de 10 ans. Mais la banque précise par ailleurs que les clients ne seront pas pour autant être "payés" par la banque. Ce crédit n’est pas gratuit, et la banque ne perdra pas d’argent en prêtant.
En effet, des frais d’assurances tout comme des frais de dossiers vont faire en sorte que le taux réel du crédit (l’équivalent de notre TAEG, tous frais inclus) soit positif. Car emprunter à taux négatif, pour les particuliers, n’a aucun sens, hormis opération marketing. L’emprunteur remboursera toujours plus que le montant de son prêt.
La Nordea Bank, plus gros prêteur en volume des pays nordique, propose-lui un taux à 0 % sur 20 ans, toujours selon l’agence de presse. La même Jyske Bank propose 0.50% sur 20 ans, comme sur 30 ans (hors assurances et frais). Ces taux, même positifs au final, assurances et frais de dossier inclus, restent de bonnes affaires.
Le TAEG équivaut à 0.50%, soit peu ou prou ce que l’on trouve en France, pour les meilleurs dossiers seulement.
Ces prêts à taux négatif ne sont pas remboursables par anticipation. En cas de souhait de remboursement par anticipation, le taux facial du crédit repassera alors à 0%.
Le taux de la BCE concerné par cette folie des taux bas et celui des dépôts. Les banques sont pénalisées lorsqu’elles déposent les liquidités en surplus dans leurs comptes, non affectés notamment à des crédits. La BCE souhaitant pousser massivement le crédit pour tenter de créer une croissance supplémentaire... Comme les taux de la BCE n’ont pas changé récemment, cette baisse des taux des crédits immobiliers est purement issue de la concurrence entre les banques.
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