FranceTransactions.com
Le plan épargne retraite individuel, PER, est le placement idéal pour épargner pour sa retraite. Les offres de PER sont désormais nombreuses (près de 100 !), comment bien choisir son PER ?
Le fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023 !.
La Loi PACTE a permis aux français, et ce, depuis le 1er octobre 2019, de souscrire à un PER (plan d’épargne-retraite). Ce dernier, qui bénéficie d’une fiscalité attractive, permet de liquider l’entièreté de son plan en fonds en euros, si c’est ce que vous avez choisi lors de la souscription. Cela vous permettra de vous reverser une rente complémentaire ou le capital constitué durant la phase d’épargne, à votre arrivée en retraite. L’objectif de ce plan est d’épargner tout au long de sa carrière, sur des supports divers et variés, qui permettront à votre argent de fructifier et de créer des intérêts. Il existe différentes manières de placer sur son PER. Certains préféreront placer une somme d’argent importante une fois par an, d’autres privilégieront le placement mensuel. Le PER étant un placement considéré comme moyennement risqué, il est habituellement conseillé de placer progressivement et régulièrement sur des placements diversifiés.
Il existe différents organismes gestionnaires qui pourront être amenés à administrer votre futur plan d’épargne-retraite. Peu de banques proposent des PER bancaires, la majorité des PER souscrits étant des PER assurances.
Nous vous conseillons de bien vous renseigner sur ces organismes, sur les produits qu’ils proposent et sur les frais de contrats qui y seront liés. C’est un des principaux critères qui permettra de répondre à la question : comment choisir son PER ? Concernant les organismes qui vous proposeront ce produit, vous retrouverez notamment les différentes banques communes, des assurances ou encore des mutuelles. Chaque entité proposera des produits spécifiques, des taux et frais différents, mais aussi un support et une aide personnalisée. Certaines personnes, qui sont plus à l’aise dans ce type de placement, pourront gérer seul leur PER. D’autres préféreront choisir un organisme représenté localement, présent par exemple dans sa ville, pour bénéficier d’une écoute et d’une aide individualisées.
Votre assureur ou votre banque pourront vous proposer différents produits qui répondront à vos critères et à vos exigences. Dans votre plan d’épargne-retraite, vous pourrez par exemple retrouver des produits que vous connaissez probablement, comme les fonds en actions, des SCPI ou encore les fonds en euros. Si vous souhaitez limiter les risques au maximum, vous pouvez rechercher un produit disponible totalement ou à plus de 70 % en fonds euros. Certains PER offrent un fonds en euros de bonne qualité et accessible facilement. Au contraire, si le risque ne vous dérange pas et que vous souhaitez faire fructifier votre épargne au maximum en optimisant le rendement, vous pouvez vous orienter sur des allocations davantage exposées aux marchés financiers. Les SCPI, plébiscitées par les épargnants, quant à elle, peut rapporter de coquettes sommes, mais il est déconseillé de récupérer de l’argent placé avant au moins 10 années pour limiter les frais.
Les frais peuvent varier d’un organisme à l’autre en fonction des modalités que vous avez choisies. La loi impose aux gestionnaires de PER d’afficher leurs tarifs. Vous les retrouverez ainsi sur leurs sites internet respectifs. Il est très important de bien se renseigner sur ces frais, car ils joueront un rôle capital dans le rendement de votre PER. Entre autres, vous retrouverez les frais d’adhésion lors de la souscription à votre PER, les frais de versement qui peuvent varier selon le montant investi ou encore les frais de gestion annuels. Il faut également être vigilant sur les frais d’arrérages. Si vous souhaitez liquider votre PER sous forme de rente à votre arrivée à la retraite, certains assureurs prendront des frais pouvant aller jusqu’à 3 %, alors que pour d’autres, ils seront gratuits. Les frais appliqués à votre plan d’épargne-retraite seront le principal critère à surveiller lors de la souscription. Il existe, auprès de différents distributeurs, des outils permettant aux épargnants d’estimer leur retraite supplémentaire, tenant compte de tous les critères. Ainsi, le simulateur Perlib permet aux épargnants d’avoir une idée précise sur ce sujet. Enfin, point important, n’oubliez pas que vous pouvez déduire les versements réalisés sur votre PER lors de votre déclaration d’impôts sur le revenu.
| Frais | Minimum | Moyenne | Médian | Maximum |
|---|---|---|---|---|
| Frais sur versements |
0,00% Détails (32 PER) |
2,02% | 2,40% | 5,00% |
| Frais de gestion sur fonds en euros |
0,00% Détails (1 PER) |
0,87% | 0,80% | 2,30% |
| Frais de gestion sur unités de compte |
0,00% Détails (1 PER) |
0,74% | 0,77% | 1,20% |
| Frais de gestion supplémentaires en gestion pilotee |
0,20% Détails (2 PER) |
0,68% | 0,60% | 1,65% |
| Frais sur arbitrage |
0,00% Détails (54 PER) |
0,17% | 0,00% | 1,00% |
| Frais de gestion portant sur les encours de rentes |
0,00% Détails (17 PER) |
0,75% | 0,70% | 2,00% |
| Frais sur rentes versées (arrérages) |
0,00% Détails (3 PER) |
1,50% | 1,50% | 3,00% |
| Frais de transfert sortant (avant 5 ans, car gratuit au-delà de 5 ans réglementairement) |
1,00% Détails (3 PER) |
2,00% | 1,00% | 5,00% |
| Nombre de PER sur lequel sont calculées ces moyennes de frais : 77. Les PER compte-titres ne sont évidemment pas considérés pour les frais portant sur le fonds euros. Les PER à points ne sont pas considérés. | ||||
| TOP | OFFRES | DÉTAILS | EN SAVOIR + |
|---|---|---|---|
| 🥇 1 |  | PER CARAC (CARAC) Jusqu'à 500€ offerts pour 1.500€ versés. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥈 2 |  | YOMONI RETRAITE+ (SPIRICA) Jusqu'à 1 000€ offerts (sous conditions). | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥉 3 |  | LUCYA CARDIF PER (CARDIF RETRAITE) 100€ offerts pour 4.000€ versés. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
Les PER peuvent être lourdement chargés en frais sur versement. Ne répétons pas les mêmes erreurs qu’avec les PERP ! Pour une épargne de long terme, souscrire un PER peu ou pas gourmand en frais sur les (...)
Conformément aux directives liées à la mise en place des PER assurances, les assureurs ont jusqu’au 1er janvier 2023 afin de cantonner les portefeuilles de leurs fonds euros dans un portefeuille (...)
Le succès du PER assurance se confirme. L’objectif, jugé pourtant très ambitieux du gouvernement, d’atteindre 20 milliards d’euros d’encours en 24 mois, aura été doublé. Avec 3,7 millions de PER (...)
Après un mois de novembre 2021 record en termes de souscriptions, le mois de décembre 2021 a battu de nouveau ce record, avec plus de 139.000 souscriptions, sans tenir des 18.000 transferts de PERP (...)
Vous avez pris votre décision, vous souhaitez souscrire un PER. Première décision, à prendre ou pas, un PER assurance ou un PER bancaire ?
Le 8 décembre prochain, le 31e Congrès national des professions libérales ouvrira ses portes au célèbre Palais d’Iéna, situé à Paris, pour une journée d’échanges et de réflexions autour de thèmes cruciaux (...)
Le PER Placement-direct Retraite ISR étoffe son offre immobilière avec le référencement de Remake Live, une jeune SCPI sans frais d’entrée.
La Banque Française Mutualiste et la Carac lancent le PER Carac Secteur Public : une nouvelle solution d’épargne retraite dédiée aux agents de la fonction (...)
Les épargnants ont versé de nouveau massivement sur leurs PER assurances au mois d’octobre 2024, +24% par rapport au même mois de 2023.
FranceTransactions.com : 1er guide indépendant de l'épargne de France, en ligne depuis 23 ans.
