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Conformément aux directives liées à la mise en place des PER assurances, les assureurs ont jusqu’au 1er janvier 2023 afin de cantonner les portefeuilles de leurs fonds euros dans un portefeuille dédié à l’épargne retraite. Quels sont les impacts pour les épargnants investis sur des fonds euros non encore cantonnés ?
Le fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023 !.
La Loi PACTE instaurant les PER (plan épargne retraite) laissait aux assureurs jusqu’au 1er janvier 2023 pour s’organiser. Les portefeuilles des fonds euros des PER assurances ne pouvant plus être les mêmes que ceux proposés en Assurance-Vie classique. Ainsi, les fonds en euros des PER doivent impérativement être des fonds différents de ceux proposés en assurance-vie. D’ailleurs l’on pourra déjà remarquer que le rendement des fonds euros des PER assurances est déjà sensiblement supérieur à la moyenne de ceux en assurance-vie. Les fonds euros avec le moins d’encours sont plus agiles, et comme les conditions d’investissements s’améliorent avec la remontée des taux, les performances sont sensiblement plus élevées.
Tout simplement pour ne pas tout mélanger. Les actifs détenus dans les portefeuilles, essentiellement des lignes obligataires peuvent être bien plus avantageuses si la souscription est effectuée sur une période favorable. Par ailleurs les horizons d’investissements ne sont pas les mêmes entre les deux produits. L’épargne retraite étant de très long terme. La stratégie d’investissement ne devra alors pas être la même.
Cette opération de cantonnement n’entraîne aucune conséquence sur la gestion, les garanties et le fonctionnement des fonds euros sur les PER assurances. Toutefois, pour les PER dont les assureurs doivent encore effectuer cette opération de séparation entre les différents produits, les fonds euros concernés ne pourront pas subir des arbitrages durant une période donnée, le temps que la séparation des portefeuilles soit effectuée. Et ces opérations peuvent prendre longtemps ! C’est pourquoi les épargnants doivent impérativement anticiper leurs opérations.
Ces opérations de cloisonnement des fonds euros peuvent prendre un délai conséquent. Les impacts pour les épargnants ne sont donc pas neutres, puisque durant ces opérations, aucun mouvement sur leurs fonds en euros ne pourront être effectuées.
Vous le savez la fin d’année n’est pas la bonne période pour effectuer des opérations de sortie portant sur les fonds euros. Si vous ne pouvez attendre le délai qui vous sera annoncé par votre intermédiaire pour ces opérations de cantonnement, vous devez alors les anticiper.
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