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La revue 60 millions de consommateurs s’étonne, une nouvelle fois, des frais portant les placements proposés aux épargnants. Sujet d’actualité, les PER sont dans son viseur. A juste titre, car certains PER affichent des niveaux de frais totalement prohibitifs !
PER (Plan Épargne Retraite)PER Individuel (PERIN)Placement sans frais sur versement
Publié le par Denis LapalusLe fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023 !.
Les PER affichent un succès considérable. L’encours de 8 milliards d’euros sur les PER a été dépassé. Souscriptions et collectes continuent de croitre très rapidement. Alors que toutes les offres de PER individuels ne sont pas encore disponibles, comme pour l’assurance-vie, il est proposé aux épargnants toute une multitude d’offres. Certaines offres de PER individuels sont effectivement très chargées en frais, d’autres affichent des frais faibles. La disparité est importante. L’épargnant doit, comme pour tout placement, étudier les frais avant de se lancer.
Si l’association de consommateurs passe au crible seulement 26 PER, les derniers proposés aux épargnants sont loin d’être les plus mauvais. Il existe de plus en plus de PER individuels sans frais sur les versements, proposant des frais de gestion parmi les plus bas du marché. La compétition afin de proposer les frais les plus réduits fait rage, pour le bénéfice des épargnants.
Certains PER affichent des frais sur versement très élevés, mais évidemment, aucun épargnant ne paiera ce niveau de frais. Lors de la souscription, l’intermédiaire proposera une ristourne sur les frais affichés. Cette politique commerciale, surprenante, et très "ancienne école", semble toujours convenir aux réseaux de distribution pour lesquels les intermédiaires sont rémunérés sur une rétrocession de ces frais. Les constats portant sur les frais élevés des PER sont de fait biaisés et ne reflètent pas la réalité.
| Types de frais PER | Montants moyens des frais (en %) |
|---|---|
| Frais sur versements | 2,16 % |
| Frais de gestion sur fonds euros (1) | 0,87 % |
| Frais de gestion sur unités de compte (1) | 0,75 % |
| Étude portant sur les 72 PER individuels référencés sur le Guide de l'épargne sur la base des frais affichés dans la documentation des PER, et non réellement payés par les épargnants.
(1) PER assurances uniquement. (2) PER compte-titres uniquement. |
|
Les frais portant sur les rentes (encours de rentes ou versement des rentes - arrérage) ne concernent que les épargnants souhaitant opter pour une sortie en rentes. Or, la majorité des épargnants vise une sortie en capital.
Évidemment les frais, comme en assurance-vie, sont à tous les étages pour ce placement. Il faut tout de même remarquer que la grande majorité des PER repose sur des contrats d’assurance-vie. Il est logique que l’on retrouve exactement les mêmes travers et la même disparité que pour le placement préféré des Français. Il faut se rappeler qu’en France, les plus mauvais contrats d’assurance-vie sont les plus souscrits...
Si vous pouvez opter pour une sortie de capital sur votre PER, vous pourrez également en prévoir un autre pour une sortie en rente. Ainsi, si une offre n’est pas favorable à un type de sortie, pour de frais sur arrérages trop élevés, vous pourrez épargner dans cette optique sur un autre PER plus avantageux.
| TOP | OFFRES | DÉTAILS | EN SAVOIR + |
|---|---|---|---|
| 🥇 1 |  | Carac Épargne Patrimoine (CARAC) Jusqu'à 500€ offerts (sous conditions). | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥈 2 |  | Placement Direct Vie (SWISS LIFE ASSURANCE ET PATRIMOINE) Jusqu'à 500€ offerts pour 2.000€ versés. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥉 3 |  | Compte Epargne Libre Avenir Multisupport (MIF) Jusqu'à 400€ offerts pour 1.500€ versés. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| Les offres promotionnelles sont soumises à conditions. | |||
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