Les banques cherchent à bénéficier du retour des acheteurs sur le marché de l’immobilier, entre PTZ 2025 étendu, et relative stabilité des taux de crédit, les offres se multiplient.
vendredi 7 mars 2025, par Denis Lapalus
La crise a aussi du bon...
Courtiers et banques recherchent désespérément candidats emprunteurs. Les incertitudes politiques actuelle s’ajoutent à des taux d’intérêts de marché qui ne veulent toujours pas baisser de façon significative. Bilan : l’octroi des crédits immobiliers est en chute libre. C’est pourquoi les banques à réseaux multiplient les offres promotionnelles, taux bonifiés et autres mises en avant marketing pour attirer les clients.
PTZ 2025
Changement de la donne avec le PTZ version 2025. Désormais le PTZ est étendu à la France entière, et peut s’appliquer aussi bien sur les appartements que sur les maisons. Le PTZ est réservé à l’achat de sa résidence principale et est limité dans le financement global. Le PTZ n’est pas un crédit sans frais, puisque l’assurance emprunteur reste à la charge de l’emprunteur.
Baisse des taux de la BCE ne signifie pas forcément baisse des taux des crédits immobiliers
Les taux directeurs de la BCE ne cessent de baisser, mais les taux des crédits immobiliers proposés aux emprunteurs ne baissent pas de la même manière. En effet, ce sont les taux de marchés qui déterminent les taux des crédits immobiliers, et non pas, comme l’on peut souvent le lire ou l’entendre, les taux directeurs de la BCE.
Offres de crédits immobiliers
| Banques | Remises promotionnelles sur le taux du crédit seul (hors assurance) | Conditions |
|---|---|---|
| Caisse Epargne | -0.20 % | Emprunteur moins de 36 ans |
| Crédit Mutuel | Taux de 0.99% | Etre un primo-accédant, montant de 30.000 € |
| Boursobank (SG) | Taux d’appel à 2.8%, remise supplémentaire de -0.25 % | Remise de 0.25% si lettrage DPE de A à B |
| Société Générale (SG) | -0.20 % | Lettrage DPE de A à C |
| Caisse Epargne | -0.20 % | Travaux sous 3 ans, gain de 2 lettres pour des logements classés E,F ou G lors de l’achat |
| Banques Populaires | -0.20 % | Travaux sous 3 ans, gain de 2 lettres pour des logements classés E,F ou G lors de l’achat |
Assurance emprunteur : pour une personne, en bonne santé, sans risque particulier, il faut ajout de 0.18% à 0,22% au taux du crédit.
Le DPE comme critère d’attribution de taux bonifiés
Depuis la mi-juin les banques n’hésitent plus à proposer des taux bonifiés aux prospects emprunteurs. Ces offres sont d’ailleurs reprises largement par les courtiers pour indiquer que les taux baissent, ce qui n’est évidemment pas le total reflet de la réalité. Les taux d’intérêt de marché ne baissent pas véritablement, les baisses étant de l’ordre du point de base, de 2 à 5 points, sur les barèmes publiés par les banques.
Ainsi, la Société Générale (SG) propose du moins 0,20 (-0.20%) pour l’achat de logements neufs ou avec une bonne note de DPE. Le Crédit Agricole Île-de-France fait du moins 0,15 sur tous ses barèmes jusqu’à la fin du mois de juillet. Dans certaines caisses d’épargne, on a du moins 0,10 pour tout le monde plus une décote de 0,10 supplémentaire pour les emprunteurs de moins de 36 ans. Du côté du LCL, c’est la carte du marketing avant tout, avec une vente privée avec à la clé un taux de 3,29% pour les crédits supérieurs à 20 ans.
Le revers de la médaille, l’assurance emprunteur
Afin de pouvoir proposer ces remises sur le taux principal du crédit, les banques s’appuient pour la plupart sur le lettrage du DPE. D’autres préfèrent faire les yeux doux aux jeunes emprunteurs. Ces derniers sont moins regardants sur le taux pratiqué sur l’assurance emprunteur. C’est bien sur ce volet que les banques entendent bien récupérer leur marge. Ainsi, pour les emprunteurs succombant à ces offres promotionnelles, il est important de procéder à une délégation d’assurance afin de ne pas perdre l’avantage de cette offre en souscrivant une assurance emprunteur plus chère que la moyenne du marché.
Taux de 3.30% pour les bons dossiers
Sur 20 ans, le taux du crédit est de l’ordre de 3.30% pour les bons dossiers. Reste à savoir si c’est véritablement le bon moment pour acheter un bien immobilier. À moins que le vendeur soit pressé de vendre, il conviendrait d’attendre encore quelques mois de voir si le marché de l’immobilier repart, ou pas.
| Durées de crédit | Taux élevés (15% apport) | Taux moyens (30% apport) | Taux faibles (50% apport) |
|---|---|---|---|
| 7 ans | 3,97 % | 3,55 % | 2,95 % |
| 10 ans | 4,00 % | 3,60 % | 3,00 % |
| 15 ans | 4,15 % | 3,60 % | 3,35 % |
| 20 ans | 4,70 % | 3,80 % | 3,30 % |
| 25 ans | 4,90 % | 3,90 % | 3,20 % |
| (*) Mise à jour effectuée le 01/03/2025 . Taux assurance incluse d'un taux moyen d'assurance emprunteur de 0.45% (pour un couple). Considérer un taux d'assurance emprunteur de 0,20% pour une personne seule. Taux moyens de marché (avec 30% d'apport), calculés sur les relevés des courtiers en crédits immobiliers. Données indicatives uniquement. | |||
Détails offre Crédit Mutuel / PTZ / Crédit à 0.99%
Crédit Mutuel Alliance Fédérale booste votre premier achat immobilier avec un prêt de 30 000€ à 0,99 %. Pour accompagner les acquéreurs dans leurs projets de vie, Crédit Mutuel Alliance Fédérale lance un nouveau prêt immobilier spécialement dédié aux primo- accédants. Ce prêt, d’un montant pouvant aller jusqu’à 30 000 € sur 10 ans au taux fixe de 0,99 %1, est conçu pour faciliter l’accession à la propriété des primo-accédants qui souhaitent acheter leur résidence principale dans le neuf comme dans l’ancien. Avec cette nouvelle initiative, Crédit Mutuel Alliance Fédérale, première banque ayant choisi d’être entreprise à mission, réaffirme son engagement en faveur de l’accession à la propriété.
« La relance de l’activité immobilière est indispensable dans notre pays. En créant le prêt Coup de pouce, Crédit Mutuel Alliance Fédérale agit et apporte sa pierre à l’édifice. Avec ce nouvel engagement en tant qu’entreprise à mission, nous souhaitons permettre aux primo-accédants d’accéder à la propriété sans distinction d’âge. Il s’agit d’un véritable coup d’accélérateur puisque ce dispositif leur permet d’alléger leur mensualité de crédit immobilier lors du premier achat immobilier. » déclare Daniel Baal, président de Crédit Mutuel Alliance Fédérale.
Ce prêt complémentaire permet de financer jusqu’à 10 % du montant des crédits accordés pour financer le bien immobilier avec un plafond fixé à 30 000 euros1. Ce prêt est remboursable sur une durée de 10 ans et affiche un taux fixe exceptionnel à 0,99 % (hors assurance). Le prêt Coup de pouce est accessible aux primo-accédants sans limite d’âge pour l’achat d’une résidence principale dans le neuf comme dans l’ancien. Il est cumulable avec le prêt à taux zéro (PTZ).
Conditions de l’offre : Après étude et sous réserve d’acceptation de votre dossier de prêt immobilier par votre caisse de Crédit Mutuel ou agence CIC, prêteur. Offre réservée aux personnes n’ayant pas été propriétaire de leur résidence principale au cours des 24 mois précédents la demande de crédit. Montant limité à 10 % des crédits accordés pour financer le bien, dans la limite de 30.000 €. Conformément à l’article L.313-34 du code de la consommation, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception de l’offre de prêt. Si le prêt est destiné à financer une acquisition, la vente est subordonnée à l’obtention du prêt : si celui-ci n’est pas obtenu, le vendeur doit rembourser à l’acquéreur les sommes versées.
Réseaux participants : Crédit Mutuel Alliance Fédérale (caisses des fédérations Centre Est Europe (Strasbourg), Sud-Est (Lyon), Ile-de-France (Paris), Savoie-Mont Blanc (Annecy), Midi-Atlantique (Toulouse), Loire-Atlantique et Centre Ouest (Nantes), Centre (Orléans), Normandie (Caen), Dauphiné-Vivarais (Valence), Méditerranéen (Marseille), Anjou (Angers), Massif Central (Clermont-Ferrand), Antilles-Guyane (Fort-de-France) et Nord Europe (Lille)), Crédit Mutuel Océan (La Roche-sur-Yon). Offre également disponible dans les agences du CIC.