La crise immobilière actuelle a du bon pour les candidats emprunteurs, les banques recherchent à vendre des crédits immobiliers.
samedi 13 juillet 2024, par Denis Lapalus
La crise a aussi du bon...
Courtiers et banques recherchent désespérément candidats emprunteurs. Les incertitudes politiques actuelle s’ajoutent à des taux d’intérêts de marché qui ne veulent toujours pas baisser de façon significative. Bilan : l’octroi des crédits immobiliers est en chute libre. C’est pourquoi les banques à réseaux multiplient les offres promotionnelles, taux bonifiés et autres mises en avant marketing pour attirer les clients.
Le DPE comme critère d’attribution de taux bonifiés
Depuis la mi-juin les banques n’hésitent plus à proposer des taux bonifiés aux prospects emprunteurs. Ces offres sont d’ailleurs reprises largement par les courtiers pour indiquer que les taux baissent, ce qui n’est évidemment pas le total reflet de la réalité. Les taux d’intérêt de marché ne baissent pas véritablement, les baisses étant de l’ordre du point de base, de 2 à 5 points, sur les barèmes publiés par les banques.
Offres de crédits immobiliers
| Banques | Remises promotionnelles sur le taux du crédit seul | Conditions |
|---|---|---|
| Caisse Epargne | -0.20 % | Emprunteur moins de 36 ans |
| Boursobank (SG) | -0.25 % | Lettrage DPE de A à B |
| Société Générale (SG) | -0.20 % | Lettrage DPE de A à C |
| Crédit Agricole | -0.15 % | Avant le 31 juillet, taux de 3.29% sur 20 ans |
| LCL | -0.15 % | Avant le 31 juillet, taux de 3.29% sur 20 ans |
| Caisse Epargne | -0.10 % | Sans condition |
Ainsi, la Société Générale (SG) propose du moins 0,20 (-0.20%) pour l’achat de logements neufs ou avec une bonne note de DPE. Le Crédit Agricole Île-de-France fait du moins 0,15 sur tous ses barèmes jusqu’à la fin du mois de juillet. Dans certaines caisses d’épargne, on a du moins 0,10 pour tout le monde plus une décote de 0,10 supplémentaire pour les emprunteurs de moins de 36 ans. Du côté du LCL, c’est la carte du marketing avant tout, avec une vente privée avec à la clé un taux de 3,29% pour les crédits supérieurs à 20 ans.
Le revers de la médaille, l’assurance emprunteur
Afin de pouvoir proposer ces remises sur le taux principal du crédit, les banques s’appuient pour la plupart sur le lettrage du DPE. D’autres préfèrent faire les yeux doux aux jeunes emprunteurs. Ces derniers sont moins regardants sur le taux pratiqué sur l’assurance emprunteur. C’est bien sur ce volet que les banques entendent bien récupérer leur marge. Ainsi, pour les emprunteurs succombant à ces offres promotionnelles, il est important de procéder à une délégation d’assurance afin de ne pas perdre l’avantage de cette offre en souscrivant une assurance emprunteur plus chère que la moyenne du marché.
Taux de 3.30% pour les bons dossiers
Sur 20 ans, le taux du crédit est de l’ordre de 3.30% pour les bons dossiers. Reste à savoir si c’est véritablement le bon moment pour acheter un bien immobilier. À moins que le vendeur soit pressé de vendre, il conviendrait d’attendre encore quelques mois de voir si le marché de l’immobilier repart, ou pas.
| Durées de crédit | Taux élevés (15% apport) | Taux moyens (30% apport) | Taux faibles (50% apport) |
|---|---|---|---|
| 7 ans | 3,86 % | 3,42 % | 2,88 % |
| 10 ans | 3,95 % | 3,55 % | 2,98 % |
| 15 ans | 4,32 % | 3,78 % | 3,42 % |
| 20 ans | 4,83 % | 3,92 % | 3,48 % |
| 25 ans | 5,22 % | 4,08 % | 3,28 % |
| (*) Mise à jour effectuée le 04/11/2024 . Taux assurance incluse d'un taux moyen d'assurance emprunteur de 0.45% (pour un couple). Considérer un taux d'assurance emprunteur de 0,20% pour une personne seule. Taux moyens de marché (avec 30% d'apport), calculés sur les relevés des courtiers en crédits immobiliers. Données indicatives uniquement. | |||