En mars 2025, les taux des crédits immobiliers évoluent peu.
samedi 4 janvier 2025, par FranceTransactions.com
Une baisse tellement légère des taux, qu’elle est insignifiante
Les taux devraient se stabiliser autour des taux de mars 2025 pour toute l’année 2025. C’est une bonne nouvelle pour les emprunteurs mais ce n’est pas la seule ! L’élargissement du PTZ proposé par le gouvernement va donner un coup d’air frais sur le marché de la promotion et de la construction de maisons individuelles avec une perspective de +30 % de logements par rapport à 2024.
Taux immobilier : pas de mieux à attendre en 2025
Selon différents courtiers en crédits immobiliers, les banques ne peuvent pas réellement proposer mieux dans les mois à venir. Ainsi, selon le courtier Le Partenaire, la bonne nouvelle, c’est surtout l’arrivée du PTZ, en version étendue sur toute la France, et éligible aux maisons.
Taux crédits immobiliers en primo-accession
| Mars 2025 | 15 ans | 20 ans | 25 ans |
|---|---|---|---|
| Taux moyen fixe | 3,21% | 3,34% | 3,43% |
| Taux excellent fixe | 3,11% | 3,23% | 3,34% |
Les taux indiqués ne sont pas des TAEG, mais uniquement des taux de crédit. En fonction des frais de dossier/courtier, et des assurances (environ 0.24% par emprunteur), le taux du crédit peut grimper largement.
Taux crédits immobiliers en hors primo-accession
| Mars 2025 | 10 ans | 15 ans | 20 ans | 25 ans |
|---|---|---|---|---|
| Taux moyen fixe | 2,85% | 2,98% | 3,16% | 3,26% |
| Taux excellent fixe | 2,58% | 2,87% | 2,98% | 3,07% |
Taux crédits immobiliers tout emprunteur
| Mars 2025 | 10 ans | 15 ans | 20 ans | 25 ans |
|---|---|---|---|---|
| Taux moyen fixe | 2,85% | 3,09% | 3,25% | 3,34% |
| Taux excellent fixe | 2,58% | 2,99% | 3,10% | 3,20% |
Instabilités politiques et taux de crédit
La France connaît actuellement une période d’incertitudes politiques, avec la censure du gouvernement Barnier et la mise en place de celui de François Bayrou, avec pour conséquence une hausse de l’OAT 10 ans (le taux auquel l’État emprunte) à 3,20% ce 30 décembre, contre 2,85% la veille de la censure.
Cependant, la concurrence entre les banques reste de mise alors que débute la nouvelle année, avec des objectifs de production de crédits à atteindre. Ainsi, pour les meilleurs profils, le courtier CAFPI, de son côté, a pu négocier pour ce mois de janvier des taux de 2,80% sur 10 ans, 3,01% sur 15 ans, 3,05% sur 20 ans et 3,15% sur 25 ans, qui restent inférieurs aux taux proposés par les banques il y a 1 mois. Dans ces conditions, CAFPI mise, sauf aléas politiques, sur une poursuite lente de la baisse des taux tout au long de 2025 avec une perspective d’un taux moyen à 2,50% d’ici la fin de l’année.
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TAEG des crédits immobiliers sur mars 2025
Les taux indiqués ci-dessous sont des taux TAEG. Ce taux inclus tous les frais et assurances. Comparer le taux nominal seul d’un crédit n’a aucun intérêt. Le fait de pouvoir changer d’assurance emprunteur n’a rien à voir, puisque des frais peuvent être additionnels au crédit, sans pour autant concerner l’assurance emprunteur, comme par exemple, les frais de garantie.
| Durées de crédit | Taux élevés (15% apport) | Taux moyens (30% apport) | Taux faibles (50% apport) |
|---|---|---|---|
| 7 ans | 3,97 % | 3,55 % | 2,95 % |
| 10 ans | 4,00 % | 3,60 % | 3,00 % |
| 15 ans | 4,15 % | 3,60 % | 3,35 % |
| 20 ans | 4,70 % | 3,80 % | 3,30 % |
| 25 ans | 4,90 % | 3,90 % | 3,20 % |
| (*) Mise à jour effectuée le 01/03/2025 . Taux assurance incluse d'un taux moyen d'assurance emprunteur de 0.45% (pour un couple). Considérer un taux d'assurance emprunteur de 0,20% pour une personne seule. Taux moyens de marché (avec 30% d'apport), calculés sur les relevés des courtiers en crédits immobiliers. Données indicatives uniquement. | |||
Taux des crédits immobiliers proposés par les banques en mars 2025
Les taux indiqués ci-dessous sont indicatifs, les banques faisant varier leurs offres de prêt en fonction du risque calculé sur les différents dossiers soumis. Ces facteurs de risques varient selon le niveau de revenu disponible, la stabilité professionnelle, le patrimoine actuelle, etc.
Taux des banques, crédit immobilier sur 20 ans
Hypothèse : capital emprunté de 250.000 €, couple 2 CDI, sans risque de santé, ni activité sportive à risque, assurance décès. Garantie hypothécaire.
| Banques commerciales | TAEG | Frais dossiers | IRA [1] |
|---|---|---|---|
| BoursoBank | de 3.10% à 3.30% | 0 € | 0% |
| Crédit Agricole | 3.38% | 1200€ | Max. |
| Crédit Mutuel | 3.40% | 1200€ | Max. |
| BNP Paribas | 3.47% | 2000€ | Max. |
| Banque Populaire | de 3.50% à 3.65% | 750€ | Max. |
| Fortuneo | 3.50% | 0 € | 0% |
| LCL | 3.79% | 4500€ | Max. |
| SG | 3.90% | 2.000€ | Max. |
| Taux indicatifs, le taux proposé peut varier de +/- 10% du taux indiqué selon le dossier de demande de prêt. | |||
Seul le TAEG compte !
Le TAEG englobe l’ensemble des coûts du crédit (taux nominal, frais de dossier et/ou du courtier, frais de garantie, frais d’assurance (décès, invalidité, incapacité). Comparer le taux nominal seul du crédit est une erreur commise par de nombreux emprunteurs.Les courtiers de crédits immobiliers ont largement fait passé le message sur les réseaux sociaux, dans leur intérêt. Sous couvert de pouvoir changer d’assurance emprunteur à tout moment, les courtiers estiment que leurs clients ne devraient se soucier que du taux de crédit. C’est évidemment un biais qu’il convient de ne pas suivre. En effet, tous les frais comptent ! Ainsi, les éventuels frais du courtier, mais également les frais de dossier, et également les frais liés aux assurances. Ainsi, en ne se souciant que du taux du crédit, les emprunteurs commettent une erreur conséquente, puisqu’ils peuvent souscrire un crédit pour lequel il sera très délicat de changer d’assurance emprunteur. Légalement, les banques ne peuvent pas s’opposer au changement d’assurance emprunteur, du moment que les mêmes garanties sont couvertes. Et c’est bien sur ce point que certaines banques pourront refuser la délégation d’assurance.
Les simulateurs en ligne des banques
De plus en plus de banques permettent aux demandeurs de crédit immobilier d’effectuer des simulations en ligne. Les taux proposés ne seront pas ceux proposés lors de la demande de prêt sur dossiers. Les banques affichent toujours des taux plus élevés que proposés sur leurs simulateurs, afin de ne pas informer la concurrence de leurs offres. Par ailleurs, cela permet d’afficher des taux inférieurs lors de la présentation de la réponse à l’appel d’offre. Il s’agit d’une technique marketing éprouvée, consistant à provoquer une surprise favorable. Cette pseudo négociation, que certains candidats emprunteurs estiment avoir mené, sans réellement savoir que le taux final proposé aurait, de toute façon, revu à la baisse.
[1] Indemnités de Remboursement Anticipé
Taux d’usure
| Taux d'usure pour les particuliers (applicables en T1 2025) (1) | |
|---|---|
| Taux maximum pour un crédit immobilier (Plus de 75.000€ empruntés) | |
| Taux d'usure crédit d'une durée de moins de 10 ans | 4.61% |
| Taux d'usure crédit d'une durée de moins de 20 ans | 5.80% |
| Taux d'usure crédit d'une durée de 20 ans et plus | 5.67% |
| Taux d'usure crédit relais | 6.64% |
| Taux d'usure crédit à taux variable | 5.87% |
(1) source des taux : Banque de France | |