Sur le mois de novembre, les taux des crédits immobiliers à plus court terme ont déjà repris le chemin de la hausse, sur le 10 ans notamment. Une tendance durable en 2025 ?
lundi 2 décembre 2024, par Denis Lapalus
Les taux des crédits immobiliers en hausse avec la baisse des taux de la BCE ?
Avec la hausse, encore légère, des taux de marché français, spécifiquement liés aux soucis politiques et budgétaires du pays, les taux des crédits pourraient bien augmenter dans les semaines à venir. La probable baisse des taux directeurs de la BCE du mois de décembre de 25 points de base ne devrait rien n’y changer. Pour une simple raison : les taux directeurs de la BCE ne sont pas directement liés aux taux des crédits immobiliers proposés aux particuliers. Leur influence reste modérée par rapport aux taux d’intérêt portant de la dette du pays. Cette idée reçue établissant une corrélation entre les taux directeurs de la BCE est les taux des crédits est certes tenace. La courbe de l’évolution des deux types de taux peut laisser à penser, en effet, qu’un lien fort existe. Il n’en est pourtant rien, les taux des crédits immobiliers proposés par les banques dépendent avant tout des taux d’intérêts de marché. Il suffit de scruter les dernières évolutions depuis 2023 pour s’apercevoir que la corrélation entre l’évolution des taux de la BCE et ceux des crédits immobiliers n’existe plus depuis les précédentes baisses de taux de la BCE.
Ces taux de marché évoluent en fonction de la santé de l’économie française, de sa crédibilité pour rembourser ses emprunts. Pour rappel, la France emprunte pas moins de 295 milliards d’euros chaque sur les marchés financiers. Ces fameux taux de la dette française, ces mêmes taux qui pourraient bien grimper, face aux ergotements tricolores en matière de gestion budgétaire. Et cela a déjà commencé, avec les taux les plus courts, ceux portant sur 10 ans par exemple. Un indicateur fiable est le suivi du taux des OAT 10 ans notamment, et ce dernier, reste encore très contenu, mais pourrait grimper si la situation financière de la France ne trouve pas une réponse politique rapidement.
Hausse des taux sur 10 ans en novembre
Sur le mois de novembre, les taux des crédits immobiliers ont déjà reprise le chemin de la hausse, sur le 10 ans notamment. Pour les durées d’emprunt plus longues, 15 ans et davantage, la baisse des taux reste encore faible.
| Taux crédit immobilier | Octobre 2024 | Novembre 2024 | Variation en pdb (*) |
|---|---|---|---|
| Taux fixe 10 ans | 3.01% | 3.07% | + 6 pdb |
| Taux fixe 15 ans | 3.32 % | 3.22 % | -10 pdb |
| Taux fixe 20 ans | 3.42 % | 3.33 % | - 9 pdb |
| Taux fixe 25 ans | 3.55 % | 3.47 % | -8 pdb |
| Source : CAFPI, courtiers en crédits immobiliers. Taux moyens acceptés par les banques pour les clients CAFPI, hors assurance. (*) : pdb = point de base, 1 point de base = 0.01 % | |||
| Régions | Taux 10 ans | Taux 15 ans | Taux 20 ans | Taux 25 ans |
|---|---|---|---|---|
| AUVERGNE - RHÔNE-ALPES | 3,07% | 3,22% | 3,33% | 3,51% |
| BOURGOGNE - FRANCHE-COMTÉ | 3,07% | 3,22% | 3,33% | 3,63% |
| BRETAGNE | 3,07% | 3,22% | 3,26% | 3,44% |
| CENTRE - VAL DE LOIRE | 3,07% | 3,22% | 3,32% | 3,46% |
| CÔTE D’AZUR - CORSE | 3,07% | 3,22% | 3,33% | 3,45% |
| DROM-COM | 3,07% | 3,22% | 3,63% | 3,67% |
| GRAND-EST | 3,07% | 3,22% | 3,36% | 3,49% |
| HAUTS-DE-FRANCE | 3,07% | 3,22% | 3,23% | 3,56% |
| ILE-DE-FRANCE | 3,07% | 3,29% | 3,34% | 3,47% |
| NORMANDIE | 3,07% | 3,22% | 3,30% | 3,50% |
| NOUVELLE-AQUITAINE | 3,07% | 3,18% | 3,31% | 3,44% |
| OCCITANIE | 3,07% | 3,22% | 3,34% | 3,45% |
| PAYS DE LA LOIRE | 3,07% | 3,22% | 3,26% | 3,47% |
| PROVENCE - ALPES | 3,07% | 3,21% | 3,31% | 3,42% |
| Source : CAFPI, courtiers en crédits immobiliers. Taux moyens acceptés par les banques pour les clients CAFPI, hors assurance. | ||||
C’est toujours le moment d’acheter !
Pour les intermédiaires du marché de l’immobilier, c’est toujours le bon moment pour passer l’achat ! Business oblige. Ainsi, CAFPI nous rappelle que ce mois de décembre est une opportunité : "En plus de conditions de crédit attractives, les emprunteurs peuvent profiter de la baisse des prix (-2,1% sur 1 an au 1er novembre) qui concerne l’ensemble du territoire. La période semble donc particulièrement propice à la réalisation d’un projet immobilier."
| Durées de crédit | Taux élevés (15% apport) | Taux moyens (30% apport) | Taux faibles (50% apport) |
|---|---|---|---|
| 7 ans | 3,96 % | 3,52 % | 2,98 % |
| 10 ans | 4,05 % | 3,65 % | 3,08 % |
| 15 ans | 4,22 % | 3,68 % | 3,32 % |
| 20 ans | 4,72 % | 3,83 % | 3,39 % |
| 25 ans | 5,14 % | 4,00 % | 3,20 % |
| (*) Mise à jour effectuée le 02/12/2024 . Taux assurance incluse d'un taux moyen d'assurance emprunteur de 0.45% (pour un couple). Considérer un taux d'assurance emprunteur de 0,20% pour une personne seule. Taux moyens de marché (avec 30% d'apport), calculés sur les relevés des courtiers en crédits immobiliers. Données indicatives uniquement. | |||
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