Un taux de 1% sur le livret A et/ou le LDD, c’est une rémunération de misère qu’il vaut mieux éviter. Mais où placer sans risque à meilleur compte ?
vendredi 12 septembre 2014, par Denis Lapalus
Livret A / LDD : 1% depuis le 1er août 2014, un placement sans intérêt, au sens propre !
A partir du 1er août, le taux du livret A passe à 1%, le taux le plus bas de son histoire. Même si net d’inflation le taux du livret A ressort à 0,45%, les épargnants ont tout intérêt à orienter leur épargne de précaution vers d’autres supports. Lesquels ?
Utilisez votre contrat d’assurance-vie comme un livret épargne !
Vous avez sans doute bien un contrat d’assurance-vie ouvert depuis quelques années ? Sachez qu’à partir de 8 ans, vous pouvez l’utiliser comme un livret épargne, avec un rendement bien supérieur à celui du livret A !
A partir de 8 ans, les plus-values sur votre contrat, et notamment le fonds en euros, sont nettes d’impôts, dans la limite de 4 600 € par an. Il suffit donc d’avoir un contrat d’assurance-vie âgé de plus de 8 ans, doté d’un fonds en euros pas totalement dépassé, soit avec un rendement supérieur à 3% et le tour est joué ! Vous placez ainsi vos liquidités ainsi à un taux largement supérieur à celui du livret A, avec une fiscalité tout autant attractive. Sur le rendement du fonds en euros, seuls les prélèvements sociaux sont à déduire. Votre argent est totalement disponible, vous pouvez verser ou retirer selon votre convenance.
- Un arbitrage du livret A vers un fonds en euros, c’est plus que doubler son rendement !
A titre, d’exemple, plutôt que de placer 20 000 € sur mon livret A à 1%, je place mes 20 000 € sur le fonds en euros EUROSSIMA de Generali (accessible via plus d’une vingtaine de contrats en ligne, sans frais sur les versements, c’est important !). En considérant que le rendement 2014 du fonds en euros pourrait être de 3%, soit 2,60% net de toute fiscalité et prélèvements, c’est plus du double du rendement du livret A !
PEL : Un placement net d’impôt à 2,11% !
Mais tout le monde n’a pas un contrat d’assurance-vie suffisamment âgé. Dans ce cas, le meilleur plan épargne reste sans doute le PEL, dont le taux net de toute fiscalité est de 2,11%.
La prime d’Etat supplémentaire n’étant réservée aux emprunteurs, mieux ne vaut ne pas la considérer.
Mais peut-être avez-vous des crédits en cours ?
Taux de l’épargne au plancher : Remboursez vos crédits !
Le bon réflexe est évidemment de rembourser ses crédits avant d’épargner. Cela est d’autant plus vrai quand les taux de l’épargne sont au plus bas. Ainsi, rembourser, même partiellement son crédit immobilier peut donner véritablement de l’air aux budgets les plus difficiles. Un remboursement partiel de 20 000 €, c’est près de 4 000 € d’intérêts en moins à payer, sur un crédit à 3,50% restant à vivre de 10 ans ! La baisse de taux, une opportunité pour rembourser ses crédits avec son livret A !
Super livret : misez aussi sur les offres réservées aux clients !
Du côté des super-livrets, les taux de base (hors promos) ne sont pas attractifs actuellement. Néanmoins, les banques, à l’instar d’ING Direct, Bforbank, et d’autres ne cessent de proposer des offres de fidélisation à leurs clients actuels. Ces offres éphémères permettent de placer à bon compte à des taux bien plus rémunérateurs que le livret A, même fiscalité déduite.
Et parce qu’il faut être un jour un nouveau client pour devenir un client fidèle, autant profiter également des offres de bienvenue, dont les publicités ne cessent de vanter les avantages.