La majorité des Français ont un lien affectif avec le livret A. Leurs parents leur ont ouvert un livret A quand ils étaient petits, ils font la même chose avec leurs enfants. Sauf que, ce cher livret A n’est pas forcément le placement épargne le plus pertinent pour nos enfants. Décryptage.
samedi 5 août 2017, par Denis Lapalus
Oubliez le livret A !
Le paradoxe de l’utilisation de ce livret A... Placer sur le livret A est pertinent pour rémunérer son épargne de précaution pour le court terme. Or un placement pour un enfant est, de fait, pour le long terme. L’enfant n’aura pas besoin de son argent avant ses études supérieures ou le début de sa vie active. Le placement qui convient le mieux pour un enfant est sans conteste l’Assurance-Vie, souscrite au nom de l’enfant. Le PER peut être également une opportunité à étudier, dans le sens où ce produit financier permet, tout comme le PEL, d’être une aide appréciable pour le financement de sa résidence principale.
| Type d'actif | Placements 2023 | Niveaux de risques 2023 (1) | Espérance de rendements 2023 (2) | Préférences pour 2023 (3) | Commentaires |
|---|---|---|---|---|---|
| EPARGNE REGLEMENTEE | LIVRET A | A privilégier fortement | Le taux du livret A restera stable à 3% net jusqu'au 1er février 2025. Placement garanti par l'Etat. | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | LIVRET JEUNE | A privilégier fortement | Le livret à détenir pour les jeunes. Taux variable selon les banques. Toujours supérieur à celui du livret A. Le meilleur placement pour les 12-25 ans. Plafond des versements limités à 1.600 euros. | ||
| EPARGNE REGLEMENTEE | PEL | Sans avis tranché | Nouveaux PEL à 2.25% (1.575% net), souscrits à partir du 1er janvier 2024. Taux de crédit accordé via ce PEL : 3.45 % hors assurance. | ||
| ASSURANCE-VIE | SCPI VIA ASSURANCE-VIE | Avis négatif | Le secteur de l'immobilier souffre dans son ensemble d'une baisse des prix des biens. Les revenus sont toujours de bonne tenue, mais le risque de baisse de prix de part reste élevé. Le cumul des avantages (rendements SCPI) et fiscalité des parts de SCPI via l'Assurance-vie. | ||
| ASSURANCE-VIE | ASS.VIE / UNITES DE COMPTE | A privilégier | Il est primordial d'investir régulièrement, peu importe les unités de compte choisies. La seule façon d'accroître son capital est d'investir de façon régulière. | ||
| BOURSE | PEA JEUNE | A privilégier | Le produit financier à détenir pour les 18-25 ans avec le livret jeune, c'est le PEA Jeune ! Prendre date, investir pour le très long terme est essentiel. | ||
| EPARGNE RETRAITE | PER (PLAN EPARGNE RETRAITE Individuel) | A privilégier fortement | Le PER individuel a le vent en poupe. Les placements précédents (PERP, Préfon, Corem, CGOS, Madelin, Article 93) sont transférables vers le PER. La fiscalité du PER est particulière. La sortie en capital est attractive, tout comme la possibilité de casser son PER pour financer l'acquisition d'une résidence principale. | ||
| (1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.(3) : Indication de nos préférences pour 2024, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. | |||||
Livret A, un placement affectif avant tout, mais peu pertinent pour un jeune enfant
Le livret A est sans conteste un placement affectif. Mais il a également l’avantage d’avoir de nouveau un rendement attractif à 3,00 %.
Mais sur le principe le livret A est avant tout un placement pour son épargne de précaution. Cet argent mis de côté au cas où. En cas de dépenses imprévues, ces 3 à 6 mois de salaires d’avance doivent en effet restés accessibles facilement. Le Livret A est bien pour cela. Mais quand l’épargnant est un enfant, a-t-il vraiment besoin que son argent soit accessible le jour même ? Pas vraiment. Est-ce bien pertinent de placer l’argent destiné à un enfant à un taux couvrant au mieux l’inflation ? Pas vraiment non plus.
Livret jeune, pour sa performance imbattable, dés 12 ans
Pour les enfants âgés de 12 ans minium, le livret jeune est déjà plus attractif que le livret A. En effet, le taux de rémunération de ce livret est toujours plus élevé que celui du livret A, c’est réglementaire. Par ailleurs, son taux est librement fixé par chacune des banques, toujours sous cette condition. Ce dernier point permet donc de faire jouer la concurrence. Découvrez notre comparatif des livrets jeune.
Assurance-vie souscrite au nom de l’enfant, le meilleur des placements
Le placement le plus adapté à un enfant est une assurance-vie, souscrite à son nom, en tant qu’assuré. Ses parents peuvent l’ouvrir pour lui. Les versements sont effectués sur son contrat (il s’agit alors de donation d’argent, à déclarer auprès du Fisc, l’abattement rechargeable étant de 100.000€ tous les 15 ans). En cas de versements réguliers sur le contrat, une seule déclaration annuelle de don d’argent auprès du fisc suffit.
Comme l’horizon de placement est à long terme, il est effectivement peu pertinent de tout miser sur un fonds en euros. Le rendement sera faible et donc le capital versé n’aura aucun espoir d’être conséquent lorsque l’enfant, devenu adulte, en aura besoin. Si la réglementation impose que le profil d’investisseur soit de type "prudent" ou "équilibré" pour un enfant, votre intermédiaire ne doit pas vous laisser choisir d’investir à 100% en unités de compte sur un contrat d’assurance-vie souscrit au nom d’un enfant. Par la suite, après quelques années, il conviendra d’arbitrer les investissements sur les unités de compte quelques années avant sa majorité, afin que le capital soit réellement disponible le moment venu. Des rachats partiels annuels permettront alors de percevoir les plus-values sans la moindre fiscalité.
Souscrire un PER au lieu de souscrire un PEL ?
Beaucoup de parents souscrivent des PEL pour leurs enfants. Les nouveaux PEL ne sont malheureusement pas vraiment attractifs, taux brut de 2%. En revanche, si l’idée est d’aider le financement de la résidence principale du bambin, le PER souscrit au nom de l’enfant pourrait être bien plus attractif. Le PEL voit sa fiscalité s’aggraver au bout de 10 ans, le PER a une fiscalité fixe. Le capital perçu lors de l’achat de la résidence principale est imposable sur le revenu, certes. Mais il faut bien considérer que le niveau d’imposition de votre enfant, ne faisant plus partie de votre foyer fiscal, devrait être plus faible que le votre actuellement. Vous bénéficiez d’une réduction d’impôt lors des versements, au titre de l’épargne retraite. Les montants versés sortent de votre assiette imposable sur le revenu (sous respect des plafonds). Un bon plan épargne pour vous, et vos enfants.