Epargne : Les banques ne manquent pas d’imagination pour proposer des offres toutes plus attractives les unes que les autres. Taux boostés, prime en euros à l’ouverture de compte... Des bons plans épargne ? Détails et vos avis sur la question.
mardi 20 avril 2010, par Frédéric S.
Le taux d’épargne des français grimpe depuis 2008, l’INSEE indique un taux moyen de 17% des revenus disponibles avec notamment un pic à 17,1% au troisième trimestre 2009, sous l’effet de la crise.
Mais pour les banques, la concurrence reste rude. Les Français sont de plus en plus friands des placements épargne, et hésitent de moins en moins à être infidèles à leurs banques, afin de maximiser leurs intérêts.
Ainsi, les primes liées à l’ouverture de compte sont régulières (pour les nouveaux clients, via des opérations de parrainage), mais également via des taux boostés : des taux, ou des versements équivalent à un taux gonflé qui est de tout de suite plus vendeur. Comment les épargnants réagissent face à ces offres ? Tel était l’objet de notre sondage en ligne.
Assurance-vie / Livret épargne : Offres à taux boostés tous azimuts
Une grande majorité de français privilégient l’épargne garantie (sans risque de perte de capital), ainsi de nombreuses possibilités s’offrent à eux :
- Livret A,
- PEL, CEL,
- livret de Développement Durable,
- assurance-vie (fonds en euros uniquement),
- livrets non réglementés.
Beaucoup de solutions, et pourtant les rendements sont souvent faibles, à l’instar du livret A à seulement 1,25%, alors forcément les taux boostés à 4, 5 ou 6% attirent davantage.
Offres à taux boostés : bons plans épargne ou pas ?
Face à une telle diversité de placements et des rendements peu attractifs, certains établissements proposent des livrets épargne sur-vitaminés sur des périodes courtes pour attirer les nouveaux clients et les épargnants en quête de rentabilité :
- Monabanq. avec son compte épargne à 6% sur 3 mois,
- ING Direct livret épargne orange, 40 €uros offerts + 4% garantis sur 3 mois),
- B For Bank, 4% brut pendant 3 mois
- Benchmark : le livret A (taux : 1,25% mais net d’impôt !)
Afin de constater l’apport de ces offres promotionelles, calculons les intérêts générés, par rapport au même placement, sur la même durée sur notre cher livret A.
Pour un placement de 10 000 €uros, les offres promos donnent accès à un bonus de 73 € nets d’impôts sur le revenu pour la meilleure offre actuelle par rapport au livret A, de quoi se poser la question... La différence est encore plus grande pour les épargnants non imposables (jusqu’à 100,60 € de bonus sur 3 mois !). En effet, pour ces derniers, seuls les prélèvements sociaux sont à déduire du taux brut. En ce moment, le livret A est véritablement tout sauf un bon placement, particulièrement pour les épargnants non imposables...
| Offres à taux boostés | Période de placement | Intérêts nets offre promo (via prélèvement libératoire) | Intérêts Livret A | Avantage de l’offre promo en € |
|---|---|---|---|---|
| Monabanq (6% brut) | 3 mois | 104,85 € | 31,25 € | 73,60 € |
| ING Direct (4% brut) | 3 mois | 69,90 € | 31,25 € | 38,65 € |
| BforBank (4% brut) | 3 mois | 69,90 € | 31,25 € | 38,65 € |
Bien évidemment, cet écart est valable uniquement dans la mesure où les frais de gestion de compte sont totalement absents. A l’inverse, les primes versées à l’ouverture d’un nouveau livret (comme en ce moment pour ING Direct, 40 €uros offerts) sont du pur bonus, qui de plus vient directement rapporter des intérêts supplémentaires.
- Mais alors où est le hic de ces offres promotionnelles, par exemple, sur les livrets épargne ?
Le côté éphémère du taux servi ? Paradoxalement non ! La banque s’engage sur un taux garanti durant la période promotionnelle, alors qu’en dehors de la période de taux boosté, le taux de base peut varier selon son bon vouloir d’une quinzaine à l’autre ! En période promotionnelle, le taux est donc invariant et c’est le seul cas...
Par contre, le hic est bien dans les offres pour les nouveaux clients, car l’épargnant est nouveau client seulement une seule fois, pour une banque donnée. Il est du reste considéré comme un ancien client pendant encore une année après la fermeture de son compte. Le côté éphémère est là, une fois que l’on a fait le tour des offres promos pour les nouveaux clients, il reste les offres pour les clients fidèles. Taux boostés également pour les anciens clients qui effectuent de nouveaux versements, ou bonus pour les clients les plus fidèles, les offres de ce type sont de plus en plus nombreuses.
Offres à taux boostés : Quels usages ? Vos opinions !
Ce sondage en ligne, effectué sur le site FranceTransactions.com, du 12 Mars au 15 avril 2010, auprès de 1730 votants, et ne peut être considéré comme représentatif de l’opinion des épargnants Français, compte-tenu de l’absence d’échantillonnage des votants.
On notera que 37% des votants profitent au maximum des offres à taux boostés en ouvrant et en fermant les comptes, oui de nos jours, une stratégie de placement optimale passe par un opportunisme et un flegme aiguisé !