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Hausse du plafond du livret A : Faut-il retirer sur son assurance-vie pour placer sur le livret A ?
Le plafond du Livret A passera à 19 125 € à la mi-septembre permettant aux épargnants de placer presque 4 000 € supplémentaires sur ce placement entièrement défiscalisé. Dans ces conditions, transférer de l’épargne de son assurance-vie vers son livret A est-il une bonne idée ?
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Lors de son intervention de rentrée la semaine passée, le Premier ministre Jean-Marc Ayrault a posé les bases de la réforme à venir du Livret A.
Comme promis lors de la campagne présidentielle, le plafond du placement préféré des français sera bien doublé, mais de manière progressive.
C’est donc une première hausse de 25 % qui aura lieu mi-septembre, avant une nouvelle hausse de 25 % qui devrait avoir lieu en fin d’année.
Le plafond passera ainsi de 15 300 euros à 19 125 €, vous pourrez donc déposer 3 825 € de plus dont les intérêts produits seront entièrement défiscalisés.
Face à cette hausse du plafond, les banquiers et les assureurs craignent une fuite de l’épargne, notamment de l’assurance-vie vers le Livret A...
Mais transférer son épargne de l’assurance-vie vers le livret A est-il si avantageux que cela ?
Livret A vs Assurance-vie : une histoire de taux...
Depuis le 1er août 2011, le livret A dispose d’un taux de rémunération de 2,25 %. Un taux relativement faible surtout quand on le met en rapport avec l’inflation.
Courbe de rendement net d’inflation du livret A (inflation considérée : inflation hors tabac, en variation annuelle). Cette courbe est mise à jour automatiquement en fonction de l’évolution de l’inflation et du taux du livret A.
Du côté de l’assurance-vie, si les taux de rendements sont globalement en net baisse depuis plusieurs années (cf graphique), les meilleurs fonds en euros offrent toujours des rendements bien supérieurs même après impôts.
Dans ces conditions, il convient donc de regarder les performances de votre fonds en euros avant d’effectuer ou non votre transfert. Si celui-ci dispose d’un rendement supérieur à 2,92 % [1] et de 0 frais sur versements, alors vous aurez tout intérêt à garder votre capital sur votre assurance-vie.
En revanche, si le rendement de votre fonds en euros est inférieur ou qu’il est soumis à des frais sur versements importants, un transfert de votre épargne vers le Livret A peut s’avérer avantageux.
Les rachat effectué au delà des 8 ans de détention bénéficient d’un abattement de 4600 euros/an (9200 pour un couple marié) totalement exonéré d’impôts
Rappelons cependant, que le rachat partiel de votre contrat d’assurance-vie si celui-ci n’a pas huit ans, peut s’avérer coûteux.
Les atouts de l’assurance-vie
En outre, l’assurance-vie ne dispose pas uniquement d’un rendement pur comme le livret A, elle a aussi quelques avantages qui la démarque d’un simple placement épargne.
En effet, les contrats d’assurance-vie bénéficie généralement de garantie en cas de décès comme des rentes viagères pour le conjoint.
Au niveau de la succession l’assurance-vie est aussi très intéressante, puisque le souscripteur qui a désigné un ou plusieurs bénéficiaires de l’assurance-vie permettra de sortir le capital de la succession.
Le capital ainsi transféré est donc alors soumis à la fiscalité spécifique de l’assurance-vie en matière de succession qui dépend en grande partie de la date de souscription de votre contrat.
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[1] calcul basé sur des prélèvements sociaux de 15,5 % et une imposition de 7,5 % après huit ans de contrat
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