Pour ne rien rater de l'actualité des placements épargne, inscrivez-vous à nos notifications.
FranceTransactions.com
Le PER (plan épargne retraite) individuel est-il fait pour vous ?
Les offres de PER individuels se sont multipliées. Le succès est au rendez-vous, avec d’ores et déjà près de 30 milliards d’encours, mais nombre d’épargnants se questionnent encore : le PER est-il fait pour moi ?
PER, le produit universel pour épargner pour sa retraite
Vous le savez, ce nouveau PER est le produit épargne retraite remplaçant tous les autres. Vous êtes certainement d’ores et déjà équipé d’un de ces produits épargne retraite, soit à titre individuel (PERP, madelin, Préfon, CRH, COREM, article 83, etc.) ou soit à titre collectif (PERCO). Pour les produits d’épargne retraite individuels, vous pouvez choisir, ou pas, de les transférer vers un PER Individuel. Rien ne presse, prenez le temps de bien comprendre tous les tenants et les aboutissants avant de demander le transfert. Votre intermédiaire a une obligation de conseils dans ce cas.
Le plus du PER par rapport aux anciens produits d’épargne retraite
Le PER n’est pas la révolution que les épargnants attendaient. Pas grand chose ne change du reste, hormis son nom, quelques règles fiscales, plutôt avantageuses. Seuls ces 2 points clés méritent le détour : pouvoir sortir en totalité en capital lors de la prise de retraite (avec possibilité d’effectuer des retraits partiels programmés), comme l’épargnant le souhaite, par exemple 50% en capital et 50% en rente viagère, et pouvoir sortir en capital lors de l’acquisition de sa résidence principale. C’est top.
PER entreprises / PER individuels
Si votre entreprise propose une épargne retraite collective, vous avez accès à un PER entreprise. Ce dernier possède un compartiment individuel qui vous permet d’épargner à titre individuel. Mais si ce PER ne vous convient pas (trop de frais notamment), rien ne s’oppose à ce qui vous souscriviez, à titre personnel, à une ou des offres de PER individuels.
Le PER est-il fait pour vous ?
La contrainte d’un PER de conserver votre capital bloqué jusqu’à la prise de votre retraite. Vous ne pourrez débloquer votre capital épargné qu’à partir de votre prise de retraite (hors conditions exceptionnelles de sortie classiques, que l’on ne souhaite à personne). Que vous soyez en activité ou pas, le PER convient à tous, de 7 à 77 ans, voire plus (jusqu’à 80 ans auprès de quelques assureurs seulement), selon l’expression consacrée. Il n’existe aucune limite réglementaire concernant l’âge des souscripteurs de PER. Et les PER conviennent même aux enfants ! Pourquoi peut-il être intéressant de souscrire un PER au nom de ses enfants ? Les épargnants retraités peuvent tout à fait souscrire un PER individuel, même une fois la retraite prise. L’enjeu peut alors être un objectif de réduction d’impôt ou de transmission de capital.
Réduction de l’impôt sur le revenu
Évidemment, la réduction d’impôt est un atout majeur du PER. Le contribuable possédant un plafond épargne retraite indiqué sur son avis d’imposition, il peut ainsi réduire son revenu imposable, et ce, chaque année. Il est important d’ailleurs de savoir optimiser l’utilisation de son plafond épargne retraite. Toutefois, la réduction d’impôt sur le revenu ne doit pas être le seul élément faisant souscrire un PER. En effet, la fiscalité du PER fait en sorte que si vous bénéficier d’une réduction d’impôt sur le revenu lors de vos versements, vous serez imposé sur le capital perçu lors de votre retrait, une fois votre prise de retraite effectuée. C’est pourquoi, il convient de ne pas souscrire un PER uniquement pour la réduction d’impôt, cela n’a que peu de sens. L’épargnant doit souscrire un PER dans l’optique d’épargner pour sa retraite. La réduction d’impôt est un petit bonus, qu’il convient de consommer avec modération. En effet, si vous optez pour une sortie en capital de votre PER, les montants versés ayant bénéficié d’une réduction d’impôt seront une nouvelle fois soumis à l’impôt sur le revenu. Donc attention de bien penser à ce que vous allez faire. La fiscalité des PER est complexe.
Quel est le profil-type idéal pour le PER ?
L’épargnant idéal pour le PER ? Il a entre 30 et 45 ans, actif, situation stable, avec une capacité d’épargne suffisante pour mettre de côté régulièrement, sans en avoir besoin en cas de coup dur. L’effort d’épargne mensuel peut être de 50 ou 100 euros seulement. Son épargne de précaution (3 à 6 mois de salaire d’avance) doit d’ores et déjà être constituée.
A ce profil nous pouvons ajouter tous les épargnants qui ont un PERP, pour de bonnes raisons (ie, pas les épargnants qui ont cédé rapidement à leur conseiller bancaire pour un PERP moribond truffé de frais). Il convient alors de transférer ce PERP moribond vers un PER.
Enfin, plus surprenant, les enfants mineurs sont également de bons profils pour les PER. En effet, plus on débute jeune son épargne retraite et plus elle sera conséquente. Il est bien plus pertinent de souscrire un PER au nom d’un enfant qu’un livret A. Evidemment, ce seront les parents qui verseront les étrennes sur ce PER, au début. Attention, tous les PER ne sont pas ouverts à la souscription de mineurs.
👉 Abonnez vous à notre lettre quotidienne. Plus de 90.000 lecteurs font confiance à la newsletter de FranceTransactions.com pour mieux être informés sur l’épargne et les placements. Lettre gratuite, sans engagement, sans spam, dont le lien de désabonnement est présent sur chaque envoi en bas du courriel. Recevez tous les jours, dès 9 heures du matin, les infos qui comptent pour votre épargne.
Liste des offres promos avec primes de bienvenue proposées sur les PER individuels : 2.700€ cumulés au 22 août 2024 (5 offres). Offres sous conditions de versement et de répartition du capital, (...)
Une partie des épargnants ne souhaitent pas prendre de risques. Encore faut-il dénicher un PER permettant de le faire ! Voici notre sélection de PER individuel permettant de placer à 100% sur le (...)
Le PER plaît aux épargnants. Disponible depuis l’an dernier, les premiers PER ont connu un succès immédiat. Les transferts sont importants et les encours (...)
Le PERIN (Plan Epargne Retraite Individuel), lancé fin 2019, n’est pas la révolution attendue pour l’épargne retraite. Loin de là. Néanmoins, ce produit permet enfin de sortir en capital à 100%, et (...)
Comparatif des offres de PER. Si les épargnants peuvent souscrire autant de PER qu’ils le souhaitent, le niveau des frais, toute comme la richesse de l’offre financière proposée, seront une nouvelle (...)
Instauré par la loi Pacte adoptée en avril 2019, le PER (Plan Épargne Retraite) est ce nouveau placement épargne dédié à l’épargne retraite. Ce produit se décline en deux versions : le PER Individuel (...)
Les PER peuvent être lourdement chargés en frais sur versement. Ne répétons pas les mêmes erreurs qu’avec les PERP ! Pour une épargne de long terme, souscrire un PER peu ou pas gourmand en frais sur les (...)
Placement sur le long terme venu remplacer les autres plans retraite au 1er octobre 2019, le PER présente de nombreux avantages. Il vous aide à préparer votre sortie de la vie active, mais c’est (...)
Tout comme pour les contrats d’assurance-vie, les PER assurances peuvent bénéficier de conditions d’augmentation de performances des fonds euros, sous condition de répartition du capital placé sur des (...)