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Assurance-vie : le contrat sur fonds euros diversifié

Certains contrats d’assurance-vie, proposent un nouveau support d’investissement : le fonds en euros diversifié. Un meilleur rendement tout en conservant une certaine sécurité ainsi que des avantages fiscaux et successoraux, zoom sur ce placement plutôt haut de gamme...

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Fonds diversifiés : un fonds dynamique et prudent à la fois

Les contrats d’assurances-vie en euros diversifiés ont été crées pour remédier au manque de rentabilité des fonds en euros classiques. En effet, l’instabilité des taux fragilise le système des fonds en euros classiques altérant la rentabilité du capital. Les fonds en euros traditionnels ont vu leurs rendements décliner progressivement ces dernières années.

Les fonds en euros diversifiés se divisent en deux parties :

  • Investissement sécurisé : les placements sont effectué sur des obligations au même titres que les fonds en euros classiques.
  • investissement dynamique : les placement sont effectué sur des actifs à plus fort rendements (actions, immobilier, placement alternatifs...).

L’assuré défini au moment de la souscription, la quote-part du placement initial qui sera rentabilisée sur un délai déterminé (8 à 10 ans) en fonction de ses besoins.

Assurance-vie : les avantages du fonds en euros diversifié

Investir sur un fond diversifié présente des avantages certains :

  • Si la souscription du contrat à lieu avant les 70 ans de l’assuré et si celui ci décède dans les 10 années suivantes, ses héritiers seront totalement exonérés de frais de succession.
  • Au dessus de 70 ans, les intérêts générés sont exonérés d’impôt.
Attention !
  • Malgré l’impossibilité de rachat, laissant croire à une exonération d’ISF pendant la durée de ce type de contrat, l’administration fiscale a publié un Bulletin officiel (7 S-2-10) le 13 janvier 2010, qui précise que les Fonds Euros diversifiés sont à déclarer à l’ISF chaque année. Une annonce contredisant bon nombre d’informations erronées sur le sujet.

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Assurance-vie : les inconvénients du fonds en euros diversifié

Le principal inconvénients de ce type de contrat est son manque de souplesse. L’épargne est bloquée pendant 8 à 10 ans sans aucune possibilité de rachat. Attention donc de ne pas y investir tout son effort d’épargne.

Avec le fonds en euros diversifiés, l’épargnant dispose d’une plus grande marge de manœuvre sur son investissement. Un avantage qui peut finalement s’avérer à sa défaveur s’il effectue de mauvais choix. En effet, si les arbitrages sur la partie dynamique est mal gérée, elle peut aboutir à une baisse de rendement significative. L’épargnant n’est pas non plus à l’abri des soubresauts des marchés boursiers.

Ces contrats s’adressent d’avantage aux clients aisés qu’aux petits épargnants souhaitant s’assurer un capital pour un projet ou pour leur retraite.
Pour plus de sécurité, il est plus prudent d’utiliser ce type de placement en complément d’autres produits d’épargne plus sûrs et plus souples : Assurance-Vie sur fonds en euros classique, livret épargne ...

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