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Epargne retraite : les produits d’épargne retraite connaissent depuis quelques années une progression exceptionnelle malgré la crise, voici le panorama des différentes solutions et leurs évolutions chiffrées en 2009 pour illustrer la tendance ...
Epargne retraiteMadelinPERCOPERPRenteretraiteRetraite complémentaire
Publié le par Frédéric S. , mis à jour leLe fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023 !.
Le gouvernement nous présentait mercredi 16 juin, les modalités du nouveau système de retraite. Ainsi l’âge légal de départ passera progressivement de 60 à 62 ans en 2018 en augmentant chaque année de quatre mois à partir du 1er juillet 2011. Logiquement, l’âge de la retraite à taux plein glisse de façon similaire de deux ans (65 à 67 ans) pour bénéficier d’une retraite sans décote.
Les dernières années sont les plus longues et pourtant la fin de carrière est assimilée à une période charnière durant laquelle le travailleur cotise le plus. Profiter pleinement de sa retraite est néanmoins possible en constituant petit à petit une épargne retraite qui permettra d’estomper le manque à gagner ...
Epargner pour sa retraite est un engagement sur le long terme. La plupart des placements épargne retraite ne permettent pas de récupérer ses avoirs avant la retraite effective. Il convient donc de ne pas se lancer sur le premier placement venu, sans en connaître toutes les caractéristiques.
Le Plan Epargne Retraite Populaire est ouvert à tous en théorie. Mais en pratique, le PERP, contrairement à son nom, n’est pas si populaire, car il favorise surtout les contribuables les plus fortement imposés.
Le souscripteur capitalise jusqu’à l’age de départ en retraite souhaité. L’épargne retraite ainsi accumulée est reversée sous forme de rente viagère.
Le PERP n’est donc pas apprécié seulement comme produit d’épargne, il permet aussi de payer moins d’impôts.
-* Le PERCO
Le Plan Epargne Retraite Collectif est un plan épargne complémentaire proposé par accord collectif dans chaque entreprise qui le désire.
Le PERCO est ouvert à tous les salariés de l’entreprise ayant opté pour le dispositif mais aussi aux chefs d’entreprise et aux mandataires sociaux de sociétés de moins de 100 collaborateurs.
Différents flux viennent approvisionner le PERCO, la participation, l’ intéressement ou les versements volontaires dans la limite de 25% de la rémunération annuelle brute.
Au 31 décembre 2009, les flux d’alimentation des PERCO (Source AFG) :
Sur le même principe que le PERP, le capital détenu sur le PERCO est déblocable lors du départ en retraite sous forme de capital ou de rente. Des cas particuliers permettent de débloquer le PERCO (Décès, invalidité, chômage etc ...).
-* Articles du CGI : 39, 82 et 83
Plusieurs articles du CGI permettent la mise en place d’assurances collectives : article 39, article 82 et article 83.
Le contrat "article 83" est un contrat d’Assurance-Vie collectif mis en place par l’employeur. Ce système de capitalisation permet de se constituer une retraite dans le cadre d’un compte individualisé, alimenté par les cotisations versées par l’entreprise.
Si le le salarié quitte l’entreprise, les droits capitalisés restent acquis pour la retraite, par ailleurs l’employé peut transférer son compte auprès l’assureur de son nouvel employeur si le régime est disponible.
Les cotisations du salarié sont déductibles de sa rémunération annuelle brute, jusqu’à un seuil égal à 8 % dans la limite de huit fois le plafond annuel de la Sécurité sociale soit 22.157€ en 2009. L’épargne est versée en rente, imposée après les abattements légaux de 10%, aux prélèvements sociaux au taux de 7,1 % plus 1 % de cotisation maladie.
le contrat Madelin est un placement pour les contribuables imposés au titre des bénéfices industriels et commerciaux ou non commerciaux (les professions libérales, commerçants et artisans). Deux types de contrats madelin sont disponibles, les contrats à points et les contrats multisupports.
Le capital est disponible à la retraite de l’épargnant cependant la cessation d’activité à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire et l’invalidité du souscripteur sont deux exceptions qui rendent le capital disponible.
Préfon Retraite permet aux fonctionnaires de se constituer une é[a[pargne retraite]a] complémentaire. Le placement propose une grande souplesse de gestion vos cotisations sont converties en points de retraite dont la valeur ne peut jamais baisser, vous connaissez à tout moment le montant minimum de vos droits et pouvez ainsi adapter vos versements.
Si l’Assurance-Vie est le placement préféré des Français (en montant des dépôts), c’est essentiellement dû à sa souplesse. Généralement d’une durée de 8 ans, les contrats d’assurance-vie peuvent être souscrits puis reconduits sans limite de nombre.
Le capital reste disponible pour la plupart des contrats, et grande force de ce placement, non lié à un départ en retraite effectif.
Selon son activité, les placements épargne retraite à disposition diffèrent. Avant de choisir, il convient également de déterminer sa capacité d’épargne, combien puis-je épargner par mois, sans pour autant trop me restreindre ? Enfin, diversifier ses placements reste toujours le bon conseil, une assurance-vie, pour garder une partie de son capital disponible, palier à d’éventuels accidents de la vie, faire bon usage des placements épargne retraite permettant de réduire sa facture fiscale, etc. Autant de pistes pour diversifier ses placements, tout en optimisant sa future retraite.
Infos plus : Epargne retraite 2010 : Les placements préférés des épargnants
FS avec sources FFSA, AFG
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