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Le plafond du Livret A passera à 19 125 € à la mi-septembre permettant aux épargnants de placer presque 4 000 € supplémentaires sur ce placement entièrement défiscalisé. Dans ces conditions, transférer de l’épargne de son assurance-vie vers son livret A est-il une bonne idée ?
Le fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023 !.
Lors de son intervention de rentrée la semaine passée, le Premier ministre Jean-Marc Ayrault a posé les bases de la réforme à venir du Livret A.
Comme promis lors de la campagne présidentielle, le plafond du placement préféré des français sera bien doublé, mais de manière progressive.
C’est donc une première hausse de 25 % qui aura lieu mi-septembre, avant une nouvelle hausse de 25 % qui devrait avoir lieu en fin d’année.
Le plafond passera ainsi de 15 300 euros à 19 125 €, vous pourrez donc déposer 3 825 € de plus dont les intérêts produits seront entièrement défiscalisés.
Face à cette hausse du plafond, les banquiers et les assureurs craignent une fuite de l’épargne, notamment de l’assurance-vie vers le Livret A...
Mais transférer son épargne de l’assurance-vie vers le livret A est-il si avantageux que cela ?
Depuis le 1er août 2011, le livret A dispose d’un taux de rémunération de 2,25 %. Un taux relativement faible surtout quand on le met en rapport avec l’inflation.
Du côté de l’assurance-vie, si les taux de rendements sont globalement en net baisse depuis plusieurs années (cf graphique), les meilleurs fonds en euros offrent toujours des rendements bien supérieurs même après impôts.
Dans ces conditions, il convient donc de regarder les performances de votre fonds en euros avant d’effectuer ou non votre transfert. Si celui-ci dispose d’un rendement supérieur à 2,92 % [1] et de 0 frais sur versements, alors vous aurez tout intérêt à garder votre capital sur votre assurance-vie.
En revanche, si le rendement de votre fonds en euros est inférieur ou qu’il est soumis à des frais sur versements importants, un transfert de votre épargne vers le Livret A peut s’avérer avantageux.
Rappelons cependant, que le rachat partiel de votre contrat d’assurance-vie si celui-ci n’a pas huit ans, peut s’avérer coûteux.
En outre, l’assurance-vie ne dispose pas uniquement d’un rendement pur comme le livret A, elle a aussi quelques avantages qui la démarque d’un simple placement épargne.
En effet, les contrats d’assurance-vie bénéficie généralement de garantie en cas de décès comme des rentes viagères pour le conjoint.
Au niveau de la succession l’assurance-vie est aussi très intéressante, puisque le souscripteur qui a désigné un ou plusieurs bénéficiaires de l’assurance-vie permettra de sortir le capital de la succession.
Le capital ainsi transféré est donc alors soumis à la fiscalité spécifique de l’assurance-vie en matière de succession qui dépend en grande partie de la date de souscription de votre contrat.
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