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Placer ou rembourser son crédit ? La question se pose régulièrement, épargner n’est pas seulement mettre de l’argent de côté, c’est également faire en sorte de réduire ses dépenses superflues, dont notamment celles liées à ses dettes !
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Publié le par Denis Lapalus , mis à jour leLe fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023 !.
Tandis que les banques sont largement incitées à prêter davantage, paradoxalement, en période de baisse de taux, c’est bien souvent le bon moment pour les particuliers endettés de rembourser par anticipation tout ou partie de leur crédit.
Une autre alternative est bien évidemment de négocier à nouveau ses crédits, pour partir avec des taux moins élevés pour les prochaines années à venir.
Si les crédits sont effectivement meilleur marché en ce moment, depuis ces deux dernières années, les placements épargne sont eux, inversement de moins en moins rémunérateurs. La baisse historique du taux du livret A doit une nouvelle fois inciter les épargnants à chercher de nouvelles solutions pour leurs placements. Et si une solution était de rembourser tout ou partiellement un crédit ?
En première approche, payer du 3.50% annuel net pour son crédit pour toucher du 2,20% brut via un super livret par exemple, ou 1% net via le livret A, ce n’est pas vraiment une bonne affaire ! Effectivement, c’est même une bien mauvaise affaire ! Certains diront, tout dépend, si je peux déduire une partie des intérêts de mes impôts à payer... Certes, dans ce cas, à votre calculette, calculez le taux effectif, [a[réduction d’impôt]a] déduite de votre crédit, vous verrez que la réduction reste très faible sur le coût réel du crédit.
Votre crédit présente des possibilités de modulation sur l’échéancier ou sur les mensualités. C’est peut-être le moment d’en profiter, pour augmenter de façon temporaire, en période de taux bas, vos mensualités de remboursement par exemple. Quand les taux seront revenus à des niveaux plus élevés, et que l’épargne placée sera rémunérée à un taux supérieure à votre crédit, vous pourrez alors réduire de nouveau vos mensualités pour placer.
Ne négligez pas non plus l’inflation ! Cette baisse de valeur de l’argent joue contre les épargnants, mais en faveur des emprunteurs. En effet, plus l’argent perd de sa valeur, moins l’emprunteur a, au final, à rembourser : chaque euro remboursé valant moins que celui emprunté.
Rembourser partiellement un crédit est sans conteste toujours une bonne opération, mais attention toutefois de ne pas faire d’excès, gardez toujours suffisamment de liquidités, par précaution.
Bien souvent l’épargne déposée sur le livret A est une épargne de précaution, en cas de "coup dur" pouvant survenir dans le mois. Dans ce cas, bien évidemment, il ne convient pas de l’utiliser pour rembourser par anticipation un crédit... Rembourser un crédit ne doit pas mettre le ménage en situation financière délicate en cas d’imprévu.
postitQui paie ses dettes s’enrichit !
N’en déplaise aux banques, le crédit coûtera toujours plus cher que l’épargne à taux garanti, hormis en période de forte inflation.postit
Par contre, si au-delà de la nécessaire réserve de précaution, que l’on estime généralement à l’équivalent d’un ou deux salaires mensuels, le ménage souhaite optimiser ses placements, nul doute qu’un remboursement anticipé d’un crédit serait sans doute un des meilleurs placements.
Pour le savoir, vous devez relire votre contrat de prêt. Il doit être stipulé que vos remboursements anticipés partiels ou total sont sans frais. Dans la négative, faites votre calcul, mais il est probable que je jeu n’en vaille alors pas la chandelle. Retenez que lors de votre prochaine souscription à un crédit, demandez toujours l’absence de frais en cas de remboursements anticipés.
Bien que cela ne soit pas toujours avantageux, il faut tout de même vérifier que l’opération financière à très court terme consistant à réduire le coût financier d’un crédit ne soit pas contrebalancée par l’augmentation de la fiscalité. Un crédit immobilier pour sa résidence principale, ou un crédit immobilier pour un investissement locatif peuvent être motivés par des impacts fiscaux, même si bien souvent dans ce cas, il s’agit rarement d’une opération financière attractive. S’endetter pour moins payer d’impôts est un luxe que seuls les contribuables les plus fortement imposés
Racheter un contrat d’Assurance-Vie avant son échéance pour rembourser son crédit immobilier n’est forcément une bonen opération. Avant de rembourser son crédti , il faut s’assurer que le déblocage du capital utilisé pour le remboursement ne déclenchera pas une source d’imposition supplémentaire. Dans de tels cas, il convient alors de prendre compte de l’impact fiscal pour vérifier l’intérêt financier du remboursement.
Attention, certains ménages éprouvent des difficultés à épargner de l’argent disponible. Dans le cas d’une réduction de mensualité, l’argent disponible peut être dépensé, sans épargne. Ce n’est pas forcément souhaité par le ménage lors du remboursement. Dans ce cas, il est conseillé de mettre en place des prélèvements automatiques pour constituer son épargne, ainsi, la différence entre l’ancienne mensualité et la nouvelle sera directement prélevée pour alimenter un placement épargne, quelque soit du reste sa nature (livret épargne, assurance-vie, investissement en fonds sécuritaire, etc). Cette épargne, "imposée", permet aux ménages d’épargner sans difficulté, le budget mensuel pour les dépenses du ménage restant identique.
Les taux sont en baisse, il est peut-être temps pour vous de prendre un crédit moins cher. bien évidemment, il faudra que l’écart de taux soit suffisamment important pour que le jeu en vaille la peine.
Les emprunteurs exposés à un taux variable pourront sans doute profiter de la baisse actuelle des taux pour passer à un taux fixe.
Crédit à taux variables, attractifs, mais restez méfiants !
Les taux proposés pour les taux variables sont actuellement attractifs, mais attention à ne pas céder aux sirènes du taux bas trop vite ! Dès la confirmation de la reprise économique (car un jour cela devra bien repartir !) les taux risquent bien de grimper en flèche, tout comme l’inflation du reste. Comme toujours, partir avec un crédit à taux variable est prendre un sérieux pari sur l’évolution des taux d’intérêts.
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