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Imposition en hausse, inflation, à partir de quel taux de rendement peut-on espérer capitaliser selon son profil de contribuable ?
Le fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023 !.
Baisse du pouvoir d’achat, hausse du chômage, reforme des retraites, il est plus que jamais primordial d’épargner pour se protéger des aléas de la vie.
Epargner c’est bien, à condition que le rendement soit au rendez vous ! Or depuis le 1er janvier 2013, l’imposition sur l’épargne a été relevée et entame sérieusement le rendement des placements.
L’ensemble des revenus issus des placements financiers (revenus fonciers, dividendes, obligations, comptes à terme, livrets d’épargne...) sont taxés au même titre que les revenus du travail, soit au taux marginal d’imposition sur le revenu.
De plus, les épargnants sont aussi redevables des prélèvements sociaux de 15.5% (5.1% déductibles des revenus).
En tenant compte en plus de l’inflation, bon nombre de placements perdent totalement leur intérêt.
Pour les plus aisés, imposés à la tranche maximale de 45%, l’impôt total sur l’épargne sera de 58.21% par an (45 % + 15,5 % -* (5,1 % × 45 %)).
Difficile alors de trouver un placement rentable sans se tourner vers des investissements à risque.
En effet, les taux proposés par les placement sécuritaires sont faibles. Alors à partir de quel taux minimum faut-il placer son argent pour être sûr de percevoir un rendement ?
En tenant compte d’un taux d’inflation de 1.50% à fin 2013 et des différents taux d’imposition, la rentabilité minimum (0% de rendement) variera grandement selon les profils d’épargnant.
| Tranche d’imposition | non imposable | 5.50% | 14% | 30% | 41% | 45% |
|---|---|---|---|---|---|---|
| imposition totale (revenus + prélèvements sociaux) | 15.50% | 20.72% | 28.79% | 43.97% | 54.41% | 58.21% |
| Inflation | 1.50% | 1.50% | 1.50% | 1.50% | 1.50% | 1.50% |
| Rendement brut minimum (0%) | 1.80% | 1.90% | 2.10% | 2.70% | 3.30% | 3.60% |
Si les personnes non ou peu imposées peuvent encore tirer un rendement de l’épargne sécuritaire, pour les autres cela est presque impossible.
En effet, rares sont les rendements sans risque (livret épargne, Assurance-Vie...) offrant une rentabilité supérieure à 3.60%.
Heureusement nombreux sont les livrets bancaires proposant des offres de bienvenue boostées à 4 voire 5%. Il ne faut pas hésitez à en profiter, souvent la souscription n’est pas conditionnée à l’ouverture d’un compte bancaire.
| Livret épargne (Banques) | Taux boostés (durées d'application - primes) Taux de base (1) | Plafonds versement | Date expiration de l'offre | Conditions | En Savoir Plus |
|---|---|---|---|---|---|
| LIVRET CASHBEE | 5.00 % (2 mois) 2.50 % | 200 000 € | 30-11-2024 | Nouveaux clients seulement Taux boosté de 5% bruts pendant 2 mois dans la limite de 200.000 € de versement | EN SAVOIR + |
| LIVRET ZESTO | 4.00 % (3 mois) + 60€ offerts! 2.75 % | 100 000 € | 30-11-2024 | Nouveaux clients seulement Taux promotionnel de 4% brut applicable jusqu'à 100.000 euros et 60 euros offerts, sous conditions | EN SAVOIR + |
| LIVRET CARREFOUR BANQUE | 4.00 % (3 mois) 2.50 % | 1 000 000 € | 15-11-2024 Plus que 2 jours pour en profiter ! | Nouveaux clients seulement Taux boosté de 4% brut pendant 3 mois, dans la limite de 1 million d'euros ! | EN SAVOIR + |
| LIVRET DISTINGO | 4.00 % (3 mois) 2.50 % | 150 000 € | 29-11-2024 | Nouveaux clients seulement Taux boosté de 4% brut pendant 3 mois | EN SAVOIR + |
| SUPER LIVRET PLACEMENT-DIRECT | 4.00 % (2 mois) 2.50 % | 200 000 € | 30-11-2024 | Nouveaux clients seulement Taux boosté de 4% brut, jusqu'à 200.000 euros de versement. | EN SAVOIR + |
| LIVRET MEILLEURTAUX | 4.00 % (2 mois) 2.45 % | 200 000 € | 30-11-2024 | Nouveaux clients seulement Taux boosté de 4% brut pendant 2 mois, jusqu'à 200.000 euros de versement. | EN SAVOIR + |
| LIVRET RAMIFY+ | 3.80 % (2 mois) 2.50 % | 200 000 € | 30-11-2024 | Nouveaux clients seulement Taux boosté de 3.8 % brut pendant 2 mois, jusqu'à 200.000 euros de versement. | EN SAVOIR + |
| LIVRET RESPONSABLE GOODVEST | 3.00 % (2 mois) 2.00 % | 200 000 € | 30-11-2024 | Nouveaux clients seulement Taux boosté de 3% bruts pendant 2 mois dans la limite de 200.000 € de versement | EN SAVOIR + |
| LIVRET RENTABILIS MONABANQ | 3.00 % (6 mois) 2.00 % | 150 000 € | 30-11-2024 | Nouveaux clients seulement Taux boosté de 3% applicable pendant 6 mois | EN SAVOIR + |
| LIVRET HELLO + | 2.25 % (12 mois) 0.50 % | 50 000 € | 10-02-2025 | Nouveaux clients seulement Taux boosté de 2.25 % brut annuel pendant 12 mois | EN SAVOIR + |
| (1): Taux bruts Liste non exhaustive des offres promotionnelles des livrets épargne du marché. Les offres promotionnelles sont soumises à conditions de souscription, se référer aux sites des banques pour plus d'informations. Ce tableau des offres promos des livrets épargne est présenté trié par taux promotionnel. Informations fournies à titre indicatif uniquement. | |||||
| TOP | OFFRES | DÉTAILS | EN SAVOIR + |
|---|---|---|---|
| 🥇 1 |  | Livret Distingo Taux boosté de 4.00% brut, pendant 6 quinzaines. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥈 2 |  | Livret RENTABILIS Monabanq Taux boosté de 3.00% brut, pendant 12 quinzaines. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥉 3 |  | Super Livret Placement-direct Taux boosté de 4.00% brut, pendant 4 quinzaines. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| Les offres promotionnelles sont soumises à conditions. | |||
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