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Changer de banque, c’est évidemment ce qu’il faut faire en cas d’insatisfaction : mauvais relationnel avec son conseiller bancaire, service client jugé inefficace, offres commerciales peu concurrentielles... Le fait est que les Français ne changent que rarement de banque, un cas unique en Europe. Les Français seraient donc globalement satisfaits de leurs banques. Mais réduire le montant de leurs frais bancaires reste toujours un objectif. Pas de petites économies. Tour d’horizon des pistes pour réduire sa facture bancaire.
AgiosCommissions d’interventionDécouvert autoriséDécouvert non autoriséFrais bancairesGérer son budgetIncident bancaireMeilleur service client bancaireQuelle est la meilleure banque en ligne ?Quelle est la meilleure néobanque ?Réduire ses dépenses
Publié le par FranceTransactions.com , mis à jour leDes frais bancaires de 20 à 40€/an. Ce type d’assurance est peu utile. Votre banque est responsable de la sécurité des transactions utilisant vos moyens de paiement. Votre seule responsabilité porte sur l’utilisation d’un achat effectué avec votre code PIN, que vous ne devez jamais révéler. Et encore, dans de tels cas (CB perdue, volée, ou usage frauduleux), la franchise que vous devrez payer n’est que de 50€. Tout achat effectué sans votre code PIN peut être contesté, et sera remboursé le cas échéant par votre banque. Ce type d’assurance, et notamment "achat sur Internet" est donc sans objet.
Des frais bancaires de quelques euros par mois. Qui peut le plus peut le moins. C’est le principe des packages bancaires. Ces derniers sont de moins en moins nombreux, fort heureusement. Sous couvert d’être effectivement moins chargés en frais bancaires que la somme des frais liés aux services bancaires inclus dans le pack, ces offres se révèlent être financièrement un désavantage pour les clients, tout simplement car rares sont les clients qui utilisent tous les services du package. Il vaut toujours mieux réduire ses frais récurrents, quitte à payer, quand le besoin se présente, des frais ponctuels. Cela vous laisse toujours la possibilité de trouver moins cher ailleurs pour le même service. Le paiement CB à l’étranger en est le meilleur exemple.
Frais bancaires de 2€ par mois. Si votre banquier vous assure que vous devez payer ces 2€ de frais de tenue de compte, tous les mois, posez-vous vraiment la question si changer de banque ne serait pas au final une meilleure solution. Le geste commercial de rigueur est que ces 2€ soient offerts.
Frais bancaires variables selon votre usage. A moins que vous soyez déjà équipé d’une CB proposée par une néobanque de type Max, N26, ou Revolut votre CB classique de votre banque à réseau est juste une source de frais élevés dès lors que vous sortez de la zone euro. Une commission sera facturée par votre banque, au-delà du taux du change appliquée entre les différentes devises. Certaines néobanques permettant de limiter, voire de réduire à 0 €, ces commissions, seul le taux de change MasterCard reste alors applicable. Une réduction de vos frais bancaires directe dans le sens où ces services, à l’instar du compte Max sont gratuits.
Frais bancaires de 20 à plus de 40€ par an. Une fois que vous aurez pris l’habitude d’utiliser une CB gratuite d’un autre établissement financier, cette option peut vous faire économiser de 20 à plus de 40€ par an ! Vous avez tout à fait le droit de détenir un compte courant sans CB auprès de votre banque actuelle. Vous n’êtes même pas tenu de rendre votre chéquier. Ce dernier peut toujours vous être utile. En effet, si votre conseiller bancaire ne vous offre pas la cotisation de votre CB chaque année, vous pouvez aisément réduire vos frais bancaires en renonçant à votre CB. Optez pour une CB gratuite, soit auprès d’une banque en ligne, soit auprès d’une néobanque. Certes, cela vous compliquera sans doute un peu la gestion de votre argent, avoir à jongler entre différents comptes, mais les virements effectués en ligne sont gratuits, et ainsi vous économiserez les quelques dizaines d’euros annuels de frais bancaires pour votre CB.
Frais bancaires les plus conséquents, selon vos placements. Hormis votre épargne de précaution, détenue sur votre livret A, LEP, livret jeune, ou autre LDDS, voire PEL pour certains, votre banque est probablement une piètre conseillère pour vos placements financiers et placements épargne de long terme. Pourquoi ? Car en France, une banque n’est pas légalement habilitée à être assureur ou gestionnaire financier. Banquier et assureur ne sont pas deux métiers compatibles, malgré tout ce que l’on tente de vous faire croire, en parlant notamment de bancassurance. Ainsi, votre banquier n’est qu’un intermédiaire pour tous vos placements financiers, autres que ceux de l’épargne réglementée. Elle joue donc le rôle de courtier, vous prélève des frais, et perçoit des commissions sur vos avoirs, chaque année, sans toutefois proposer une profondeur d’offres que tout courtier en placements peut vous proposer. Faites donc jouer la concurrence pour vos placements, recherchez les placements à moindres frais, et faites ainsi des économies conséquentes.
Frais bancaires selon votre usage des découverts, peuvent être de 80€ maxi. par mois. Sur cette question, deux écoles s’opposent. Si 60% des clients préfèrent avoir un découvert autorisé, juste au cas où, l’expérience montre que le fait même d’en avoir un, les incite à l’utiliser, alors qu’ils pourraient financièrement s’en passer. Ainsi, le découvert autorisé serait un piège à double-lame. En premier lieu, cela vous autorise des petits écarts, dans la limite de votre plafond de découvert autorisé. Autrement dit, si vous avez souscrit un découvert autorisé, le moment venu, vous allez l’utiliser... Sans chercher à trouver des alternatives. En second lieu, si votre situation financière se détériore (dépassement de votre découvert autorisé), vous n’échapperez pas aux frais d’intervention. Et c’est le drame. Cet empilement des frais, 8€ pour les frais d’intervention (maximum légal en 2019), et pour chaque transaction suivante, lettre d’avertissement, etc. Le processus est décrié par tous les clients. La facture va grimper très rapidement. Une situation qui doit être impérativement évitée. Le recours à un crédit de trésorerie de court terme peut être une alternative, si la situation est suffisamment anticipée.
Les frais d’intervention sont actuellement plafonnés à 80€/mois, et à 40€/mois pour les clients fragiles financièrement. Une proposition de loi a été déposée afin de diviser par deux ces plafonds de frais d’intervention.
Avoir recours à un découvert autorisé coûte certes généralement peu cher, malgré le taux de découvert appliqué, proche du taux d’usure : taux maximal applicable en cas de découvert. Cette limite est fixée par la Banque de France tous les trimestres.
Des frais bancaires de quelques euros par an. Il est fini le temps durant lequel il fallait débourser quelques euros afin de pouvoir agréger ses comptes bancaires. Et en 2019, tout va s’accélérer puisque l’open banking arrive. Toutes les banques doivent permettre l’interrogation des comptes à distance, via des interfaces de programmation (API). Autant dire que toutes les banques vont proposer gratuitement ce service. Donc si vous payez le moindre cent pour ce service, vous savez ce qu’il vous reste à faire...
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