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La baisse des taux des crédits immobiliers en juin, reste avant l’action de la BCE, ridiculement faible.
Le fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée remarquable de + 4.10 % en 2023, sans avoir recours au moindre bonus de rendement. Ce fonds euros est accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, sans contrainte de versement sur les unités de compte, 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque sur 2024. Son objectif de rendement pour 2024 devrait s’approcher des 5 % (non garanti, net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux). Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023.
Pour le 5e mois consécutif, les taux de crédit immobilier poursuivent leur lente baisse. Ainsi en mai, les taux négociés par CAFPI pour ses clients ont atteint 3,60% sur 10 ans (-3 centièmes), 3,66% sur 15 ans (-3 centièmes), 3,78% sur 20 ans (-1 centièmes) et 3,93% sur 25 ans (stable), soit des taux proches de ceux pratiqués en juillet 2023, quand les taux étaient en pleine hausse. C’est dire si la baisse des taux des crédits immobiliers évoquée dans les médias est ridicule.
Si les baisses restent marginales par rapport au mois dernier, elles s’inscrivent dans un mouvement plus large. Après un 1er trimestre timide en termes de production de crédit, avec seulement 21,9 milliards d’euros de crédit immobilier signés (source : Banque de France), les perspectives restent positives pour le reste de l’année, grâce à la baisse des prix et à un surcroît de demandes.
| Durées de crédit | Taux élevés (15% apport) | Taux moyens (30% apport) | Taux faibles (50% apport) |
|---|---|---|---|
| 7 ans | 4,06 % | 3,77 % | 2,99 % |
| 10 ans | 4,26 % | 3,87 % | 3,27 % |
| 15 ans | 4,76 % | 4,07 % | 3,72 % |
| 20 ans | 5,06 % | 4,22 % | 3,92 % |
| 25 ans | 5,76 % | 4,38 % | 4,07 % |
| (*) Mise à jour effectuée le 03/06/2024 . Taux assurance incluse d'un taux moyen d'assurance emprunteur de 0.45%. Taux moyens de marché (avec 30% d'apport), calculés sur les relevés des courtiers en crédits immobiliers. Données indicatives uniquement. | |||
Ces premiers signes devraient se confirmer, si, comme le pensent les analystes, la Banque Centrale Européenne confirmait, à la suite de sa réunion du 6 juin prochain, une baisse de ses taux directeurs, une première depuis 2016.
D’ailleurs les banques semblent anticiper cette situation. Ainsi en ce début de mois de juin, CAFPI peut proposer aux emprunteurs ayant les meilleurs profils jusqu’à 3,05% sur 10 ans, 3,22% sur 15 ans, 3,43% sur 20 ans et 3,50% sur 25 ans.
D’autant qu’avec la faible production depuis le début d’année, les banques sont toujours en conquête de nouveaux clients, ce qu’elles n’ont pas pu faire en 2023, et peu depuis le début d’année. Cette concurrence entre établissements devrait donc également concourir à une poursuite de la baisse des taux.
Il est probable que la BCE débute par une baisse de taux la plus faible possible, soit 0.25%. Alors que la baisse des taux des crédits immobiliers annoncée par les médias est ridiculement faible, de l’ordre de 6 points de base, une baisse de 25 points de base va commencer réellement à apporter une amélioration. De combien parle-t-on ?
Avec une baisse de 25 points de base à compter du mois de juin, logiquement les taux des crédits immobiliers proposés aux particuliers devraient suivre cette tendance. Ainsi, une baisse de 0.25 % pour un prêt immobilier de 220.000 € (moyenne nationale), sur une durée de 25 ans, en passant d’un taux TAEG (assurance incluse) de 4.50 % à 4.25 % fait ressortir une économie d’intérêts à rembourser de 9.307€.
Le député Damien Adam, qui a proposé de mettre en place la portabilité des prêts immobiliers, visant à assurer à ceux qui disposent déjà d’un crédit avec un taux d’en conserver les conditions pour un nouvel achat. Si cette proposition ne va pas dans le sens des emprunteurs, car sa généralisation pourrait conduire les banques à augmenter leurs taux, elle reste le signe d’une prise de conscience de plus en plus importante du réel besoin de libérer le crédit pour permettre de relancer le marché immobilier.
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La FNAIM milite pour la transférabilité et la portabilité des prêts, un projet de loi pour généraliser la clause existante dans certains prêts seulement.
La BCE a confirmé la baisse de ses taux directeurs de 0.25% ce 12 juin. L’impact sur les taux des crédits immobiliers est important.
Beaucoup de bruits pour rien ? Les premières réelles baisses de taux de crédit immobilier, significatives, attendues cet été, ne vont pas changer la donne.
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