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L’édition 2022 du sondage OpinionWay pour Vousfinancer montre, une nouvelle fois, que les emprunteurs n’ont toujours de bons réflexes afin de négocier au mieux leur crédit immobilier. Des économies de plusieurs milliers d’euros sont pourtant à la clé.
Comme les taux de crédits immobiliers sont encore très faibles, les emprunteurs ne semble pas encore totalement convaincus de l’avantage d’avoir recours à un courtier en crédits immobiliers afin de dénicher leur meilleure offre. C’est un tort, car le plus souvent, la meilleure offre dénichée par le courtier leur permettrait d’obtenir un meilleur taux auprès de leur banque, tout en optant pour une assurance emprunteur externe (jusqu’à 20.000€ d’économies). Des économies conséquentes, réalisées sur les deux tableaux, le taux du crédit en lui-même, le coût de l’assurance emprunteur d’autre part.
Comme chaque année, Vousfinancer a réalisé un sondage avec OpinionWay pour évaluer la part de marché des courtiers. Début 2022, 39 % des Français ont déclaré avoir eu recours à un courtier pour leur crédit immobilier. Un chiffre en très légère baisse (40 % il y a un an), après une année 2020 marquée par le durcissement des conditions d’octroi de crédits des banques. Cette part monte toutefois à 46 % chez les moins de 35 ans et 49 % parmi les Français qui ont acheté un bien immobilier ces 3 dernières années ! Les motivations de ceux qui sont passés par un courtier : obtenir un taux plus avantageux bien sûr (60 % des réponses), mais aussi, être certains de trouver un financement (25 %) et gagner du temps (24 %). Forts de ces résultats, et dans un contexte marqué par un début de remontée des taux de crédits, les courtiers devraient rester cette année encore des interlocuteurs de choix pour les futurs emprunteurs…
Ce n’est aucunement un souci, bien au contraire. Mais le point étant que ces emprunteurs n’ont pas réellement comparé les offres auprès de la concurrence. Or, le simple d’effectuer cette démarche leur aurait permis d’obtenir un taux encore moindre auprès de leur banque. Cette dernière s’alignant sur le mieux disant de la concurrence afin de ne pas perdre ses meilleurs clients. La meilleure offre proposée via un courtier étant un élément de poids afin de négocier avec sa propre banque.
En février 2022 auprès d’un échantillon représentatif [1] de la population, 65 % des Français ont déjà acheté un bien immobilier, dont 18 % durant les 3 dernières années, record en termes de transactions de crédit.
51 % des 25-34 ans ont déjà acheté un bien immobilier (contre 40 % il y a un an), 71 % des 35-49 ans et 74 % des CSP +. C’est dans l’Ouest que les Français sont le plus nombreux à avoir déjà réalisé un achat immobilier (68 % aussi bien dans le Sud-Ouest que le Nord-Ouest) et en Ile-de-France qu’ils sont les moins nombreux (62 % contre 66 % il y a un an) probablement en raison du niveau élevé des prix de l’immobilier et de la volonté plus forte depuis le 1er confinement d’avoir davantage d’espace et un extérieur. On note aussi une différence entre les hommes et les femmes, les premiers, étant plus nombreux à être propriétaires ou à l’avoir déjà été (71 % contre 60 % pour les femmes).
Au total, 30 % des Français ont actuellement un crédit immobilier en cours. Un chiffre en légère hausse par rapport à l’édition 2021 (+ 2 points) et en forte augmentation chez les moins de 35 ans (44 % ont un crédit en cours, + 14 points en 1 an), les CSP + (51 %, + 8 points) et les 35 à 49 ans (55 % + 3 points).
39 % des Français ont eu recours à un courtier pour leur crédit, un chiffre quasi stable à un niveau élevé
Parmi les Français possédant un crédit immobilier, 39 % ont fait appel à un courtier, contre 40 % début 2021, après une année 2020 marquée par le durcissement des conditions d’octroi des banques et le covid. Ce chiffre reste supérieur d’il y a deux ans (37 %) et bien au-delà du niveau de 2015 (29 %, + 10 points).
« 2020 a été une année exceptionnelle pour les courtiers, avec une forte hausse de notre part de marché en raison du contexte : sous l’effet combiné des recommandations du Haut conseil de stabilité financière fin 2019, et des confinements, notamment au printemps, qui avaient mis à l’arrêt le marché immobilier et l’octroi de crédit, mais aussi avec la hausse du chômage partiel, les Français, par peur de ne pas obtenir leur crédit, ont eu massivement recours aux courtiers… En 2021, on note que, même avec une légère détente des conditions d’octroi de crédit en 2021, cette tendance s’est maintenue, témoignant d’une pratique désormais ancrée dans le parcours d’achat immobilier, confirmée par le recours encore plus important des jeunes générations à un courtier » analyse Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer.
Les moins de 35 ans sont les Français qui ont le plus recours à un courtier : 46 % déclarent être passés par un courtier. Viennent ensuite les 35-49 ans et les CSP+ qui sont 44 % à avoir recours eu à l’accompagnement d’un courtier. « Depuis 2 ans, les CSP + ont de plus en plus recours à un courtier en crédit témoignant du fait que malgré l’assouplissement des conditions d’emprunt en 2021, et peu importe la qualité du dossier et le niveau des revenus, se faire conseiller et accompagner par un courtier est un service utile pour beaucoup de Français » analyse Sandrine Allonier, directrice des études de Vousfinancer.
On note par ailleurs une inversion de tendance intéressante. Auparavant les femmes avaient davantage recours à un courtier que les hommes (47 % contre 33 % des hommes l’année dernière). C’est désormais le contraire : en 2022, 35 % des femmes déclarent avoir eu recours à un courtier contre 44 % des hommes !
Du coté des différences régionales, c’est désormais dans le Sud-ouest que le recours aux courtiers est le plus répandu, puisque 50 % de ceux qui ont souscrit un crédit sont passés par un courtier, soit 1 sur 2, suivi du Nord-Est (43 %) devant l’Ile-de-France (39 %), où la part des courtiers continue néanmoins à progresser (+ 5 points en un an). Depuis 2019, conscients de l’évolution relativement récente de la part de marché des courtiers, nous avons voulu recentrer le sondage sur les achats des Français ces 3 dernières années, record en termes de transactions immobilières. Ainsi, parmi ceux qui ont acheté entre 2019 et 2021, 49 % déclarent avoir fait appel à un courtier en crédit immobilier, soit un sur 2 ! Un chiffre très élevé bien qu’en recul sur un an où cette part atteignait 60 %. Par ailleurs, l’agence de courtage reste le lieu privilégié pour les Français. Ceux qui ont eu recours à un courtier ont majoritairement choisi d’aller dans une agence physique. Dans le cadre du financement d’une acquisition immobilière, les Français confirment ainsi qu’ils souhaitent rencontrer un interlocuteur. Au total, si 39 % des Français ont fait appel à un courtier, 29 % ont eu recours à un courtier en agence et 10 % via un courtier en ligne contre 12 % en 2020. A cela peuvent s’ajouter les 14 % de Français qui sont passés par une banque mais ont pris des informations sur le site d’un courtier (contre 9 % il y a un an). Et si les jeunes de moins de 35 ans font davantage appel à un courtier que la moyenne des Français (46 %) les deux tiers déclarent tout de même avoir fait le choix d’aller en agence de courtage (33 % sont allés en agence, et 13 % via un courtier en ligne).
Les Français qui ont recours à un courtier dans le cadre de leur prêt immobilier le font toujours principalement pour des raisons financières : 60 % d’entre eux cherchent à obtenir le taux d’intérêt le plus avantageux, un chiffre en hausse de 4 points sur un an. 25 % veulent être sûrs d’obtenir une solution de financement, contre 30 % il y a un an mais 23 % il y a 2 ans, témoignant que bien que le contexte soit moins contraignant qu’en 2020, les recommandations du HCSF ont tout de même encore un impact. Vient ensuite en 3ème position le fait d’être de gagner du temps (24 %, + 5 points) car en un seul rendez-vous on peut mettre en concurrence toutes les banques, puis l’accompagnement dans les démarches (23 %, - 3 points).
« Dans un contexte de remontée des taux, avec des écarts qui se creusent selon les banques, notre rôle de courtier a tout son sens… mais au-delà de la recherche du taux le plus bas, notre valeur ajoutée est plus que jamais dans le conseil en amont sur le plan de financement, notre expertise et connaissance des banques, le conseil apporté à nos clients en toute indépendance et la recherche de solutions innovantes notamment pour les investisseurs, plus impactés par les normes HCSF. C’est grâce à cela que nous continuerons à avoir notre place dans le paysage immobilier et notre statut de tiers de confiance, aujourd’hui incontestable » conclut Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer.
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[1] Méthodologie : Sondage OpinionWay pour Vousfinancer réalisé du 11 au 16 février 2022 auprès d’un échantillon de 2507 personnes, représentatif de la population française âgée de 18 ans et plus, constitué selon la méthode des quotas, au regard des critères de sexe, d’âge, de catégorie socioprofessionnelle, de catégorie d’agglomération et de région de résidence.
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