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Affinité, c’est le nouveau nom du package bancaire incluant un service de conseiller patrimonial dédié proposé par BNP Paribas. Après un test concluant, le lancement au niveau national de cette offre de conseiller patrimonial dédié, pour le prix de 12 euros par mois, est en marche.
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Publié le par Denis LapalusLe fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023 !.
BNP Paribas a décidé de généraliser à l’ensemble de son réseau français ses offres de nouveaux modèles de service, information confirmée par le quotidien Les Echos. Conçu depuis 2019, et testé depuis 2020, cette offre de service d’un conseiller patrimonial dédié semble avoir visiblement trouvé son public. BNP Paribas souhaite de toutes façons rechercher de nouveaux secteurs de croissance. Les agences physiques pour du service bancaire classique, c’est fini. « Si la fréquentation des agences diminue en raison de l’utilisation accrue des canaux digitaux pour tout ce qui relève de la banque au quotidien, le nombre de rendez-vous physiques ou à distance a en revanche augmenté de 5 % entre 2019 et 2021 », pose Marguerite Bérard, directrice des Réseaux France de BNP Paribas pour qui la banque a donc décidé de « remonter dans la chaîne de valeur ». La bascule a commencé à la mi-septembre, et doit encore connaître deux temps forts, en janvier puis en mai 2022.
Pour 12 euros par mois, soit 144 euros à l’année, le client bénéficie d’un conseiller patrimonial dédié. Attention, il ne s’agit pas d’un conseiller bancaire dédié, mais bien un conseiller patrimonial. Il n’est pas question là de savoir si vous avez avantage à placer vos liquidités sur le livret A ou sur livret bancaire maison, mais d’obtenir une approche patrimoniale globale. Ce "banquier" a donc les habilitations spécifiques (Conseiller en Investissements Financiers, CIF, Courtier en assurances, potentiellement Carte T immobilière, en plus de ses habilitations bancaires) et nécessaires d’un point de vue réglementaire. Ainsi, il sera habilité pour évoquer avec vous de vos investissements financiers à risques, tels que les SCPI, fcpr, montages financiers, démembrements, optimisations successorales ou encore des investissements immobiliers. Rien à voir donc avec un conseiller bancaire, dont les habilitations se limitent à la souscription de crédits, d’assurances ou encore de contrats d’Assurance-Vie ou produits d’épargne bancaire.
Ce package bancaire Affinité s’accompagne en outre de quelques avantages tarifaires, comme la réduction de 50% du prix de la carte Visa Premier, tout comme les frais de tenue de compte. Des frais réduits également sur les investissements (ordres de bourse) et quelques placements (frais sur versements en assurance-vie). Ces avantages tarifaires étaient, de facto, accordés aux clients haut de gamme sur demande. Si avant la phase de test, BNP Paribas estimait entre 10 et 15% la proportion de clients souhaitant opter pour l’offre Affinité, la conversion est désormais attendue à hauteur de 20% des clients. Les 80% restants auront accès à l’offre Proximité, gratuite.
Sans marketing additionnel, la formule Proximité gratuite se résume donc à ce qui existe à ce jour. Aucun conseiller ne vous est attribué personnellement, et à chacune de vos problématiques, vous devez alors refaire tout le détail de l’historique de votre vie financière. Autrement dit, tout sera fait pour vous faire opter pour la formule payante. « Pouvoir nous joindre dès qu’ils le souhaitent est essentiel pour nos clients. En bénéficiant des compétences d’une équipe de conseillers, ils ont l’assurance de disposer d’un banquier toujours disponible et qui les connaît, y compris en cas de mobilité d’un conseiller », souligne la dirigeante. Il s’agitait alors dans ce cas de conseillers bancaires et non pas patrimoniaux.
En partant sur ce service de conseillers patrimoniaux, la banque s’expose à des risques juridiques. Un conseiller patrimonial devant avant tout préserver les intérêts de ses clients. Ces derniers seront sans doute parfois
contraires à ceux de la banque. Le fait de rémunérer la banque sur ce point spécifique entérine la défense des intérêts du client et seront donc opposables au conseiller qui les aura effectués. D’autant plus qu’il sera dédié au client (ie, il n’est pas sensé changer tous les 6 mois).
Ainsi, afin de satisfaire la réglementation, ces conseillers d’un nouveau genre, devront suivre, chaque année, le volume d’heures réglementaires imposés par leurs statuts. Et avec le poids des nouvelles règles, le volume horaire annuel ne cesse de grimper. Pas mois de 43 heures de formation obligatoires chaque année : 14h en immobilier, 7 heures CIF, 7h IOBSP, 15h en assurance. Auxquelles se rajoutent les heures de formation obligatoire de lutte contre le blanchement d’argent (7 h) et évidemment les formations internes de la banque... Ajoutez les vacances, n’oubliez pas les RTT, et autres vacances réglementaires (naissance, etc.)... Et vous comprendrez aisément que votre conseiller dédié risque bien de ne pas disponible tout au long de l’année. Mais à cela, vous étiez déjà habitué.
Vous le savez, lorsque vous payez les services d’un Conseiller en gestion de patrimoine, vous percevez en retour toutes les commissions que ce premier perçoit à la suite des recommandations effectuées. Mais n’oubliez pas que cela est obligatoire uniquement dans un seul cas : un conseil indépendant. Si le conseil patrimonial fournit n’est pas indépendant, comme ce sera le cas auprès de BNP Paribas, n’escomptez donc pas en retour percevoir les frais de rétrocessions portant sur vos unités de compte et autres placements boursiers.
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