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Épargne pour les plus modestes : privilégier le LEP au détriment du livret A

Si le livret A n’en finit plus de séduire les épargnants, les versements battent des records, le LEP est de son côté en perte de vitesse. Et pourtant, le taux du LEP est plus élevé que celui du livret A.

Livret A ou LEP ? Le choix est rapide © FranceTransactions.com/stock.adobe.com

Publié le , mis à jour le
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La problématique du LEP

Contrairement au livret A, accessible à tous, le LEP est soumis à conditions de revenus. Le barème de revenus est basé sur les revenus de l’année N-2. 12 millions de Français pourraient détenir un LEP, mais le font pas. Une des raison principale serait qu’il faille justifier chaque année de ses revenus auprès de sa banque. Afin de simplifier ce process annuel de vérification des revenus, les banques pourront interroger les services fiscaux afin de savoir, si oui, ou non, tel client est éligible au LEP. Ainsi, la banque ne connaîtra pas le montant des revenus de son client. Cette procédure est toutefois contraire à la règlementation imposant aux banques de connaître leurs clients, avant de leur proposer un placement financier.

Le taux de rémunération du LEP est de 4,00 % celui du livret A de 3,00 %

Pas photo ! Le LEP sera toujours plus avantageux pour les épargnants que le livret A. Et pourtant. 40% des épargnants français pourraient souscrire un LEP et ne le font pas. Pourquoi ? Car ils n’apprécient pas que leur banque connaisse leurs revenus ? C’est un non sens complet. Les banques sont sensées connaître leurs clients et doivent demander les revenus de leurs clients, dès le moindre placement commercialisé.

Simplifier le LEP, le justificatif de revenus en question

La simplification administrative de vérification de son éligibilité à la détention d’un LEP ne passera plus systématiquement par la fourniture de son avis d’imposition à sa banque. Mais attention, le décret fixe une date limite de mise en service au 1er janvier 2024. Par ailleurs, cela ne veut pas dire pour autant que la banque ne vous demandera pas tout de même votre avis d’imposition dans le cadre du respect de la réglementation (KYC - Connaissance client). Les banques ont, depuis 2018, dès lors qu’elles tiennent un rôle de courtier, l’obligation de la connaissance approfondie du patrimoine de leurs clients (lutte contre le blanchiment). Donc une simplification... Qui n’en serait pas vraiment une.

Le LEP bien plus avantageux que le livret A

Le taux du LEP sera toujours plus élevé que celui du livret A (4,00 % vs3,00 %, en Décembre 2024). Un montant de 7.700€ placé sur un LEP (plafond de versement) sur une année rapportera toujours davantage d’intérêts que placé sur le livret A.

Conditions de revenus pour la souscription d’un LEP

LEP : Plafonds de ressources pour ouverture d'un LEP en 2024 (France métropolitaine)
Composition du foyer (exemples)Nombre de parts fiscalesPlafond de revenu fiscal 2021 (avis impôt 2022)
Personne seule122 419 €
Personne seule (+0.25 part)1,2525 413 €
Personne seule avec 1 enfant1,528 406 €
Personne seule avec 1 enfant (+0.25 part)1,7531 400 €
Couple sans enfant234 393 €
Couple sans enfant (+0.25 part)2,2537 387 €
Couple avec 1 enfant2,540 380 €
Couple avec 1 enfant (+0.25 part)2,7543 374 €
Couple avec 2 enfants346 367 €
Couple avec 2 enfants (+0.25 part)3,2549 361 €
Couple avec 2 enfants (+0.50 part)3,552 354 €
Couple avec 2 enfants (+0.75 part)3,7555 348 €
Couple avec 3 enfants458 341 €
Majoration par demi-part supplémentaire+0.5+ 5 987 €
Majoration par quart de part supplémentaire+0.25+ 2 994 €
Mise à jour effectuée le 21 mars 2024. Pour ouvrir ou maintenir un LEP ouvert en 2024, les ressources à prendre en considération sont celles du foyer fiscal, perçues sur l'année 2022 (avis d'imposition 2023).

Par conserver son LEP ouvert, il faut fournir tous les ans un avis d’imposition à la banque afin de montrer ainsi que l’on remplit toujours les conditions d’ouverture (le Revenu Fiscal de Référence (RFR) du foyer fiscal doit être inférieur au plafond correspondant au nombre de parts fiscales du foyer).

Les banques en ligne ne proposent que rarement le LEP

Pour ne pas avoir à gérer les justificatifs des épargnants, mais aussi car jugé peu rentable, les banques en ligne ne proposent que très rarement le LEP. Par ailleurs, placement épargne pour les plus modestes, nombre de banques en ligne cherchent à recruter des clients aisés, n’hésitant pas le plus souvent à imposer des revenus minimum afin de bénéficier de leurs offres.

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