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À compter de ce dimanche 1er octobre 2023, les détenteurs d’un LEP peuvent se frotter les mains. Le plafond du LEP passe à 10.000 euros, oui, mais voilà, une règle défavorable aux épargnants s’applique toujours dans ce cas-là...
Épargne réglementéeLEPLivret épargne populaire
Publié le par Denis LapalusLe fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023 !.
Le LEP (Livret épargne populaire) est un livret épargne réglementé, soumis à condition de revenus pour sa détention, dont le taux actuel est de 4,00 % net d’impôt et net des prélèvements sociaux. Ce taux, dont la détermination est fortement corrélé à l’évolution de l’inflation, est attendu en baisse à compter de février 2024.
La publication au Journal Officiel du nouveau plafond du LEP, passant ainsi de 7.700 euros à 10.000 euros, à compter de ce dimanche 1er octobre 2023 précise bien la règle d’application. Si ce relèvement du plafond du LEP est une bonne chose, un détail applicable au plafond risque de faire grimacer certains épargnants.
Relèvement du plafond à 10000 euros, une relative bonne nouvelle, même si cela ne va pas changer grand chose ! Au taux de 6 % net, cela permet aux épargnants de pouvoir générer 11,50 euros d’intérêts supplémentaires par mois en ayant versé 2300 euros supplémentaires, tant que le taux du LEP ne baisse pas, c’est à dire jusqu’au 1er février 2024. Le taux du LEP devrait alors en effet retomber en 2024 sous les 5 % dès 2024, ce qui restera un excellent placement épargne. Evidemment, si ce relèvement de plafond a lieu le 1er octobre, cela veut dire, avec la règle de calcul des intérêts par quinzaine, que l’argent versé ne produira réellement des intérêts qu’à compter du 16 octobre, début de la seconde quinzaine du mois.
C’est très simple, comme à chaque changement de plafond d’un livret épargne réglementé (le livret A et le LDDS en ont connus quelques-uns par le passé), ce qui compte est le solde actuel du livret vis à vis du plafond, et non pas la somme des versements nets (retraits déduits) qu’a effectué l’épargnant. La publication au Journal Officiel le précise noir sur blanc.
Comme le relèvement du plafond a lieu un dimanche 1er du mois, même si verser sur son LEP sera probablement possible auprès de quelques banques, la première quinzaine ne comptera pas. Là encore, sur la toile, l’on peut lire n’importe quoi, les épargnants ne pourront donc pas profiter de ce relèvement de plafond dès le 1er octobre, mais bien uniquement à compter du 15 octobre seulement.
Contrairement à ce que l’on peut lire sur la toile, les grands gagnants ne sont pas ceux qui n’ont pas ouvert leur LEP. Et pour cause, ils ont manqué une période longue d’épargne à 6.1 % puis à 6 %. Ils figurent donc parmi les plus grands perdants. Par ailleurs, comme le taux du LEP va baisser dès février 2024 (autour de 4.5 %), ils ne bénéficieront du taux de 6% net que pendant 3 mois et demi, ce qui ressemble à une offre éphémère telle que les livrets bancaires classiques le proposent. Les épargnants qui ont ouverts leur LEP en début d’année 2023 sont ceux qui vont gagné le plus avec ce relèvement de plafond, car non seulement, ils pourront bien verser 2.300 euros supplémentaires, et le montant de leurs intérêts 2023 sera également maximal.
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