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La baisse du taux du PEL n’est pas forcément une mauvaise nouvelle pour les candidats à l’achat d’un bien immobilier d’ici quelques années. Détails.
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Le Journal Officiel du mercredi 18 décembre 2024 a confirmé la baisse du taux des PEL, souscrits à compter du 1er janvier 2025. Ces PEL seront rémunérés à hauteur de 1.75% brut (soit 1.225% net) soit une baisse de 50 points de base. Le prêt immobilier lié à ces PEL version 2025 sera de 2.95%, soit peu ou prou, le niveau des taux de crédits immobiliers proposés actuellement.
Depuis plusieurs années maintenant, l’intérêt du PEL n’est plus dans la phase d’épargne. Depuis que les intérêts du PEL sont soumis à fiscalité, les épargnants n’ont plus avantage à épargner sur les PEL récents. Les encours des PEL ne cessent d’ailleurs de chuter d’année en année. Le taux du PEL est désormais brut. Ainsi, ce taux de 1.75% effectif à compter du 1er janvier 2025 n’est en fait que de 1.225% net, soit près de 2 fois inférieur au taux à venir du livret A en 2025. Le seul intérêt du PEL subsiste pour les épargnants qui ont un réel projet immobilier dans les années à venir.
Le PEL ouvre le droit à un prêt immobilier à un taux aussi garanti à l’avance, et à un montant déterminé par plusieurs critères : la somme des intérêts que vous avez touchés sur la durée du placement, la durée totale du plan, et de la durée choisie pour rembourser l’emprunt (de 2 à 15 ans, plus est elle longue, plus le montant est élevé).
Se constituer un apport conséquent, en pouvant lever un crédit PEL considéré comme apport par les banques, c’est bien-là l’avantage désormais du PEL. Et quand le taux de l’épargne du PEL baisse, cela correspond à une baisse du taux du crédit immobilier accordé via le PEL. Cette "mauvaise" nouvelle, annoncée par les médias, concernant la baisse du taux de l’épargne du PEL, n’a rien de négative pour les épargnants utilisant le PEL dans on bon usage. En effet, un épargnant gagne bien davantage à souscrire un prêt immobilier à un taux inférieur de 0.50% qu’à épargner à un taux supérieur de 0.50%.
Souscrire un nouveau pel à compter du 1er janvier 2025, c’est anticiper que les taux des crédits immobiliers seront plus élevés que 2.95% dans 4 années ou plus. Personne ne peut vraiment le savoir.
| Périodes d'ouverture du PEL | Taux crédit accordé | |||
|---|---|---|---|---|
| du 16 mai 1986 au 6 février 1994 | 6.32 % | |||
| du 7 février 1994 au 22 janvier 1997 | 5.54 % | |||
| du 23 janvier 1997 au 8 juin 1998 | 4.80 % | |||
| du 9 juin 1998 au 25 juillet 1999 | 4.60 % | |||
| du 26 juillet 1999 au 30 juin 2000 | 4.31 % | |||
| du 1er juillet 2000 au 31 juillet 2003 | 4.97 % | |||
| du 1er août 2003 au 1er février 2015 | 4.20 % | |||
| du 1er février 2015 au 1er février 2016 | 3.20 % | |||
| du 1er février 2016 au 1er août 2016 | 2.70 % | |||
| Du 1er août 2016 au 31 décembre 2022 | 2.20 % | |||
| Du 1er janvier 2023 au 31 décembre 2023 | 3.20 % | |||
| Du 1er janvier 2024 au 31 décembre 2024 | 3.45 % | |||
| Depuis le 1er janvier 2025 | 2.95 % | |||
| Le taux du crédit immobilier accordé via le PEL correspond au taux de l'épargne (hors prime) augmenté de 120 points de base (1.20% en plus).(1) : Pour les PEL ouverts après le 12 décembre 2002, le versement de la prime d'Etat est conditionnée à la souscription d'un crédit immobilier. Depuis 2016, la prime d'Etat a été supprimée sur tous les PEL ouverts. | ||||
Non ! Cela ne sert à rien de souscrire un PEL version 2024. Le taux de la phase épargne des PEL version 2024 est trop faible, à seulement 2.25% brut, et le taux du crédit immobilier lié est de 3.45%, soit largement supérieur aux taux actuels. Pour rappel le taux du livret A devrait être de 2.50% net au 1er février 2025. Cela ne présente donc aucun intérêt d’ouvrir un PEL avant la fin d’année. Comme indiqué plus haut, le PEL ne présente plus aucun avantage pour sa phase épargne. La seule utilisation possible reste donc pour obtenir un crédit immobilier à un taux avantageux. Et pour ce faire, mieux vaut donc souscrire un PEL version 2025, le taux du crédit immobilier lié sera plus attractif (2.95% au lieu de 3.45% en 2024).
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