Comment obtenir un taux de crédit immobilier moins élevé ? Opter pour une assurance emprunteur déléguée, jusqu’à 70 % moins chère qu’une assurance bancaire est pertinent.
mercredi 17 mai 2023, par Denis Lapalus
La baisse des prix immobiliers continue. Amorcée en début d’année 2023, elle concerne en avril une douzaine de villes. Seules 6 villes voient leurs prix augmenter (Nice, Lille, Le Havre, Angers, Villeurbanne et Paris), mais la progression est faible, de quelques euros par mètre carré, sauf à Lille où le m2 gagne plus de 100€ par rapport au mois précédent. À Dijon et Nîmes, les valeurs n’ont pas bougé d’un mois à l’autre. Cela confirme le ralentissement de l’activité amorcé depuis l’été 2022. La en lien avec les difficultés d’accès au prêt bancaire (hausse des taux d’emprunt, normes d’octroi et usure). Les laissent entrevoir une dégradation de la situation, mais il existe des solutions. Précisons toutefois que les prix de l’immobilier ancien ne baissent pas plus rapidement malgré les conditions d’emprunt compliquées, car il y a un bon équilibre entre les prix et la qualité des biens à vendre.
Pour garantir un prêt immobilier, il faut souscrire une assurance emprunteur. La réglementation autorise à choisir librement le contrat et à en changer à tout moment. Magnolia.fr calcule chaque mois le nombre de mètres carrés supplémentaires que vous pouvez acquérir dans les 20 plus grandes métropoles françaises en changeant d’assurance de prêt.
Taux d’usure : faux problème
La mensualisation du taux d’usure depuis le 1er février facilite quelque peu l’accès au prêt immobilier, la délégation d’assurance emprunteur reste toutefois le seul levier d’économies pour faire baisser significativement son taux annuel effectif global (TAEG) et rester sous l’usure.
Assurance bancaire vs déléguée
Nous proposons 3 profils d’emprunteurs, et calculons pour chacun le nombre de mètres carrés additionnels qu’il est possible d’acquérir en substituant l’assurance bancaire par une assurance individuelle concurrente. L’économie ainsi réalisée peut facilement dépasser plusieurs milliers d’euros.
Coût assurance emprunteur
| Profils emprunteur | Assurance emprunteur bancaire | Assurance emprunteur bancaire |
|---|---|---|
| Primo-accédant, 25/35 ans, 200.000€ sur 20 ans | 0.34 % | 0.10 % |
| Couple primo-accédant, 25/35 ans, 200.000€ sur 20 ans | 0.34 % | 0.11 % |
| Emprunteur 35/45 ans, 400.000€ sur 20 ans | 0.54 % | 0.13 % |
Primo-accédant, 25/35 ans
- vous êtes primo-accédant, âgé entre 25 et 35 ans ;
- vous empruntez 200 000€ sur 20 ans au taux nominal de 3,70% (taux pour un bon dossier au 11 mai 2023) ;
- l’assurance de la banque est proposée au taux de 0,34% (taux bancaire moyen), soit un coût de 13 600€ ;
- Chez le comparateur en assurance de prêt immobilier Magnolia.fr, l’assurance affiche le taux de 0,10%, soit le taux moyen observé pour les dossiers de mêmes profils traités jusqu’au 30 avril 2023. Le coût de l’assurance est de 4 000€.
- Vous réalisez une économie de 9 600€ en optant pour une assurance déléguée.
Couple primo-accédant
- vous avez entre 25 et 35 ans et empruntez à 2 en tant que primo-accédants ;
- vous empruntez 200 000€ sur 20 ans au taux nominal de 3,70% (taux pour un bon dossier au 11 mai 2023) ;
- l’assurance de la banque est proposée au taux de 0,34% (taux bancaire moyen) sur chaque tête, soit un coût de 27 200€ ;
- votre Taux Annuel Effectif Global ou TAEG s’affiche à 4,87% (hors frais de dossier et frais de garantie), soit 48 points au-dessus de l’usure pour mai 2023 (4,52%) ; votre demande de prêt est refusée.
Chez le comparateur en assurance de prêt immobilier Magnolia.fr, l’assurance affiche le taux de 0,11% sur chaque tête, soit le taux moyen observé pour les dossiers de même profil traités jusqu’au 30 avril 2023. Le coût de l’assurance est de 8 800€. Le TAEG tombe à 4,13% et votre demande est acceptée. Vous réalisez une économie de 18 400€ en optant pour une assurance déléguée.
Emprunteur 35/45 ans
- vous avez entre 35 et 45 ans.
- vous empruntez à deux la somme de 400 000€ sur 20 ans au taux nominal de 3,70% (taux pour un bon dossier au 11 mai 2023) ;
- l’assurance de la banque est proposée au taux de 0,54% (taux bancaire, avec quotité à 50% sur chaque tête), soit un coût total de 43 200€ ;
- votre TAEG s’affiche à 4,64%, soit 12 points au-delà de l’usure (4,52% en mai 2023 pour les prêts d’une durée de 20 ans et plus).
chez le comparateur Magnolia.fr, l’assurance est proposée au taux de 0,13% (taux moyen observé pour les dossiers de même profil traités jusqu’au 30 avril 2023). Chacun peut être assuré à hauteur de 100% du montant emprunté, vous êtes ainsi beaucoup mieux protégé. Le coût total de l’assurance est de 20 800€. Si on conserve une quotité d’assurance à 50% sur chaque tête, le coût de l’assurance descend à 10 400€.
Vous économisez 22 200€ avec une quotité à 100% sur chaque tête ou 32 800€ avec une quotité à 50/50. Surtout, vous obtenez votre financement, car le TAEG tombe respectivement à 4,19% ou 3,98%, vous laissant un espace suffisant pour intégrer les frais annexes.