Les courtiers en crédit ne cessent de communiquer sur des baisses de taux de crédits immobiliers, bonne nouvelle ! Mais justement, les taux d’intérêts devraient baisser encore bien plus largement dans les mois à venir, ne pas se précipiter !
samedi 10 février 2024, par Denis Lapalus
Les banques cherchent à refaire du volume...
La publication des derniers résultats des banques a montré que la hausse des taux est également une balle tirée dans le pied des établissements prêteurs. Leurs marges sont plus élevées, mais le volume d’octroi des crédits est en forte baisse. Ainsi, en ce début d’année, les baisses de taux d’intérêts observées sont purement commerciales, mais ne reposent pas sur des baisses de taux de marché effectives. Ces baisses de taux seront donc limitées.
| Durées de crédit | Taux élevés (15% apport) | Taux moyens (30% apport) | Taux faibles (50% apport) |
|---|---|---|---|
| 7 ans | 3,86 % | 3,42 % | 2,88 % |
| 10 ans | 3,95 % | 3,55 % | 2,98 % |
| 15 ans | 4,32 % | 3,78 % | 3,42 % |
| 20 ans | 4,83 % | 3,92 % | 3,48 % |
| 25 ans | 5,22 % | 4,08 % | 3,28 % |
| (*) Mise à jour effectuée le 04/11/2024 . Taux assurance incluse d'un taux moyen d'assurance emprunteur de 0.45% (pour un couple). Considérer un taux d'assurance emprunteur de 0,20% pour une personne seule. Taux moyens de marché (avec 30% d'apport), calculés sur les relevés des courtiers en crédits immobiliers. Données indicatives uniquement. | |||
Les courtiers tentent de séduire plus largement
Les discours des courtiers vont tous dans le même sens : déposez vos dossiers de demandes de prêts tout de suite ! Bien que vous puissiez toujours renégocier votre crédit, une fois que les taux auront vraiment baissé, cela demande des efforts et est également source d’incertitude. Par ailleurs, êtes-vous bien certain que les prix de l’immobilier ne vont pas baisser sensiblement plus ?
Taux de la BCE
La Banque Centrale Européenne est en plein travail d’analyse pour contenir la conjoncture inflationniste tout en préservant une croissance et en ne dégradant pas l’emploi. Il est probable que cet été voie l’arrivée d’une baisse des taux directeurs, ce qui devrait également entraîner une baisse des taux d’emprunt quelques semaines plus tard.
| Taux fixes directeurs de la BCE (au 12 novembre 2024) | Taux |
|---|---|
| Taux de refinancement | 3.40 % |
| Taux de dépôt au jour le jour | 3.25 % |
| Taux de prêt marginal au jour le jour | 3.65 % |
Ainsi, la Centrale de Financement indique : Le maintien des taux directeurs inchangés par la BCE pour la troisième fois consécutive, après les avoir relevés à 10 reprises, permet aux banques de retrouver plus de marges de manœuvre et le peu de demande d’acheteurs les incitent à proposer des conditions très favorables. La baisse des taux d’intérêt initiée début 2024 signale une période plus propice à l’acquisition de son logement ou à l’investissement immobilier. Depuis le début d’année, les taux moyens ont diminué de plus de 30 points avec 10 points entre décembre et janvier et un peu plus de 20 points en ce début de mois.
Exit la contrainte des taux d’usure
Le taux d’usure ne bloque plus les emprunteurs dans leur projet et les contraintes du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) ont été légèrement desserrées donnant plus de libertés aux établissements prêteurs dans leurs possibilités de déroger aux critères. Certaines banques transmettent à nouveaux des barèmes avec des taux de prêts sur 30 ans.
Coût d’un crédit immobilier, taux de 4% sur 25 ans
Emprunter 220.000 € sur 25 ans à 4% (TAEG de 4%, donc assurance emprunteur incluse), c’est payer 128 372,31 € d’intérêts, soit 58.35% de la somme empruntée. La mensualité sera de 1161€, le taux d’endettement de 33.18% pour un revenu net de 3500 euros par mois.Estimez le coût réel de votre crédit immobilier via notre simulateur de crédit !.Rami Karam, Directeur Général de La Centrale de Financement, souligne l’importance de cette tendance : « cette stabilisation voire cette inflexion des taux directeurs à l’été est une excellente nouvelle pour les emprunteurs, signe potentiel d’un marché plus accessible. Pour les acquéreurs, cette première amorce à la baisse traduit un marché devenant progressivement plus abordable, un signal fort de renouvellement et d’opportunités »
Attendre, mais jusqu’à quand ?
« Certes depuis janvier, on voit des signes d’amélioration. Les candidats à l’accession immobilière ne sont pas encore revenus en nombre sur le marché et l’offre de logements en vente reste supérieure à la demande. Une chance de taille pour les acquéreurs qui peuvent espérer négocier le prix des biens avec une meilleure marge en leur faveur. Nous allons vers un point d’équilibre, une baisse des taux d’emprunt avant une éventuelle remontée des prix pour acquérir un logement au meilleur moment possible » déclare Rami Karam
Les taux des banques centrales pourraient ne baisser qu’après l’été, voire seulement en fin d’année, d’après les derniers discours officiels. Et comme justement il est recommandé de laisser passer l’effet JO en France, histoire de faire dégonfler cette micro bulle liée à la location touristique. Après la fête, de meilleures opportunités apparaîtront dans les villes concernées par les JO.