Rendement de fonds en euros pathétique, sous les 2% ? Des frais sur versements supérieurs à 2% ? Options de gestion aux abonnés absents, gestion en ligne impossible, SCPI inaccessibles, tous les symptômes d’un vieux contrat... Un peu de courage, votre capital mérite mieux ! Vos vieux contrats d’assurance-vie sont devenus des machines à perdre de l’argent... Allez-vous subir encore longtemps ces placements moribonds ? Que Faire ?
mardi 28 mars 2017, par Denis Lapalus
Comment savoir si son contrat est au bout du rouleau ?
Tous les contrats d’Assurance-Vie anciens ne sont pas au bout du rouleau... Mais la plupart le sont. Comment savoir si son contrat est hors d’âge ? Les symptômes ne manquent pas :
- Rendement du fonds euros sous les 1.20% : le rendement du fonds euros est sous la moyenne de l’année passée (1.30% en 2020), fonds en euros moribond,
- Les frais sur versements sont toujours existants, et supérieurs à 2%, contrat obsolète,
- Aucune possibilité de gérer son contrat en ligne,
- L’on vous propose régulièrement de prendre des risques pour aller chercher du rendement, notamment via des fonds à formule, mauvais signe,
- L’on vous propose des offres de bonus de rendement sur le fonds euros moyennant une prise de risque, si vos options de gestion se limite à une gestion profilée,
- Pas de SCPI référencées sur le contrat : contrat inadapté aux conditions actuelles de marché.
L’assurance-vie, ce n’est pas comme avec le bon vin, les contrats ne se bonifient pas en vieillissant.
Pour ces vieux contrats, votre assureur ne fera plus rien. Il a sans doute déjà lancé commercialement une nouvelle génération de contrat, plus adapté au marché actuel. N’espérez donc rien de sa part ! Bien au contraire, il agit en conséquence de cause et laisse pourrir la situation. En attendant, c’est vous qui en faîtes les frais. Et quand certains espèrent encore le transfert de contrat d’assurance-vie, même au sein d’un même assureur, ils peuvent toujours attendre... Une arlésienne de plus.
J’ai un vieux contrat, que dois-je faire ?
- Transférer mon contrat d’assurance-vie de mon assureur à un autre ? Impossible ! Il faut vous rappeler que les contrats d’assurance-vie ne sont pas transférables d’un établissement à un autre, et qu’ils ne le seront probablement jamais. Les assureurs sont tout pour que cela ne soit pas le cas.
- Transférer mon contrat d’assurance-vie auprès du même assureur ? Possible ! En revanche, vous ne pouvez transférer votre contrat d’assurance-vie qu’au sein du même assureur. En clair, vous pouvez quitter un vieux contrat d’assurance-vie, pour un plus récent, mais toujours auprès du même assureur. L’avantage est que vous perdez aucune antériorité fiscale. Il s’agit donc bel et bien d’un vrai transfert de contrat d’assurance-vie. La contrepartie étant que si vous n’êtes pas satisfait de votre assureur (par exemple, fonds en euros moribond), vous n’avez résolu aucun problème véritablement en effectuant ce transfert.
- Transférer mon capital de mon contrat d’assurance-vie auprès d’un autre assureur ? Vous pouvez souscrire autant de contrats d’assurance-vie que vous le souhaitez et vous pouvez effectuer des rachats partiels sans limitation pour transférer votre capital. C’est sur ce point qu’il faut miser. Le point sur lequel vous devez être attentif est la date de souscription de votre nouveau contrat. En effet, dans ce cas, il n’y a aucune conservation de l’antériorité fiscale, ce fameux avantage qui vous fait bénéficier de l’abattement de 4.600/9.200 euros sur les plus-values.
Prendre date sur de nouveaux contrats pour viser l’ancienneté des 8 ans
Puisque les jeunes contrats d’aujourd’hui seront les vieux contrats de demain... La première chose à faire est donc de prendre date, en souscrivant un nouveau contrat de votre choix, en versant le minimum demandé. Prenez un contrat récent, avec de multiples options de gestion, consultable en ligne, proposant au moins un fonds euros immobilier, des SCPI, et des frais raisonnables, pour ne pas dire sans frais sur les versements. Le but : atteindre les 8 années d’ancienneté des contrats afin de bénéficier de l’abattement fiscal sur les produits générés.
Effectuer des rachats partiels, chaque année, ou un rachat total
Lorsqu’un assuré retire de l’argent de son contrat d’assurance-vie, cela s’appelle un rachat. Terminologie pour le moins étrange, mais c’est ainsi. Votre ancien contrat, probablement ouvert depuis plus de 8 ans, pour bénéficier de l’abattement sur les produits (intérêts ou plus-values sont des termes impropres pour un contrat d’assurance-vie), doit être racheté, soit partiellement, soit totalement. Partiellement, si le montant de vos plus-values dépasse le montant maximal de l’abattement. Totalement, si le montant de vos plus-values est inférieur au plafond. Votre assureur doit vous indiquer le montant des plus-values estimé avant de valider votre demande de rachat. Bien souvent, avec les contrats moribonds, les plus-values sont si faibles que l’assuré peut effectuer le rachat total de son contrat sans souci d’imposition.
| Fiscalité des produits pour un contrat d'assurance-vie, au-delà de l'abattement de 4 600€ (9 200€ pour un couple) pour un contrat détenu plus de huit années. | ||||
|---|---|---|---|---|
| Placements Assurance-Vie | Durées de détention du contrat | Prélèvements sociaux (1) | Taxation | Imposition globale |
| Assurance-Vie (1) | moins de huit ans | 17,20 % | 12,80 % | 30,00 % |
| au-delà de huit ans (dans la limite de l'abattement annuel) | 17,20 % | 0,00 % | 17,20 % | |
| au-delà de huit ans et au-delà de l'abattement | 17,20 % | 7,50 % | 24,70 % | |
| au-delà de huit ans, versements effectués après le 27/09/2017 et au-delà des 150.000 euros | 17,20 % | 12,80 % | 30,00 % | |
| (1) : Fonds en euros : les prélèvements sociaux sont prélevés chaque année sur le contrat. Les produits ne sont taxées que lors du retrait du contrat. | ||||
Placez le capital ainsi récupéré sur le nouveau contrat
Le capital ainsi ramené sera placé sur le nouveau contrat. Vous aurez pris soin de choisir une période favorable pour votre placement, en bénéficiant par exemple d’une offre de bienvenue, ou de réduction de frais, etc.
Plus vite vous anticipez l’ouverture d’un nouveau contrat, moins de temps vous aurez à attendre pour bénéficier de l’abattement des 8 années. Gérer son argent, c’est aussi prévoir...