Placement épargne : comment bien placer son capital sur un placement épargne ? quelles sont les offres ? les taux ? Placement épargne à court-terme ou à long-terme ? Pour nombre de personne, l’épargne est synonyme d’absence de prise de risques, mais de plus en plus, la notion d’épargne et de prises de risques s’entremêlent. Il convient de savoir en premier lieu si vous acceptez de prendre des risques ou pas.
mercredi 24 février 2016, par FranceTransactions.com
Placement épargne
Selon nous, un placement épargne permet de placer un capital sur un placement sans risque de pertes en capital. Mais, depuis quelques années, cette notion n’est pas celle reprise par la majorité des médias, puisqu’il est fréquent de constater que les références faites à l’épargne incluent les placements à risques, tels que les unités de compte, les investissements boursiers, et autres fonds à risques, tels que les SCPI, fcpr, PC, etc.
Placement épargne : deux grandes familles
1 - Épargne réglementée : Avec son chef de file, le Livret A, l’épargne réglementée voit son taux fixer par l’État.
| Placements 2025 | Niveaux de risques 2025 (1) | Espérance de rendements 2025 (2) | Préférences pour 2025 (3) | Commentaires |
|---|---|---|---|---|
| LIVRET A | A privilégier | Baisse du taux du livret A au 1er février 2025. Cela ne change pas pour autant le donne. Placement à privilégier pour son épargne de précaution (3 à 6 mois de revenus). Placement garanti par l'Etat. | ||
| LDDS | A privilégier | Baisse du taux du LDDS au 1er février 2025. Cela ne change pas pour autant le donne. Placement à privilégier pour son épargne de précaution (3 à 6 mois de revenus). Placement garanti par l'Etat. | ||
| LIVRET JEUNE | A privilégier | Le livret à détenir pour les jeunes. Taux variable selon les banques. Toujours supérieur à celui du livret A. Le meilleur placement pour les 12-25 ans. Plafond des versements limités à 1.600 euros. | ||
| PEL | Avis négatif | Nouveaux PEL 2025 à 1.75% (1.225% net), souscrits à partir du 1er janvier 2025. Taux de crédit accordé via ce PEL : 2.95 % hors assurance. Ces PEL ne conviennent qu'aux épargnants ayant un réel projet immobilier à terme. | ||
| CEL | Rester à l'écart | L'intérêt du CEL reste limité. | ||
| LEP | A privilégier fortement | Taux net du LEP une nouvelle fois en baisse en 2025. À détenir toutefois absolument pour les épargnants éligibles au LEP. Toujours plus rémunérateur que le livret A. | ||
| Plan d'Épargne Avenir Climat (PEAC) | Sans avis tranché | Capital versé garanti à terme. Prend la forme d'un contrat de capitalisation ou d'un compte-titres. Ne pas se précipiter. De fortes incertitudes sur les rendements. Je ne connais personne ayant ouvert un PEAC ! | ||
| (1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.(3) : Indication de nos préférences pour 2025, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. | ||||
2 - Épargne fiscalisée : les ex- super-livrets subissent également de plein fouet la chute des taux d’intérêts. Bilan : en dehors des taux boostés, liés à des offres promotionnels, ces placements ne sont guère attractifs. Du côté des comptes à terme, rien de bien plus excitant. Des offres à très long terme permettent d’accéder à des taux supérieurs, mais c’est prendre le pari d’une stabilité des taux. Or ils sont au plus bas aujourd’hui... Ils vont remonter d’ici plusieurs années, c’est certain.
| Placements 2025 | Niveaux de risques 2025 (1) | Espérance de rendements 2025 (2) | Préférences pour 2025 (3) | Commentaires |
|---|---|---|---|---|
| LIVRET BANCAIRE | A privilégier fortement | Les taux boostés sont parfois attractifs. Un taux de base à 3 à 4 % brut est attractif, une fois le plein fait du livret A et LDDS. | ||
| COMPTE A TERME | A privilégier | Baisse des taux de rémunération proposés sur les comptes à terme. Placement sans risque et sans frais. Pour les épargnants anticipant une stagnation des taux d'intérêts à long terme. | ||
| COMPTE COURANT REMUNERE | A privilégier | Quelques propositions méritent le détour, avec des taux boostés, mais éphémères. | ||
| (1) : Echelle du niveau moyen de risque pour ce type de placement (échelle de 0 (sans risque, aucune barre rouge) à 5 (Placement à très haut risque, 5 barres rouges) ). Le niveau de risque peut varier largement pour un placement donné, en fonction du choix des supports d'investissement (ex: un contrat d'assurance-vie placé 100% en unités de compte sera risqué, versus un contrat placé à 100% en fonds euros sera sans risque)(2) : Espérance de rendement moyen, sur une échelle de 0 à 5 étoiles (0 étoile : aucun rendement, à 5 étoiles : Très haut rendement). Rappel : une espérance de rendement élevé sans niveau de risque élevé ne peut pas exister.(3) : Indication de nos préférences pour 2025, sur une échelle de 5 graduations, de à éviter, à fortement privilégier. | ||||
Placement épargne : épargner à court-terme
Court-terme, c’est combien de temps ? Le court-terme, c’est un horizon de quelques mois. D’un jour à 15 ou 20 mois. Au-delà de deux années, des placements de type long terme seront plus rémunérateurs... Sont essentiellement visés à court-terme, les placements épargne permettant de rémunérer ses liquidités. Il s’agit donc bien de laisser son argent disponible, soit pour une utilisation proche dans le temps, soit en précaution d’une dépense imprévue.
Un placement à court-terme ne peut donc pas avoir comme objectif se constituer un capital pour sa retraite. Or ce sur point, beaucoup d’épargnants ne sont pas clairs ! Epargner sur son livret A ne permet pas d’épargner pour sa retraite. C’est juste un placement très mal utilisé !
Placement épargne : épargner à long-terme
Le long terme concerne un horizon de placement pour lequel l’épargnant est convaincu de ne pas avoir besoin de ses fonds. Au minium quelques années, de 2 à plus de 10 ans ! Parmi ce type de placement long terme, les placements épargne de type immobilier, tel que le PEL, ou le CEL, mais aussi les comptes à terme, dont certains permettent d’épargner sur un horizon de 10 ans.