Le PEL en chiffres, encours moyen, taux de rémunération, nombre de PEL ouverts

Quel est le taux moyen de rémunération des PEL ?Quel est l’encours moyen des PEL ? Combien de PEL ouverts ? Tous les chiffres sur les PEL.

mercredi 2 décembre 2020, par Denis Lapalus

La Banque de France publie chaque année, dans son rapport sur l’épargne réglementée, une étude approfondie sur l’épargne réglementée. Le PEL (Plan épargne logement), tient toujours, pour des raisons de taux de rémunération élevés sur les anciens PEL d’avant 2011, une place importante dans l’épargne financière des Français.

Encours moyen du PEL

Encours sur le PEL (Plan épargne logement)

Chiffres du PEL à fin 2021
Encours total sur les PEL	296.10 Milliards d’euros
Encours moyen par PEL	24.402 €
Nombre de PEL	12.20 millions
*Taux moyen de rémunération du PEL ^()**	2.58 %
() Taux brut des prélèvements sociaux. (source : Banque de France - Rapport sur l’épargne réglementée)*

L’encours du PEL a continué de croître en 2019, s’établissant à 282,5 milliards d’euros. Depuis le 31 décembre 2018, il a ainsi augmenté de 6,1 milliards d’euros (+ 2,2%).

Au 31 décembre 2019, le nombre de PEL s’élève à 13,4 millions. Depuis le 31 décembre 2018, il accuse un repli de 0,9 million de plans (– 6,1 %). De fait, le taux de détention des personnes physiques s’établit à 20,0% en 2019, contre 21,4% en 2018. Les ouvertures de PEL s’élèvent en 2019 à 0,8 million d’unités, alors que 1,7 million de PEL ont été fermés. Le nombre de fermetures est en baisse constante depuis 2016, où ce chiffre a atteint 2,1 millions.

PEL de plus de 10 ans : la banque a-t-elle le droit de procéder à sa clôture ?

PEL de plus de 10 ans ? © FranceTransactions.com

De nombreux épargnants se posent cette question, le 10e anniversaire du PEL mettant un terme à la phase d’épargne du plan. Les versements deviennent alors impossibles. La banque a-t-elle le droit de vous demander la clôture d’un PEL de plus de 10 ans ? Le droit de procéder à sa clôture sans votre accord ?

Versements / Retraits sur le PEL

Les versements sur les PEL en 2019 se sont élevés à 26 milliards d’euros, alors que les retraits ont représenté 30 milliards – soit une décollecte nette (hors intérêts) de 4 milliards.

PEL : encours, versements et retraits, montants moyens

Encours, versements et retraits sur PEL (Montants moyens à fin 2021)
Collecte nette PEL en 2021	-4.60 Milliards d’euros
Versement moyen annuel effectué sur le PEL en 2021	2.049,18 €
Retrait moyen effectué en 2021 sur le PEL (clôture)	2.377,05 €
Encours moyen par PEL restant ouvert à fin 2021	24.402 €
(Source chiffrée globale : Banque de France, Calculs des montants moyens FranceTransactions.com)

Il s’agit de la deuxième année consécutive de décollecte nette, alors que la collecte était encore forte en 2016 avec 10 milliards d’euros (cf. graphique 3). De fait, la progression de l’encours est en 2019, comme en 2018, portée par la capitalisation des intérêts – qui s’élève en 2019 à 7 milliards d’euros – et par les primes acquises.

C’est dans les vieux PEL que l’on fait la meilleure épargne...

Les PEL souscrits avant le 28 février 2011 n’ont pas de date d’expiration. Ils peuvent être conservés ad vitam aeternam, et sont mêmes transmissibles dans le cadre d’une succession. Ces derniers, au 31 décembre 2019, représentaient encore 115,5 milliards d’encours, répartis sur 3,7 millions de plans. Le taux moyen de ces anciens PEL ouverts avant mars 2011 est de 4,11% en pondérant par le nombre de PEL et de 4,44% en pondérant par l’encours, de quoi faire rêver les épargnants...

Les taux des vieux PEL, souscrits avant 2011, abaissés d’autorité à 1% ?

Ce serait un véritable scandale, mais rien n’est encore fait, rassurez-vous. Le rendement moyen des PEL d’avant 2011 est jugé trop élevé par la Banque de France. Soit. La faute à qui ? Pas aux épargnants dans tous les cas. La proposition serait donc d’abaisser d’autorité le taux de rémunération de ces vieux PEL à 1%. Leur rendement moyen actuel est de 4.40% selon la Banque de France. Vraiment de quoi redonner confiance en notre système bancaire.

Ces PEL souscrits avant 2011, qu’il n’est plus possible d’abonder au-delà de 10 ans d’ouverture, continuent en effet indéfiniment de rapporter des intérêts jusqu’au retrait définitif des fonds- alors que les PEL souscrits après 2011 sont automatiquement transformés en livrets d’épargne au bout de 15 ans d’ancienneté.

Taux historiques des PEL

Périodes d'ouverture du PEL	Rendement épargne brut		Rendement épargne net (1)
Périodes d'ouverture du PEL	Hors prime d'Etat	Avec prime d'Etat	Hors prime d'Etat	Avec prime d'Etat
du 1er juillet 1985 au 15 mai 1986	4.75 %	6.13 %	3.32 %	4.29 %
du 16 mai 1986 au 6 février 1994	4.62 %	6.00 %	3.23 %	4.20 %
du 7 février 1994 au 22 janvier 1997	3.84 %	5.25 %	2.68 %	3.67 %
du 23 janvier 1997 au 8 juin 1998	3.10 %	4.25 %	2.17 %	2.97 %
du 9 juin 1998 au 25 juillet 1999	2.90 %	4.00 %	2.03 %	2.80 %
du 26 juillet 1999 au 30 juin 2000	2.61 %	3.60 %	1.82 %	2.52 %
du 1er juillet 2000 au 31 juillet 2003	3.27 %	4.50 % ⁽²⁾	2.29 %	3.15 %
du 1er août 2003 au 31 décembre 2007	2.50 %	3.50 % ⁽²⁾	1.75 %	2.45 %
du 1er janvier 2008 au 1er février 2015	2.50 %	3.50 % ⁽²⁾	2.07 %	2.90 %
du 1er février 2015 au 1er février 2016	2.00 %	3.00 % ⁽²⁾	1.65 %	2.48 %
du 1er février 2016 au 1er août 2016	1.50 %	2.50 % ⁽²⁾	1.24 %	2.07 %
du 1er août 2016 au 31 décembre 2017	1.00 %	2.00 % ⁽²⁾	0.83 %	1.65 %
Du 1er janvier 2018 au 31 décembre 2022 (3)	1.00 %	n/a⁽⁴⁾	0.70 %	n/a
du 1er janvier 2023 au 31 décembre 2023	2.00 %	n/a⁽⁴⁾	1.40 %	n/a
A partir du 1er janvier 2024	2.25 %	n/a⁽⁴⁾	1.57 %	n/a
⁽¹⁾ : Après contributions sociales et prélèvements sociaux. ⁽²⁾ : Pour les PEL ouverts après le 12 décembre 2002, le versement de la prime d'Etat est conditionnée à la souscription d'un crédit immobilier. ⁽³⁾ : Tous les PEL ouverts après le 1er janvier 2018, ou vieux de plus de 12 ans, sont soumis à la Flat Tax(PFU) de 30%. ⁽⁴⁾ : La prime d'Etat est supprimée pour tous les PEL ouverts après le 1er janvier 2018.