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Fonds euros : entre performance avec frais et moindre rendement mais sans frais, comment choisir ?

Comment choisir pour un placement entre un contrat d’assurance-vie, doté d’un fonds en euros performant, mais avec des frais sur versement, et un second contrat d’assurance-vie, sans frais sur les versements, mais dont le fonds en euros est moins rémunérateur ? Sur quel contrat ai-je intérêt à verser mon argent ? Petits calculs entre épargnants.

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Publié le , mis à jour le

Nous avons tous été confronté à ce dilemme. A priori, le contrat sans frais sur les versements est toujours à privilégier, pour une raison évidente : 100€ versés = 100€ placés. Mais les choses peuvent devenir plus compliqué si l’épargnant anticipe que le fonds en euros du contrat avec frais sur versement sera supérieur à celui du contrat sans frais sur les versements. Cela se calcule donc...

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Vous pouvez modifier le niveau des frais sur versements, ainsi que le rendement du fonds euros selon vos souhaits. Le capital placé n’influe pas sur les résultats, dans le sens, où la comparaison impose qu’il soit le même sur les deux contrats, A et B.
Choisir entre un contrat avec frais sur versement, mais avec un fonds euros plus rémunérateur que sur un contrat sans frais sur versement. Calculs.

Un cas concret

J’ai 10.000€ à placer, j’ai le choix entre un contrat d’assurance-vie A, dont le fonds en euros a servi l’année précédente un taux de 2.60%, mais possède des frais sur versement de 2%, et un contrat d’assurance-vie B, sans frais sur les versements, mais dont le taux du fonds en euros n’est que 2.05%. Dans l’hypothèse où l’écart de rendement entre les deux fonds euros reste identique au fil des années, quel est le contrat à privilégier ?

Si évidemment le contrat sans frais sur les versements est plus avantageux la première année, la différence de rendement entre les fonds en euros ne sera compensée qu’à partir de la 5eme année du placement. Donc, selon l’horizon de placement de l’épargnant, le contrat d’assurance-vie à privilégier ne sera pas le même.

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