FranceTransactions.com
Règle des quinzaines : Détails et explications de la règle de calcul des quinzaines. Exemple de calcul des intérêts et calcul en ligne...
Calcul des intérêts par quinzainecalcul épargnecalcul intérêtIntérêts anticipés et intérêts rétrogradesIntérêts par quinzaine en nombre de joursLivret ALivret épargneSimulateur épargne
Publié le par FranceTransactions.com , mis à jour leLe fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023 !.
Et oui, la règle de calcul des intérêts selon les quinzaines est encore un reste de l’archaïsme du système bancaire français. Cette méthode de calcul unique en Europe (on comprend aisément pourquoi) a été mise en place lorsque les calculs d’intérêts étaient encore effectués à la main. Afin de ne pas avoir a calculer les intérêts tous les jours, la brillante idée était de le faire que deux fois par mois.
En 2012, ce système historique est toujours en place, alors que bien évidemment, plus personne ne calcul les intérêts à la main. Mais Bruxelles, pourrait bien un jour contraindre la France a passer dans le 21ième siècle, car ce système n’est pas favorable à l’épargnant, qui perd régulièrement des quinzaines d’intérêts, lors de son versement et lors de son retrait !
Une quinzaine n’est pas une période fixe de jours. Chaque mois est découpée en 2 quinzaines. Dans l’année, existent donc 24 quinzaines, et non 26 comme beaucoup le pensent encore, en considérant qu’une quinzaine est une période de 2 semaines, ce qui est faux pour la règle des quinzaines de calcul des intérêts des livrets épargne.
La quinzaine la plus longue peut faire 16 jours (tous les mois ayant 31 jours), la plus courte peut faire 13 jours (seconde quinzaine de février).
La première quinzaine du mois va toujours du 1er du mois au 15 du mois inclus. La seconde quinzaine d’un mois est donc variable et s’étale du 16 à la fin de mois.
La règle des quinzaines est simple : Toute somme versée compte pour la génération d’intérêt sur la quinzaine suivante. Toute somme retirée compte tout de suite, et donc annule les intérêts de la quinzaine en cours. En fait, c’est très simple, à chaque mouvement, la banque est gagnante, et l’épargnant lésé.
Dates de valeur sur un livret épargne :
Somme versée sur un livret :
Retrait effectué :
Exemples :
| Date du versement | Date de valeur | Date de quinzaine |
|---|---|---|
| 2 mars | 16 mars | 16 mars au 31 mars |
| 15 juin | 16 juin | 16 juin au 30 juin |
| 24 août | 1er septembre | 1er au 15 septembre |
| Date du retrait | Date de valeur | Date de quinzaine |
|---|---|---|
| 8 mars | 1 mars | 1 mars au 15 mars |
| 25 juin | 16 juin | 16 juin au 30 juin |
Certaines banques, à l’instar de celle du groupe CIC, en incluant donc Monabanq, mais également des banques du groupe Société Générale, comme BoursoBank, pratiquent, pour le calcul des intérêts des livrets épargne, la méthode dite des quinzaines en nombre de jours réels. Avec cette méthode, chaque quinzaine est considérée avec son nombre de jours, ainsi, chaque quinzaine peut aller de 13 à 16 jours. Méthode plus fine, l’écart avec les méthodes plus classiques reste faible, de quelques euros seulement sur une année entière, ce qui fait uniquement la différence étant la date à laquelle s’effectuent les changements de solde.
La méthode de calcul des intérêts anticipés et intérêts rétrogrades, pratiquée par certaines banques, à l’instar de BNP Paribas, Hello Bank et d’autres, ne change pas le résultat obtenu quant au montant des intérêts produits sur un livret épargne. Il s’agit uniquement d’une manière de calculer sur une année entière (intérêts anticipés), puis de retrancher les intérêts finalement non générés (rétrogrades).
Pourquoi procéder ainsi ? Les banques ont constaté que la plupart des épargnants étaient passifs dans la gestion de leur épargne. Une fois le capital versé, les mouvements sortants sont rares. Il est donc moins coûteux, en termes de traitement de calculs, d’effectuer ce type de calcul.
Des livrets épargne dont le taux est appliqué au jour le jour ? Cela n’existe pas en France, il s’agit alors d’un compte courant rémunéré et non d’un livret épargne.
En France, la réglementation impose que le changement de taux doit être annoncé aux clients au minimum la quinzaine précédente du changement. Le changement de taux est effectué par quinzaine complète (ie en début de quinzaine).
Concrètement, le taux d’intérêt nominal du compte est appliqué sur le plus petit solde du compte durant la quinzaine passée (ie toute somme versée ou retirée pendant une quinzaine ne produit pas d’intérêts). Il convient donc d’être vigileant et d’effectuer ses virements sur son livret bancaire en fin de période (avant le début d’une nouvelle période) et de retirer ses liquidités en début de quinzaine.
Cette petite calculette en ligne permet de calculer simplement les intérêts sur son livret A : Calcul intérêt Livret A.
| TOP | OFFRES | DÉTAILS | EN SAVOIR + |
|---|---|---|---|
| 🥇 1 |  | RENTABILIS Monabanq Taux boosté de 3.00% brut, pendant 12 quinzaines. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥈 2 |  | Livret + Taux boosté de 4.00% brut, pendant 8 quinzaines. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| 🥉 3 |  | EASY SAVINGS Taux boosté de 3.36% brut, pendant 10 quinzaines. | 👉 EN SAVOIR PLUS |
| Les offres promotionnelles sont soumises à conditions. | |||
Comment maximiser ses intérêts sur les livrets épargne réglementés ? Le respect de la règle des quinzaines d’intérêt est impérative afin de maximiser vos intérêts. Mais ce n’est pas tout ! (...)
Les intérêts des livrets épargne sont versés dans la nuit du 31 décembre au 1er janvier, quelle que soit la banque. Ces intérêts produisent donc, à leur tour, des intérêts dès la première quinzaine de (...)
Distingo Bank se développe en Europe et plus précisément en Allemagne. Le Livret d’épargne Distingo Bank est proposé aux épargnants allemands, via la plateforme (...)
Panorama des super livrets, taux boostés proposés sur le mois de décembre 2024.
Les certificats mutualistes, également connus sous le nom de parts sociales ou titres participatifs, sont des titres financiers émis par les mutuelles d’assurances et les groupes mutualistes. Les (...)
Comptes à terme : bien qu’en baisse depuis quelques semaines, les taux de rendement des comptes à terme restent encore attractifs.
FranceTransactions.com : 1er guide indépendant de l'épargne de France, en ligne depuis 23 ans.
