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Besoin d’aide pour choisir votre contrat d’assurance-vie ? Épargnéo est un outil interactif d’aide au choix d’assurance-vie, en fonction de vos besoins.
Avec ces taux aussi bas, les épargnants font grise mine. Et pourtant, net d’inflation, les rendements des placements long terme n’ont jamais été aussi rentables. Encore faut-il faire bouger son capital et opter pour les bons supports.
Le fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023 !.
Non ! C’est une blague. Surtout pas ! Vous ne faites sans doute pas partie de ces 35% de jeunes actifs, débutant leur épargne de long terme, en investissant 50€ tous les mois sur les cryptos. Cette démarche d’investissement régulier n’a du reste aucun sens sur les cryptoactifs, puisque les cryptomonnaies ne procurent aucun rendement. Ce serait comme acquérir des dollars tous les mois. Pour rappel, cette stratégie éprouvée, issue du marché actions, fonctionne uniquement pour les actifs financiers procurant un rendement (comme les actions via les dividendes) mais n’a que peu de probabilité d’avoir une issue favorable sur les actifs dénué de rendements, tels que les cryptos, l’or ou les matières premières. Cette stratégie revient tout simplement à conduire vers un prix moyen d’achat sur toute la durée de l’investissement. Les cryptos peuvent désormais prendre place dans votre patrimoine financier, si vous connaissez ce marché, disons pour 5% de votre exposition financière.
Booster son patrimoine financier sur 10 ans, il va falloir prendre des risques, mais pas trop ! Si devenir rentier reste encore difficile compte-tenu du capital nécessaire à détenir en actifs financiers pour le devenir, en 10 ans vous pouvez sensiblement doper votre capital financier actuel, mais pour cela, vous devez accepter de prendre des risques.
Indiquer qu’il faut prendre des risques pour booster son patrimoine financier, c’est bien gentil, mais concrètement, cela veut dire quoi. Votre épargne de précaution, soit 3 à 6 mois de vos revenus récurrents, doit rester gentiment sur votre LEP, livret A ou LDDS. Ce matelas vous permet de faire face aux coups durs non prévus. Ce n’est pas pour votre retraite, ce n’est pas un capital à booster, c’est votre épargne de précaution. Le taux de rémunération est faible, voire pathétique, mais ce n’est pas grave, cet argent reste disponible à tout instant.
Le LEP, depuis 2022, propose un taux de rendement net d’impôt et des prélèvements sociaux de 2.2%. Ce LEP est un livret épargne réglementé, dont les conditions d’accès sont soumis à des plafonds de revenus, est évidemment à privilégier.
Votre exposition aux risques va dépendre de 2 facteurs : la durée de votre placement, dans le cadre de cet article, nous partons sur une durée de 10 ans, et le pourcentage maximal de pertes financières que vous êtes susceptible d’accepter. Quand on prend des risques, il faut savoir ce que l’on risque de perdre. Si vous ne souhaitez rien perdre, votre exposition aux risques sera très limitée, et votre potentiel de booster votre patrimoine financier sera faible. Pas de rendement élevé, sans une prise de risques élevée. Mais attention, prise de risques élevée ne rime pas à chaque fois avec rendements élevés.
C’est encore peu connu, mais le PEA et le PEA/PME sont les supports favoris des rentiers. Pourquoi ? Parce que la sortie en rente viagère de ces placements est nette d’impôt ! Ce sont les seuls cas où le capital placé permet de percevoir une rente non fiscalisée... Un pur bonheur pour les rentiers.
Pourquoi chercher la fiscalité la plus faible ? Le PEA vous offre une sortie totalement exonérée d’impôts (mais pas de contributions sociales, soit 17,2%) à condition de le conserver pendant au moins cinq ans. "L’autre grand intérêt de ce produit est que les dividendes sont versés sur le compte espèces et qu’ils peuvent être réinvestis en actions en direct ou en fonds sans être soumis à l’imposition, contrairement à ce qui s’applique à un compte-titres ordinaire", indique Erwan Grumellon, responsable de l’ingénierie patrimoniale chez SwissLife Banque Privée.
Cette absence de frottement fiscal est primordiale pour optimiser le rendement." Si le PEA a un intérêt certain, surtout pour ceux qui souhaitent arbitrer de façon dynamique des valeurs mobilières en direct, l’Assurance Vie est le véhicule d’investissement le plus complet, offrant un choix immense d’unités de compte (UC), à adjoindre à son fonds en euros, et présentant également de multiples possibilités pour gérer son contrat.
Mieux, certains contrats proposent plusieurs fonds en euros, dont certains à dominante immobilière au rendement plus élevé (voir tableau ci-dessous). Mais leurs conditions d’accès, qui imposent souvent une quotité importante en UC, donc en fonds dont le capital n’est pas garanti, doivent vous faire réfléchir à une allocation d’actifs pertinente.
"Pour contrer cette courbe descendante, Il faut adjoindre des unités de comptes, certes plus risquées, mais plus rentables, comme des fonds actions, mais aussi du private equity (entreprises non cotées)", conseille Marjorie Sonigo, directrice de la gestion financière de la banque privée Pictet Wealth Management. Sur ce dernier segment cependant, le ticket d’entrée est assez élevé.
La palette des unités de compte disponibles est large. Fonds actions classiques, fonds structurés, fonds indiciels (trackers et ETF), supports immobiliers, vous pouvez faire votre marché auprès de centaines de sicav, en fonction de votre appétence au risque.
Les SCPI sont des placements immobiliers qui ont fait leur preuve depuis les années 1970 ! Le rendement moyen du marché des SCPI est de 4.45% en 2021. Il s’agit d’investir essentiellement sur le marché de l’immobilier d’entreprise, dont les rendements sont attractifs. En investissant sur des parts de SCPI via un contrat d’assurance-vie, l’épargnant élimine ainsi le risque de non liquidité des parts, en cas de retournement du marché de l’immobilier. En effet, les SCPI sont des placements à risque et en cas de décrochage du marché immobilier (comme dans les années 1990), il était impossible de revendre ses parts. Saviez-vous qu’il existe des contrats d’assurance-vie permettant d’investir à 100% sur des SCPI ? Certes, toutes les SCPI du marché ne sont pas éligibles, tout dépend de la stratégie de distribution des gestionnaires. Il existe même un contrat unique sur le marché, CORUM LIFE, le seul contrat d’assurance-vie du marché permettant d’investir sur les SCPI phares du marché que sont les SCPI CORUM L’Epargne.
Des actions dans votre contrat d’assurance-vie ? Oui, c’est possible dans certains contrats. "Cette possibilité offerte par notre contrat titres@vie", indique Stellane Cohen, présidente d’Altaprofits, "permet aux investisseurs d’avoir accès en direct aux actions du SBF 120 et de l’Euro Stoxx 50 (valeurs françaises et de la zone euro).". Le réputé contrat d’assurance-vie AltaProfits Vie propose désormais également des titres vifs.
Vous le savez déjà. Investir au bon moment est essentiel. Si votre portefeuille subit une perte de -20% à -30%, même sur une période d’investissement de 10 ans, cela sera difficile de booster votre capital au terme. Pour éviter de telles déconvenues, il faut évidemment ne pas investir n’importe quand, et être réactif dès l’apparition de moindres nuages.
L’effet FOMO (Fear Of Missing Out) est quand tout le monde se précipite pour investir sur le même actif. La presse financière relaie que le moment est opportun pour investir sur tel actif ? Un bon conseil ? Restez donc à l’écart. Les investisseurs moutonniers auront au final un portefeuille financier ayant un rendement moyen, de "mouton". Et un adage bien connu en bourse, repris par Warren Buffet, étant : "Il est temps de vendre un actif quand l’homme de la rue souhaite en acheter..."
TOP | OFFRES | DÉTAILS | EN SAVOIR + |
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