Le prêt à taux zéro retrouve en 2024 tous ses avantages avec la remontée des taux d’intérêts. Le PTZ 2024 se verdit et s’élargit plus largement à l’immobilier ancien, sous conditions. Détails.
vendredi 28 avril 2023, par Denis Lapalus
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) correspond à un prêt aidé sans intérêt destiné aux primo-accédants. Cet emprunt permet de financer l’achat de votre résidence principale jusqu’à 50 % du coût total de l’opération.
PTZ - Prêt à Taux Zéro
Le PTZ retrouve de son intérêt. L’envolée des taux d’intérêt pousse désormais le taux moyen des crédits immobiliers vers les 5% et davantage. Ces dernières années, obtenir un PTZ, avec ses contraintes, n’était pas forcément avantageux. Mais dès 2024, une fois que le ciel du marché de l’immobilier résidentiel sera sans doute davantage dégagé, le PTZ 2024 sera sans doute bien accueilli. Ce prêt aidé peut être contracté pour une période de 20, 22 ou 25 ans, avec une période de remboursement différée de 5 ou 10 ans. Pendant cette période, vous ne payez pas de mensualités de remboursement. Oui, un prêt à taux zéro ne veut pas dire qu’il ne fait pas rembourser le capital, certains l’oublient !
PTZ prolongé jusqu’en 2027
Le PTZ est même prolongé jusqu’en 2027 et élargi à la classe moyenne. Le PTZ, Prêt à Taux Zéro, permet à un particulier d’obtenir une partie de son prêt sans le moindre intérêt, sous condition de ressources. Initialement, cette aide de l’État devait s’arrêter à la fin de cette année pour faire des économies, la crise de l’immobilier qui se profile a modifié les plans du gouvernement. "Il sera prolongé car il y a un effondrement du crédit immobilier et nous voulons que le plus grand nombre de ménages ait accès à un crédit immobilier et aujourd’hui, ça devient extrêmement difficile avec l’augmentation des taux", explique le ministre de l’Économie sur RTL ce mercredi 18 octobre.
PTZ à 100.000 €
Le montant maximum pouvant être emprunté via le PTZ va fortement augmenter, de +25 % ! Ainsi, le montant alloué par un PTA pourra être de 100.000 euros ! Une aubaine pour de nombreux emprunteurs, car le PTZ est encore considéré par les banques comme étant de l’apport. "Le montant maximal du prêt à taux zéro va passer de 80.000 à 100.000 euros", a ainsi confirmé Bruno Le Maire.
Quotité en hausse à 50%
"3e amélioration, la part que représente ce prêt à taux zéro dans le crédit souscrit auprès de la banque, c’était 40% pour les ménages modestes, ça va passer à 50%", poursuit le ministre. Dans sa version 2024, pour les plus modestes, le PTZ pourra contribuer à hauteur maximale de 50% du montant total du projet immobilier, et non plus 40% comme dans ses versions précédentes. Ainsi, un PTZ d’un montant de 100.000 € pourra donc être intégralement utilisé dans un projet d’achat immobilier de 200.000 €.
PTZ : taux à 0%, mais un TAEG non nul !
Le PTZ est un prêt aidé par l’État. L’emprunteur devra rembourser le montant du PTZ, sans avoir à payer d’intérêts. Comme son nom l’indique, le PTZ est un crédit immobilier complémentaire au taux de 0%. Les assurances emprunteurs restent toutefois payantes sur la somme empruntée. Ce PTZ n’est donc pas un crédit sans frais ! Le PTZ est un crédit complémentaire à un crédit immobilier principal. Le PTZ est accordé à la personne qui n’est pas propriétaire de son domicile (sauf en cas de détention de l’usufruit seul ou de la nue-propriété seule) et à la condition que ses revenus ne dépassent pas un niveau maximum. Le PTZ doit servir à financer l’achat ou la construction de la future résidence principale de l’emprunteur, hors exceptions. Ainsi, si l’emprunteur ou l’un des occupants du logement est titulaire d’une carte mobilité inclusion faisant apparaître la mention invalidité ou d’une carte d’invalidité de 2e ou 3e catégorie ou qu’il perçoit l’AAH ou l’AEEH. De même, les personnes ayant subi une catastrophe naturelle ou technologique qui a rendu leur logement définitivement inhabitable sont dispensées de remplir cette condition de résidence principale.
PTZ, un apport personnel
Les refus d’octroi des crédits immobiliers sont essentiellement au manque d’apport des candidats emprunteurs, et non pas spécifiquement aux seuils de l’usure, qui restent une mesure de protection contre le surendettement. C’est bien pour cela que le PTZ est important. Le PTZ est considéré comme un apport personnel pour les banques. C’est d’autant plus avantageux que ce PTZ permet d’emprunter à un taux de crédit très faible (et pas vraiment à 0% comme annoncé, car il faut ajouter l’assurance emprunteur !).
Conditions du PTZ
PTZ - Plafonds de revenus pour pouvoir en bénéficier
Nouveaux seuils de revenu pour éligibilité au PTZ à compter du 1er janvier 2024
| Tranches | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C | Quotité du PTZ |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | ≤ 25 000 € | ≤ 21 500 € | ≤ 18 000 € | ≤ 15 000 € | 50% |
| 2 | ≤ 31 000 € | ≤ 26 000 € | ≤ 22 500 € | ≤ 19 500 € | 40% |
| 3 | ≤ 37 000 € | ≤ 30 000 € | ≤ 27 000 € | ≤ 24 000 € | 40% |
| 4 | ≤ 49 000 € | ≤ 34 500 € | ≤ 31 500 € | ≤ 28 500 € | 20% |
(source : Bercy)
⚠️ Attention, les plafonds de revenus à considérer sont ceux de l’année N, et non plus ceux de l’année N-2 !
Cas concrets
👉 Un célibataire gagnant 25.000€ par an en zone tendue achète un appartement neuf Il emprunte un total de 156.000 € via un PTZ d’un montant de 75.000€ et d’un crédit complémentaire classique de 81.000€. Les économies ainsi réalisées avec le PTZ seront de 11.000€ (soit 2% de son salaire durant 25 ans) sur la durée du prêt indique Bercy.
👉 Un couple sans enfant gagnant 60.000€ par an en zone tendue bénéficiera pour sa part d’un gain total de 31.500€, pour un emprunt total de 334.000 €, reposant sur un PTZ de 84.000 €.
Zones tendues ?
Appartements neufs
Le PTZ, version 2024, ne permet plus de financer la construction de maisons individuelles. Seuls les appartements neufs en zones tendues seront éligibles au PTZ.
PTZ 2024 dans l’ancien
SI le PTZ 2024, dans le neuf, ne concerne que le neuf, pour l’ancien, le PTZ 2024 n’est applicable pour les communes appartenant aux zones détendues. Le PTZ 2024 est accessible aux foyers souhaitant acheter un bien ancien si et seulement si :
- le bien financé se situe dans une zone détendue,
- les travaux se destinent à l’amélioration du logement ou à l’amélioration de sa performance énergétique (limiter la consommation à 331 kWh/m² par an) ;
- la part des travaux représente au moins 25 % du coût total à financer par le dispositif ;
- les travaux sont achevés dans un délai de trois ans à compter de la date d’émission de l’offre de prêt à taux zéro.
Immobilier : comment savoir si mon bien est en zone tendue ou détendue ?
Simulateur officiel (service-public.fr)
Afin de savoir si un bien immobilier se situe en zone tendue ou détendue, il suffit de saisir le code postal dans le simulateur officiel fourni par le site gouvernemental sur le simulateur de zone tendue.
Information importante pour le PTZ
À partir du 1er janvier 2024, le fait d’être en zone tendue conditionne le PTZ 2024 pour un achat dans le neuf. À l’inverse le fait d’être en zone détenue (ie, non tendue) conditionne le PTZ pour l’achat d’un bien immobilier dans l’ancien.
Primo-accédants
Seuls les primo-accédants sont concernés, ceux qui achètent leur premier bien immobilier, "environ 40 000 logements" en 2024 selon les prévisions de Bercy. Enfin, Bruno Le Maire a indiqué que 210 villes supplémentaires seront éligibles à ce prêt à taux zéro, comme par exemple Bordeaux, Le Mans, Auxerre ou encore Bidart.