Si vous n’avez pas suivi les conseils consistant à réaliser vos plus-values fin d’année dernière, avec la bulle financière constituée sur les marchés financiers depuis plusieurs années, vous risquez d’être déçu(e) sur cette année.
Ce que nous écrivions au mois de mai...
Une belle baisse attendue... La question reste de savoir si vous souhaitez encore sortir à temps avec des plus-values, ou faire le dos rond. Une seule chose est sûre, ce ne sera pas après 10% de baisse qu’il vous faudra poser cette question.
Rendement du sans risque en assurance-vie en 2024
Le rendement du sans risque en assurance-vie est de l’ordre de 4% en 2024. Ce sera le rendement moyen des fonds euros performants. La moyenne globale sera bien évidemment plus faible, car nombre d’épargnants sont encore "collés" avec des fonds euros moribonds. Les fonds euros les plus agiles devraient même servir un taux de rendement, net des frais de gestion, brut des prélèvements sociaux et fiscaux, proche des 5%, sans avoir recours à ces offres promotionnelles de bonus de rendement, incitant à investir sur ces unités de compte en perdition. À quoi bon prendre des risques quand le rendement du sans risque est à ce niveau ?
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EURO+, le fonds euros à suivre
Le fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023 !.
Ce n’est jamais trop tard pour sortir. Avec près de 10% de baisse sur les indices majeurs, la messe n’est pas encore dite. Les marchés actions corrigent, trop fortement, comme à chaque fois. Toujours est-il qu’avec une chute de plus de 15% de vos UC, arbitrer est déjà trop tard. À moins que vous ne soyez convaincu d’un véritable krach (-30%), mieux vaut encore faire le dos rond.
Investir sur des unités de compte pour aller chercher du rendement ?
L’on vous a incité à investir sur des unités de compte afin d’aller chercher du rendement, et bilan, vos placements sont déjà en pertes relatives ? Vous avez cédé trop vite au potentiel de rendement des unités de compte ? Votre quête de rendement pour compenser la baisse de performance de vos fonds euros tourne au cauchemar ? Les mouvements erratiques des marchés boursiers vous donnent des sueurs froides ? Comment investir un peu plus sereinement et efficacement ?
Pas de panique, mais...
Les excès vont dans les deux sens. Ainsi, après des hausses exceptionnelles, les places financières marquent de nouvelles inquiétudes. Les nouveaux records ont été marqués sur plusieurs indices (dont le CAC40), mais avec des volumes faméliques, indiquant un manque de conviction des investisseurs. Avant que le phénomène s’amplifie, vous devez vous poser cette question de savoir si vous conservez un horizon de placement de long terme, ou pas. Si vous investissez pour le long terme, vous vous êtes préparé à ne pas réagir aux moindres mouvements de craintes ou d’euphories des marchés financiers. En revanche, si vous ne souhaitez pas aller jusqu’aux limites de vos options de protection de pertes sur vos unités de compte (stop-loss), posez vous la question de la pertinence d’investir en cette période
Ne pas tenter de lire dans le marc de café...
Cette vague de baisse des indices boursiers est amorcée, mais personne n’en connaît l’issue. Va-t-elle durer ? Ou le retournement va-t-il s’accomplir dès la semaine suivante ? Toujours est-il que ce signal peut être mis à profit par les épargnants pour sécuriser les plus-values latentes accumulées. Le mot d’ordre est de ne pas faire de paris, ni haussier, ni baissier. Personne ne sait ce qu’il va se passer ! Et ceux qui indiquent une direction n’ont qu’une seule chance sur deux de se tromper, donc la moitié des prédicateurs auront raison, ne pas leur accorder votre confiance pour autant !
Le marché peut paniquer, mais pas vous. Nombre de conseillers en gestion de patrimoine recommandent de ne surtout pas paniquer, car les épargnants sont le plus souvent investis à long terme sur l’assurance-vie. Il faut tout de même remarquer que ce ne sera pas lorsque vos unités de compte afficheront une moins-value latente de -30% qu’il faudra venir vous conseiller d’arbitrer. Si vous avez accumuler des plus-values latentes, il serait pertinent d’en réaliser une partie afin d’arbitrer pour placer sur des supports peu exposés aux places boursières.
Sécuriser vos plus-values latentes vers des fonds euros
Il convient donc d’effectuer des arbitrages pour diriger votre sur des unités de compte moins risquées, comme les fonds euros, le temps que cette tempête passe.
Si vos unités de compte n’affichent pas de produits latents, soit votre allocation n’était pas adaptée en début d’année, soit vous n’avez tout simplement pas changé d’allocations depuis trop longtemps. Afin de vous préserver de potentielles baisses plus importantes dans les semaines à venir, il convient de vous poser la question si vous n’avez pas intérêt à effectuer un arbitrage. Vous devez toujours respecter votre profil d’investisseur et votre niveau maximal d’exposition aux risques de marchés.
Gestion profilée, pour laisser faire les pros
Vous n’avez pas le temps de suivre les informations financières ou vous n’en avez pas l’envie ? Ces mouvements erratiques de hausses et de corrections vous insupportent ? Optez donc pour la gestion profilée. Désormais accessible pour de faibles encours sur un contrat, la gestion profilée, ou gestion pilotée, ou encore mandat de gestion, permet de ne plus vous soucier de votre allocation d’actifs. Votre profil d’investisseur est constamment respecté, vous assurant ainsi de ne jamais prendre plus de risques que vous ne le souhaitez.
Gérer seul reste possible, toujours investir sur des placements à risques avec des garde-fous
La puissance sans la maîtrise n’est rien. Ainsi, avoir des espérances de gains importants sans savoir exactement combien l’on peut perdre, cela n’est pas rationnel. Une fois donc le niveau de pertes acceptables fixé, passons à l’investissement. Votre contrat, s’il n’est pas complément hors d’âge, propose des options de gestions. Charge à vous de les activer et de les utiliser avec pertinence.
options de gestion : limitation des pertes ou stop-loss. Accepter de perdre 15% de son capital doit être impérativement gérer en automatique dans votre contrat d’assurance-vie via l’option stop-loss. Si votre contrat ne propose pas cette option, changez de contrat, ou n’investissez pas sur des supports à risques sur celui-là. On ne fait pas la cuisine avec des jouets de dînette ou le mauvais ouvrier est toujours mal équipé, l’adage que vous préférez...
sécurisation des plus-values : c’est automatique avec une option de gestion ! Vous pouvez ainsi partir en vacances pendant plusieurs semaines sans avoir à scruter vos unités de compte. Votre contrat d’assurance-vie doit proposer cette option si vous souhaitez investir en unités de compte sereinement.
Mon contrat est ancien et ne possède d’options de gestion de ce type ?
Trop souvent entendu... Cet argument indiquant que l’on n’a pas le choix... Vous l’avez ! Souscrivez un contrat d’assurance-vie récent et concurrentiel, et n’investissez plus sur ce contrat d’un autre âge ! Bourré de frais, mal équipé, ces vieux contrats n’ont aucun avantage. Chaque année effectuez un rachat partiel dans la limite de l’abattement sur vos plus-values et versez le capital sur un nouveau contrat. Vous serez largement gagnant.
Faut-il suivre la variation des valeurs liquidatives de mes contrats ?
Pourquoi faire ? Vous souhaitez faire du trading ? Avec une autre option de gestion, la sécurisation des plus-values, vous fixez un seuil au-delà duquel vos parts en unités de compte sont automatiquement cédées pour aller capitalisation vos plus-values sur le fonds euros désigné de votre contrat.
Limitation des pertes, une option de gestion essentielle
Sélection de contrats proposant l'option de gestion Limitation des pertes (stop loss)
Tableau présenté trié sur le nom de la compagnie (nom du contrat d'assurance-vie). Vous pouvez trier ce tableau selon vos propres critères en cliquant sur le titre de la colonne souhaitée. Votre contrat d'assurance-vie propose également l'option Limitation des pertes (stop loss) et ne figure pas dans cette sélection ? Merci de nous indiquer le nom de votre contrat, accompagné de la désignation exacte de l'option, afin de nous permettre de procéder à son référencement.
Valeurs refuges ? Non !
Matières premières, marchés émergents, OR, les valeurs refuges, c’est une vue de l’esprit, mais aucune ne permet de garantir le capital. En cas de tempête, le seul véritable refuge, c’est le fonds euros, ou l’OR physique, mais certainement pas les produits financiers sur l’or ou l’argent. Scrutez les cours, vous comprendrez.
Sécurisation automatique des plus-values, pour partir en vacances sereinement
Sélection de contrats proposant l'option de gestion Sécurisation des plus-values
Tableau présenté trié sur le nom de la compagnie (nom du contrat d'assurance-vie). Vous pouvez trier ce tableau selon vos propres critères en cliquant sur le titre de la colonne souhaitée. Votre contrat d'assurance-vie propose également l'option Sécurisation des plus-values et ne figure pas dans cette sélection ? Merci de nous indiquer le nom de votre contrat, accompagné de la désignation exacte de l'option, afin de nous permettre de procéder à son référencement.
Toujours suivre la tendance
Dans ce contexte, vos unités de compte sont en pertes, et vous vous demandez que faire ? Le mieux est d’investir quand les marchés grimpent, et non quand ils sont orientés à la baisse. Faut-il réaliser ses pertes afin de ne pas en subir de plus grandes ? Seul vous, avez la réponse, tout dépend de votre horizon d’investissement.
Investir sur des unités de compte est pourtant logique
Tout d’abord, aucun regret à avoir. L’assurance-vie étant un placement long terme, investir une partie raisonnable de son capital sur les unités de compte est rationnel. Ce qui l’est moins est de le faire sans précaution... Avant d’investir sur des unités de compte, il faut savoir combien l’on est prêt à perdre. Ceux qui répondent le moins possible, ne donne pas de réponse, et ne devraient pas investir sur de tels supports à risques. Une bonne réponse attendue est de l’ordre de 15% du capital investi. Au-delà, cela n’a pas de sens, autant jouer en bourse directement, et moins que 15%, c’est se préparer à prendre ses pertes rapidement.
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Bonjour,
Au vu des actions qui sont à un niveau haut, que me conseillez-vous de sécuriser en fonds en euros ou de les laisser sur ces fonds ou arbitrer ?
Faut-il sécuriser les plus-values (option possible sur ces contrats) ? Si oui, à partir de combien ?
Voici ma répartition :
1) Montant Rendement Assurance vie Spirit 2
Amundi Index Solutions - Amundi S&P 500 Ucits Etf C Eur 898,65€ +15,58% (rendement)
Amundi Msci World Ucits Etf Dr - Usd (C) 2 293,02€ +13%
Amundi Nasdaq-100 Ii Ucits Etf Acc 504,58€ +14%
Comgest Monde C 498,75€ +11%
Lyxor Etf Stoxx Euro 600 Health 850,25€ +16%
Carmignac Credit 2027 A 1 254,20€ +5,8%
Carmignac Portfolio Credit - A Eur Acc 910,84€ +7,13%
Dnca Invest Alpha Bonds A Eur 811,28€ +4%
SCPI Remake live 932€
Fonds Euros 8 0000 €
2) Montant Rendement Assurance Alttaprofit Vie
Amundi Msci World Ucits Etf Dr - Usd (C) 1 737€ +17%
Lynxor Euro Stoxx 50 300€ -0.7%
Lyxor Etf Stoxx Euro 600 Innovance 350€ +26%
Lyxor MSCI Emerging Market 450€ +8,5%
Carmignac Secutiy A 1 600€ +4%
Generali Tresorerie B 278€ +3,63%
Lazard Euro Short 325€ +4%
FCPRGF Lumyna Private equity World 980€ +5,2%
Fonds Euros 35 0000 € (bonus de 1,5% en 2024 et 2025)
Bonjour, vous le savez que l’on ne peut pas vous répondre précisément car cela tiendrait du conseil en placements financiers, ce qui est réglementé et interdit dans ce cas. La première des choses est évidemment de poser la même question à votre conseiller chez AltaProfits et Linxea. Vous les rémunérez aussi pour cela. Les indices sont au plus haut, mais cela dure déjà depuis quelques mois, cela ne les pas empêché de continuer de grimper. La tendance sur le très long terme est haussière diront les CGP.
Personnellement, sur mes contrats, dès que les plus-values dépassent les 15% je sécurise, je suis de nature assez prudente. Je ne regrette pas de rater de nouvelles hausses, car suis satisfait de la performance. Je préfère cela que de constater des baisses de 10% ou davantage sur de nombreuses lignes.
Mais votre décision doit également dépendre de votre horizon de placement. Plus il devient court terme et plus vous devez réduire vos expositions aux risques de marché.
Bien à vous.
Bonjour, en assurance-vie, vous ne pouvez pas sécuriser uniquement que les plus-values, vous devez arbitrer un montant de capital global, qui inclut donc capital + plus-values. Mais vous pouvez considérer qu’arbitrer 15% d’une ligne vers le fonds euros revient à sécuriser vos plus-values de cette ligne. Le plus difficile par la suite sera de suivre cette ligne, une feuille de tableur sera nécessaire, car les informations fournies par l’assureur, avec les potentiels produits, ne seront pas conformes à votre vision. Le plus simple peut être d’arbitrer la ligne entière sans avoir à se poser de questions par la suite. Bien à vous.
J’ai un contrat assurance vie Millevie Premium 2 (Caisse d’épargne) depuis août 2021 pour lequel j’ai versé 15000 euros puis 75 euros par mois.
La banque m’a conseillé 4 UC : DNCA Actions Euro PME R, DNCA SRI Euro Quality RC, MIROVA global substainable Equity et PICTET Security P EUR.
Depuis le début, je n’ai as réalisé d’arbitrage, la conseillère me le déconseille et me conseille d’atendre que ça remonte. J’ai une perte à ce jour de 1400 euros.
Le souci c’est que je me suis rendu compte que j’ai acheté ces fonds au plus haut sans savoir s’ils remontront à ce niveau.
Que me conseillez-vous (un arbitrage ?) ? Quelles UC ? Je sais après recherche sur internet que cette assurance vie n’est pas très bien mais je veux limiter la casse.
Bonjour, ma réponse ne constitue pas un conseil, mais le reflet de mon point de vue personnel. Je suis sorti des fonds actions depuis quelques semaines déjà de mes contrats AV, dès lors que la pause sur les hausses des taux directeurs de la FED et BCE avait été anticipée. Selon moi, la question n’est pas de savoir si votre niveau d’entrée sera atteint un jour, il le sera probablement, mais la question est quand ? L’an prochain ? Dans 2 ans ? Ou davantage ? Votre conseillère ne prend aucun risque, vous êtes parti pour 8 ans, la probabilité que vous retombiez sur vos "pattes" est forte. Mais au final, le rendement ne sera pas terrible pour le risque pris, car les années passent rapidement. Et si 2023 se termine encore plus mal, vous partiez effectivement d’encore plus bas. Avec la remontée des taux, la tendance actuelle est à l’obligataire et non pas aux marchés actions (5e semaine de baisse consécutive pour le CAC40). Les flux financiers versés sur les actions sont en baisse depuis plusieurs mois, la bulle va commencer à se dégonfler. Les rendements des actions (dividendes) sont attendus en baisse, au niveau mondial, pour les 3 prochaines années, entre 4% et 5% selon les analystes. Le taux de rendement des obligations américaines tutoie les 5%, soit pratiquement le niveau du rendement des actions, pour un risque bien moindre. Le jour où les USA feront faillite, nous aurons bien d’autres soucis que les valorisations de nos unités de compte. D’un autre côté, pour les épargnants en assurance-vie, les rendements des fonds obligataires datés peuvent atteindre du 7% annuel (voire davantage, mais le risque augmente fortement alors...), si vous restez investi jusqu’au terme, par exemple Carmignac Credit 2027 ou encore INVESTCORE 2028. Plutôt qu’un hypothétique retour à votre point de départ, vous partez, non pas sur du sans risque (obligations = risques), mais avec un objectif de rendement précis. Sur les 4 années, vous aurez vos 28% qui comblerons votre perte financière sur vos fonds actions. Quand votre conseillère a établi votre profil d’investisseur, elle a du vous demander combien vous acceptez de perdre pour tenter de gagner. Cela sert à cela, non pas à attendre que votre stop-loss (limites des pertes) soit touché quand les marchés actions partent en vrille, ce qui serait le pire des scénarios, mais pour que vous puissiez rebondir sur des supports dont les performances positives sont plus probables et attractives que celles que vous avez actuellement, un vrai arbitrage quoi. Reste à savoir si sur Millevie P2 des fonds de cet acabit existent. Pas certain. J’ai consulté rapidement la liste, mais visiblement ce ne sont que des fonds du groupe (Mirova, DNCA, etc. Tous de la planète Natixis...Pas glop). Il faudrait trouver un support obligataire long terme, et inutile d’en prendre 4, un seul bon suffit :) Je pense effectivement que ce contrat n’est pas une bonne affaire, mais bon, c’est une banque qui le commercialise, pas une société de conseils en placements financiers :) Si d’autres lecteurs arrivent à dénicher une UC qui va bien sur ce contrat. Ou bien tout simplement en demandant à votre conseillère, qui est sensée du reste, vous proposer une alternative si vous n’êtes pas satisfait de votre position actuelle. Il faut savoir que désormais les conseillers bancaires suivent les mêmes formations obligatoires annuelles que les courtiers, donc normalement, le conseil doit être de qualité. Bien à vous
Je vous remercie pour votre retour. Les obligataires de ce contrat sont :
DNCA Invest Alpha Bonds – Part A (LU1694789451)
DNCA INVEST Beyond European Bond Opportunities – Part A (LU0284393930)
Ecureuil Obli Euro – Part C (FR0010057075)
Mirova Euro High Yield Sustainable Bond Fund – Part R/A (LU2478873693)
Mirova Euro Short Term Sustainable Bond – Part R/A (LU2478819217)
Mirova Euro Green and Sustainable Bond Fund – Part R / A (LU0914734701)
Mirova Euro Green and Sustainable Corporate Bond – Part R / A (LU0552643842)
Mirova Global Green Bond Fund – Part R / A (LU1472740767)
Mirova Obli Euro – Part R / C (FR0010028985)
Ostrum Euro Sovereign 1-3 EUR – Part C (FR0007477625)
Palatine Europe Sustainable Employment – Part R (FR0013391513)
Si un lecteur peut m’aider dans le choix.
Faut-il remplacer mes 4 fonds par un seul obligataire ?
Merci d’avance pour votre retour. Ma conseillère ne m’est pas d’une grande aide.
bonjour
J’envisage d’ouvrir une assurance vie Linxea Sppirit 2.
Que me conseillez-vous comme répartition pour un profil équilibré 50% fonds euros et 50% UC entre :
obligataire datée, ETF, SCPI et obligations flexibles.
Je pensais 10% obligataire datée, 30% ETF (20% MSCI World, 5% Europe et 5% Nasdaq), 5% SCPI (sachant que j’en ai déjà en direct),, 5% obligatons flexibles.
Est-ce une bonne répartition sachant que je suis novice en la matière ?
Bonjour, juste pour lutter contre une idée reçue que je lis souvent, un profil d’investisseur équilibré ne veut forcément pas dire 50% en fonds euros et 50% en UC. Tout dépend des UC choisies et du fonds euros (puisque désormais certains fonds euros sont exposés aux actions). Avec une exposition à 50% sur des UC, vous avez davantage un profil d’investisseur offensif qu’équilibré. Dans la définition recommandée par une association professionnelle de CGP, le profil équilibré n’accepte pas une perte financière de plus de 6%. Or, avec cette allocation, si les marchés actions plongent (seuil stop-loss à 20%), vos 30% en ETF vous feront déjà atteindre votre limite, sans compter les 20% restant en UC. L’ETF MSCI World (qui n’a rien de généraliste ou mondial malgré son nom) est déjà exposé à plus de 50% aux actions US, reprendre 5% de Nasdaq ne semble pas pertinent. De même si vous avez déjà des SCPI, en reprendre ne semble pas indiqué. Les risques se cumulent, mais le rendement reste le même. Ainsi, un 60% fonds euros, 40% UC serait dans la moyenne du marché
Personnellement, si j’avais à choisir, j’opterais pour un contrat d’assurance-vie, sans frais sur les versements, ayant un vrai bon fonds euros, et placerais dont 60% de mon capital sur ce fonds euros. Pour les 40% du capital restant, Spirit 2. 20% MSCI + 5% Europe en investissements réguliers pour ces 2 fonds, 15% fonds daté à une date favorable. Au moins ainsi, lors du rachat, pas d’embrouille avec le rachat sur le fonds euros. Bien à vous
Bonjour,
Depuis plus de 10 ans, j’ai fait 2 assurances vie Gan retraite (la même somme en fonds euros uniquement - 1 pour moi et 1 pour mon mari). Les frais de versement sont de 5,5% + frais assurances et le taux de rendement est de 1,7% en 2023.
Au vu des taux d’intérêt de certaines assurances vie en 2023 avec des frais de versement gartuit, je vais les arrêter.
Je souhaite souscrire à une autre assurance vie plus rémunératrice :
dois-je en souscrire 1 ou 2 (par rapport à l’abattement sur les plus value)
avez-vous une assurance vie à me conseiller ? Je pensais altaprofits vie qui propose un bonus de 1,5% sur les fonds en euros en 2024 et 2025 et diversifier à partir de 2026 ?
Bonjour, je pense qu’effectivement il est pertinent de placer sur des contrats plus rémunérateurs. Les frais sur versements sont à proscrire, opter pour un contrat sans aucuns frais sur versements est très fortement recommandé. Souscrire un ou deux contrats ne change rien quant à l’abattement sur les plus-values, puisque cet abattement fonctionne par foyer fiscal. En revanche, souscrire deux contrats croisés, un par personne, en nommant dans la clause bénéficiaire l’autre, permet de gérer au mieux un cas de décès.
Côté des offres actuelles concurrentielles, pour un placement à 100% sur le fonds euros, vous avez désormais des fonds euros qui vont servir un rendement plus élevé que ces fonds euros assortis de bonus de rendement (meilleur exemple : placement-direct euro+, assuré par SwissLife, un taux proche des 5% attendu en 2024, l’avantage étant que c’est un contrat monosupport en euros, donc aucune contrainte à venir sur des unités de compte). Sinon, effectivement, de multiples assureurs proposent des bonus de rendement sur leurs fonds euros pour 2024 et 2025 (sachant que ce bonus est au prorata temporis). Bien à vous
Bonjour, nous sommes qu’en avril et votre année est déjà faite ! Pour ma part, ce que je ferai et ce que j’ai fait sur mes positions (mais cela n’engage que moi et je n’ai pas toujours bien fait, loin de là ! Pour des conseils avisés, évidemment seul un professionnel (CGP) en exercice est habilité à vous répondre, en tenant compte de vos objectifs, profil de risque, etc.), j’arbitrerai effectivement toutes les lignes actions vers un bon fonds euros (visant plus de 4% en 2024), et ne garderai que les lignes obligataires datés (dont Carmignac 2027), quitte à me renforcer sur d’autres fonds obligataires datés si possible (les rendements actuels avoisinent les 10% pour les meilleurs). La baisse des taux arrive pour la zone euro. Côté USA, les taux de marché grimpent encore ! Pour le fonds obligataires restant (Alpha bonds), il faudrait suivre cela de près, mais si son rendement ne se redresse pas rapidement, il faudra s’en séparer (je ne connais pas le détail de ce fonds). Les marchés actions US commencent à tousser, Tesla, Apple, depuis quelque temps déjà, mais surtout le feu de paille sur l’IA (Nvidia, Microsoft, Alphabet) devrait bientôt commencer à fléchir dans les mois à venir, une fois que les consommateurs se seront aperçus de la différence entre fantasme et réalité concernant l’IA. Le mieux est l’ennemi du bien, je préfère toujours conserver 7% de rendement, que de tenter d’en obtenir 10% en risquant de retomber à 0% ou pire... J’ai déjà essuyé quelques crises financières... Bien à vous.
Bonsoir,
Est-il plus judicieux d’avoir une seule assurance-vie ou placer l’argent sur deux assurances-vie ? ou cela n’a aucun intérêt ? Merci par avance.
Cordialement,
Ana
Bonjour, pas facile de répondre à cette question sans contexte, il n’existe pas de règles à appliquer dans 100% des cas. La réponse peut dépendre du montant à placer (plafond de 70K€ / assureur), les objectifs de placements (1 contrat par objectif) ?, des anticipations de transmission (des bénéficiaires nommés, pas de clause bénéficiaire standard). Si vous souhaitez transmettre du capital à plusieurs personnes qui ne font pas partie de vos héritiers par exemple, ou si vous souhaitez investir sur des supports immobiliers ou pas, certains fonds spécifiques... Dans ces derniers cas, certains contrats d’assurance-vie sont particulièrement avantageux pour des placements spécifiques, mais ne sont pas généralistes. C’est pourquoi il peut être avantageux de souscrire un contrat spécifique, et un autre généraliste. Par ailleurs, personnellement, je ne mélange pas fonds euros et unités de compte. Certains contrats proposant un fonds euros performant, et d’autres étant moins gourmands en frais sur les unités de compte et plus pertinents (ETF / profil de gestion). Ainsi, en cas de rachats partiels, vous savez exactement sur quelle poche porte votre rachat, et non pas uniquement sur un montant. Bien à vous.
Bonjour .j’ai souscrit à assurance vie millevie infini 2 310000 mon banquier m’a conseillé d investir 93000 unités de compte sur bpce emprunt 2028 et 217000 sur les fond en euros .depuis je ne fais qu avoir des moins value mon argent diminué j’ai peur de tout perdre j’aimerai renoncer et récupérer mes fond .
Bonjour, vous pouvez toujours, à tout moment, récupérer vos fonds sur un contrat d’assurance-vie. L’argent n’est pas bloqué. Il suffit d’en demander son rachat total. L’opération s’effectue sans frais, mais ne vous ramènera pas les moins-values affichées. Toutefois, votre constatation de moins-values latentes peut être tout à fait logique, si cette unité de compte est un fonds obligataire à terme (fonds à échéance). L’idée de ce type d’investissement est de laisser placer son argent jusqu’à l’échéance du placement, soit 2028, et de ne pas se fier aux valorisations intermédiaires. Votre conseiller financier aurait du vous en informer. Visiblement, vous avez été pour le moins mal conseillé. L’assureur BPCE Vie n’étant pas une bête de course, investir autant sur un seul contrat est une prise de risque qu’il convient d’éviter. Vous auriez du investir sur plusieurs contrats d’assurance-vie, auprès de différents assureurs/mutuelles, proposant des fonds euros bien plus performants que celui de BPCE Vie. Par ailleurs, si vous craigniez les moins-values, investir 100% sur des fonds euros semble recommandé pour votre profil d’investisseur. Il est toujours possible d’investir 100% en fonds euros en évitant soigneusement ces contrats imposant des conditions de répartition sur des unités de compte. Demandez des comptes à votre conseiller bancaire, vérifiez bien les documents que vous avez signés (avertissement sur le fonds obligataire). Si votre profil d’investisseur est prudent ou sécuritaire, entamez une procédure pour défaut de conseils (si votre perte financière excède 5% c’est un défaut de conseil caractérisé), la banque devrait vous proposer une compensation pour vos pertes financières. Bien à vous.
Vous ne pouvez pas tout perdre, les 217 000 du fonds en euros sont plutôt sécurisés. Cependant en tenant compte des frais de gestion, de l’inflation et de son rendement faiblard et de la CSG, ces 217 000 € ont connu une dévalorisation de 0,15 % en 2019 ; 0,85 % en 2021 ; 3,88 % en 2022 et un gain de 0,29 % en 2020.
Votre capital de 310 000 a aussi perdu 3 % dès l’ouverture de votre assurance-vie, sauf si votre banquier vous a épargné les 3 % de frais sur versement, ce qui m’étonnerait. Il l’a fait ?
Vos 93000 € en unités de compte (mais quelles unités de compte avez-vous dans votre contrat ?) perdent 0,95 % par an en frais de gestion (0,6/0,7 % chez la concurrence) en plus de la variation selon la Bourse.
Si vous décidez de transformer vos unités de compte en fond euros pour limiter la casse, cela vous coûtera encore 1 % en frais d’arbitrage.
En résumé, lorsqu’on a 300 000 à placer, il faut tout de suite aller sur un forum demander un avis sur le conseil du banquier. Après c’est trop tard. BPCE, c’est à dire Banque Populaire et Caisse d’Épargne joue de son image banque amicales pour siphonner l’épargne de ses clients rétifs à l’usage d’internet. À ce duo vous ajouter La Banque Postale et vous avez le trio des pires contrats d’assurance-vie dans les comparfatifs de FranceTransactions.
Bjr, j’ai 73 ans. Ma conjointe et moi sommes pacsés avec testaments croisés où nous nous léguons mutuellement la totalité de nos biens (comptes bancaires), car nous n’avons aucuns héritiers directs.
J’ai une assurance-vie en fonds euros (207 000 €) ouverte en 2008 et dont elle est bénéficiaire avec mon frère.
Au vue du maximum de la garantie des fonds (70 000 €), du contexte actuel et de notre situation successorale, pensez-vous judicieux d’ouvrir deux autres contrats pour obtenir une garantie des fonds maximum (trois fois 70 000€) ?
Avec mes remerciements pour vos lumières.
Bonjour, non, après 70 ans, souscrire un ou plusieurs nouveaux contrats d’assurance-vie auprès d’autres assureurs uniquement dans le but de rentrer dans la garantie des 70.000€ est une mauvaise idée. Pour vous, ces nouveaux contrats repartiraient avec aucune ancienneté, et pour vos bénéficiaires, l’abattement de 30500 € applicables aux versements effectués après l’âge de 70 ans par l’assuré (tous contrats confondus) serait dépassé. Si un assureur venait à avoir des difficultés, il serait repris par un autre, ou l’Etat interviendrait en dernier recours. Il ne faut pas oublier que les assureurs détiennent 40% de la dette de la France, le pays ne peut pas lâcher ses investisseurs sans y perdre beaucoup plus. Bien à vous.
Bonjour,
J’ai souscrit à une assurance vie Cachemire en 2017 à la banque postale avec 42% d’UC ; je n’y connais pas grand chose et j’ai fait confiance. AUjourd’hui, je vois surtout qu’elle ne me rapporte rien alors que je pensais placer mon argent pour le faire fructifier un peu.
Je souhaiterais changer de banque , enlever mon argent pour aller vers une meilleure assurance vie. Ai-je le droit de le faire sans frais ? Comment faire ? Où aller voir ? Entre tous les messages que je lis : axa , banque populaire ou autre qui arnaquent... à qui faire confiance pour placer notre argent et pourvoir en bénéficier plus tard ou nos enfants de manière sereine ?
Merci pour vos conseils vraiment intéressants et honnêtes. Bien à vous .
Bonjour, afin de récupérer votre argent, vous devez demander un rachat total de votre contrat auprès de l’assureur. C’est gratuit. Demandez à votre intermédiaire commercial comment procéder. Généralement une demande est à effectuer, soit en ligne si disponible, soit en courrier RAR. Si votre contrat est en pertes financières, vous n’aurez évidemment aucune imposition sur les plus-values, c’est portant l’argument que va vous opposer le commercial lors de votre demande, comme votre contrat n’a pas 8 ans, mais c’est une erreur. Vous ne citez que des banques comme alternatives, mais les banques ne sont que des intermédiaires commerciaux pour les contrats d’assurance-vie (d’où ces frais importants, leurs commissions). Le métier d’une banque c’est d’acheter et de vendre de l’argent (crédit), pas de proposer des assurances. D’ailleurs la réglementation interdit à une banque de jouer le rôle d’assureur. Ainsi, vous pouvez tout à fait changer de contrat d’assurance-vie sans pour autant changer de banque. La Banque Postale étant une banque relativement satisfaisante au niveau des frais pratiqués. Si vous êtes satisfaite de la banque, changez donc uniquement votre assurance-vie. Axa ou Allianz sont des purs assureurs mais n’ont effectivement pas bonne réputation auprès des épargnants avertis (trop de frais, performances poussives).
Les meilleurs fonds euros sont proposés par les mutuelles d’épargne, comme la CARAC, la MIF, MACSF, MACIF... Optez évidemment pour un contrat sans frais sur les versements et doté d’un fonds euros performant. Certaines offres permettent de bénéficier d’un taux de rendement de 3% sur le fonds euros pour 2023 (CARAC), sans avoir à placer sur des unités de compte.
Bien à vous
Bien à vous
Merci pour vos conseils précis et personnalisés.
Si je ne suis pas en pertes financières sur mon contrat assurance-vie mais en léger gain ,(assurance-vie de moins de 8 ans) suis-je imposable sur les plus-values si donc je le rachète ? Car c’est sûr que le conseiller essaiera de m’embrouiller ... ou me dira sans doute que j’ai des frais à payer.
Et donc, si je fais, comme vous le conseillez, un rachat total de mon contrat pour une mutuelle d’épargne, comment cela se passe concrètement ? Cela se fait automatiquement de la banque postale à la mutuelle d’épargne choisie , sans frais ?
Et dernière question, conseillez-vous donc plutôt un placement en fonds euros ? j’ai un profil plutôt avec peu de risques et au vue de la conjoncture actuelle .....
Merci par avance.
Bonjour, oui, comme votre contrat a moins de 8 ans, vous serez imposable sur les plus-values de votre contrat, à hauteur de 12.8% (au à votre tranche marginale d’imposition la plus élevée si vous choisissez une imposition de vos plus-values via l’impôt sur le revenu). Les prélèvements sociaux étant dus dans tous les cas. Si votre gain est faible, cela ne devrait pas prêter à conséquence de toute façon.
Il n’existe pas de transfert de contrat d’assurance-vie lorsque l’on change d’assureur. Vous devez demander le rachat de votre contrat. Une fois votre argent récupéré vous devez souscrire un nouveau contrat auprès de l’assureur de votre choix. Votre banque ne fera aucune démarche pour vous hormis transmettre votre demande de rachat à l’assureur si vous ne lui envoyez pas directement.
Certains épargnants ayant suffisamment de liquidités pour souscrire un nouveau contrat, par exemple 500 euros, n’attendent pas de recevoir leurs fonds du premier contrat avant de souscrire le remplaçant. Il s’agit de prendre date, car l’objectif est bien d’atteindre les 8 années afin de bénéficier de l’abattement sur les plus-values.
Si cette imposition sur les plus-values vous gène, une option pourrait être de tout ramener sur votre fonds euros sur votre premier contrat, de patienter 3 années pour bénéficier de l’abattement et de procéder alors au rachat total afin de reverser sur ce second contrat. Il aura alors 3 années d’ancienneté.
Si vous n’êtes pas à l’aise avec les risques financiers, le mieux est de viser du 100% en fonds euros. Mieux vaut percevoir seulement un rendement proche des 3% chaque année que de subir les yoyos des marchés financiers. Bien à vous.
Bonjour Mr Lapalus, apres une faillite de la banque USA de Silicon Bank, est il raisonable d ouvrir en ce moment les assurances vie avec des SCPI ( ce que je m appretais à faire ) contenant des unités de compte ( Corum Essentiel entre autre ).....( vous aviez fait une discussion à ce sujet il n y pas longtemps ? Merci de votre avis .
Bonjour, oui, mon avis est que la faillite de SVB n’a rien à voir avec le marché de l’immobilier d’entreprise en Europe, tout comme le rachat de Crédit Suisse. En investissant en SCPI via l’assurance-vie, vous réduisez vos risques portant sur les SCPI. Vous pourrez demander la "revente" (arbitrage) de vos parts, en cas de nuages sur l’immobilier d’entreprise, sans souci de manque de liquidité, ce qui n’est pas le cas avec une souscription en directe de SCPI. Bien à vous.
Bonjour,
Après avoir perdu 20000€, qui ont été dû à une entourloupe, un abus de confiance d’un conseiller Axa , j’ai écrit à Axa pour faire une réclamation. Un enquêteur Axa est venu à mon domicile. Je lui ai exposé les fait. Axa m’a fait une proposition de dédommagement de 5000€. Même si je sais que j’aurai pu faire une procédure judiciaire, j’ai accepté leur offre.
Le temps est précieux pour moi.
Bonne soirée
J’ai souscrit à une assurance vie en Unités de Compte du Crédit Mutuel en gestion pilotée. La performance des fonds en UC sur 2022 est catastrophique (-18,61% avec les dividendes réinvestis, sûrement -21% sur les titres en eux-mêmes). La performance est toujours mauvaise : les indices baissent mon contrat baisse, les indices montent un peu mon contrat stagne, les indices montent nettement mon contrat ne progresse que de la moitié). Les frais sont très élevés (ils étaient supposés récompenser une performance supérieure aux indices !!!). Mon contrat est en nette moins value. Que faire ?
Bonjour, effectivement, la gestion sous mandat 100% en uc, c’est très risqué, profil "dynamique". L’année 2022 a été très difficile pour toutes les gestions pilotées, -18% figure toutefois parmi les plus mauvaises. J’ai également remarqué, auprès d’autres gestionnaires, que ces gestions pilotées ne sont pas suffisamment réactives pour bénéficier des rebonds après les baisses marquées. Et ce n’est seulement une question de réactivité ou de fonds (Yomoni n’a pas fait mieux que -18% en 2022). Depuis 2023, leur perf est de +3.5%. Si vous avez la possibilité de repasser en gestion libre, cela vous permettrait d’être plus rassuré si les marchés financiers baissent de nouveau. En cas de hausse, il suffit de souscrire un ETF actions pour en bénéficier. Personnellement, hormis Yomoni, j’ai stoppé toutes les gestions pilotées (le plus souvent il s’agit d’une allocation prédéfinie pour tous les épargnants ayant le même profil d’investisseurs, donc aucun intérêt à mes yeux, compte-tenu des frais supplémentaires). Bien à vous.
Un grand merci pour votre réponse. Elle va exactement dans le sens de ce que je pensais et craignais. Ma préférence allait vers des trackers (ETF) mais mon banquier a balayé cette option de la main en me disant "il y a bien mieux à faire". Je l’ai écouté, ayant à l’époque une absolue confiance dans le Crédit Mutuel (confiance bien écornée depuis car je pense avoir été berné et spolié). Y a-t-il un moyen d’intervenir face à la banque (de façon négociée ou par voie de justice) pour abus de confiance ou non respect de l’obligation de conseil ?
Bonjour, si la procédure a été respectée, avec la détermination de votre profil d’investisseur, la définition d’allocation correspondant à votre profil, et signatures des documents correspondants, ce sera une mission très difficile (personnellement je pense que c’est impossible pour un profil dynamique, alors que pour un profil prudent, auprès de qui les intermédiaires font investir à hauteur de 50% sur des uc risquées, il y a moyen...) de prouver que vous avez été trompé. En ayant un profil d’investisseur "dynamique" vous êtes sensé accepter des pertes financières. Le mieux serait de négocier avec votre intermédiaire afin de changer de mode de gestion (sans prendre vos pertes financières), mais pour récupérer la valorisation perdue, hormis attendre que les marchés financiers se remettent à l’endroit, pas grand chose à faire. Bien à vous.
Bonjour,
N’étant pas très familier avec les placements, j’ai placé l’an dernier 25000€ dans une assurance-vie premium Generali (profil équilibré) conseillé par ma banque. J’en suis aujourd’hui à -3000€. Je note que mon capital baisse lorsque le CAC40 baisse et ça me paraît logique. Ce que je comprends moins c’est qu’il remonte très peu alors que le CAC40 remonte plus haut que la valeur qui me sert de référence. Si à chaque baisse et remontée mon capital suit la baisse mais pas vraiment la remontée, dois-je supposer que mon assurance-vie est mal gérée et dois partir au plus vite de cette assurance-vie ?
Merci pour vos conseils
Bonjour, non, ce n’est pas forcément mal géré. Il faut comprendre que les baisses ont toujours plus d’impacts que les hausses, car elles sont tout simplement exprimées en pourcentage. Ainsi, supposons qu’il y ait une corrélation entière entre votre unité de compte et le cac40. Quand le cac40 perd 15% et que vos UC était à 100, elles se retrouvent à 85. Quand le cac40 repart à la hausse et reprend 15% à la hausse, vos unités de compte se retrouvent à 97.75, et toujours pas à 100, car il faut 17.7% de hausse pour revenir au niveau de départ. Remonter une baisse ne peut être fait que par une hausse supérieure à celle de la baisse. Et à l’heure actuelle, le cac40 est toujours en pertes depuis le début d’année et comme vous avez investi alors que les marchés étaient euphoriques, une année exceptionnelle, la baisse est impactante... Et pour un retour au niveau de 2021, ce n’est pas gagné. C’est pourquoi il est souvent conseillé de ne pas prendre position en une seule fois, car si vous achetez au mauvais moment, avant une baisse, vous pouvez potentiellement perdre plusieurs années pour revenir au point de départ. Bien à vous
J’ai bien compris (après-coup) que me faire investir tout à la fois était une belle bêtise de ma banque. Merci beaucoup pour votre réponse qui me permet d’avoir un autre avis que celui de mon banquier (en qui mon capital confiance a lui aussi bien chuté).
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