Quelle rente espérer pour mon capital ? L’épargne retraite complémentaire est devenue nécessaire, mais combien faut-il mettre de côté pour toucher la rente souhaitée ?
lundi 9 décembre 2013, par Frédéric S., FranceTransactions.com
Plus l’on commence à épargner tôt pour sa retraite, mieux c’est ! Cette évidence, tout le monde la partage, mais bien peu de Français la mettent en application. En moyenne, les Français commencent à épargner pour cet objectif à partir de 40 ans. La rente viagère servie par les placements épargne retraite dépend avant tout du capital constitué lors de la phase d’épargne. En 2020, seulement 50% des Français [1] disent épargner pour leur retraite. Le montant moyen d’épargne financière (hors immobilier) était de 2.300€ en 2019 [2].
Epargne retraite : combien épargner pour compléter sa retraite ?
Epargne retraite : différents facteurs conditionnent la future rente
Avec le recul perpétuel du nombre d’annuités permettant de recevoir une retraite pleine, l’épargne retraite est aujourd’hui la meilleure solution pour pouvoir obtenir un complément de retraite devenu indispensable.L’âge de début d’épargne n’est pas la seule variable qui conditionnera la future rente. D’autres paramètres comme le rendement de l’épargne, le montant des versements alloués ou les modalités de perception des fonds (rachat partiel programmé ou rente viagère) sont aussi importants.
Les produits d’épargne permettant de recevoir une rente :
| Placement | Epargnant concerné | Rythme de versement | Sortie |
|---|---|---|---|
| Assurance-Vie | Tous | Programmés ou libres | Sortie libre en capital ou en rente |
| PER (plan épargne retraite) Individuel ou collectif | Tous | Programmés ou libres | Sortie libre en capital ou en rente |
| PEA (plan épargne en actions), PEA Jeune ou PEA-PME | Tous | Programmés ou libres | Sortie libre en capital ou en rente, exonérée de fiscalité sur le revenu |
| PERP (Plan Epargne Retraite Populaire) | Tous | Programmé ou libre | Lors du départ effectif en retraite : 20% sous forme de capital et 80% sous forme de rentes |
| madelin | TNS (Travailleurs Non Salariés | Programmé ou libre | Lors du départ effectif en retraite : 100% sous forme de rentes |
| Préfon Retraite, COREM | Fonctionnaires/Fonction Publique | Programmé ou libre | Lors du départ effectif en retraite : 20% de l’épargne peut être versé en capital, 80% en rente |
| PERCO | Salariés | Programmé ou libre | Lors du départ effectif en retraite, sous forme de capital défiscalisé ou de rentes |
Epargne retraite : Comment mettre toutes les chances de son côté pour profiter d’une meilleure rente ?
Placer judicieusement : Les fonds en euros (disponibles sur les PER, PERP, l’assurance-vie) proposent un rendement moyen de 2.50% en 2014, l’investissement vers d’autres supports sera déterminant pour maximiser vos gains et donc le niveau de la future rente.
Investir en unités de compte est une solution pour booster le capital, les chiffres montrent de plus que cet investissement est rentable sur le long terme. Au sein des contrats d’assurance-vie multisupports, les unités de compte sont variés (SCPI, Actions, opcvm), une diversification pertinente des avoirs permettra de réduire le risque de perte.
Epargne retraite : la rente viagère
Le rente viagère permet de s’assurer un complément de revenu jusqu’à sa mort. Le montant de la rente versée est calculée en fonction de l’espérance de vie de l’épargnant, du capital placé, ainsi que taux de revalorisation annuelle de la rente, et de son taux de rémunération (appelé aussi taux technique).
Dans le cadre d’une rente viagère avec réversion, le rente pourra être reversée à un bénéficiaire.
Les inconvénients de la rente viagère :
- le capital est aliéné (cédé) à l’assureur,
- Les rentes versées sont soumises à imposition sur le revenu (hormis pour le PEA, les rentes sont alors exonérées d’impôt sur le revenu).