Livret A / LDDS pleins : où placer son épargne par la suite ? Quelles alternatives pour son épargne liquide ?

De plus en plus d’épargnants possèdent un livret A et un LDDS pleins. Où placer son épargne liquide par la suite ? Détails.

dimanche 12 février 2023, par Denis Lapalus

Les taux des livret A, LDDS et LEP sont imbattables. Nets d’impôts et des prélèvements sociaux, inutile de tenter de comparer avec les autres placements épargne liquide, l’Etat Français créé une réelle distorsion de la concurrence sur l’épargne liquide. C’est pourquoi il convient de faire le plein de ces livrets épargne réglementés.

 Faire le plein !

Faire le plein sur son Livret A, son LDDS et son LEP (si accessible) ! Situation unique aussi de l’UE et largement critiquée, il serait tout de même stupide de ne pas en profiter. Il faut donc faire le plein du livret A et du LDDS, soit un total de 34.950 euros (22950 euros pour le livret A, 12000 euros pour le LDDS) placés à 3% net jusqu’au 1er février 2025. Les épargnants dont les revenus respectent le plafond limite du LEP (Livret épargne populaire) en profiteront pour placer à 4,00 % ! Imbattable. Mais la question que l’on se pose désormais souvent, près de 30% des livrets A étant à leur plafond de versement, étant de savoir où placer ses liquidités, une fois livret A et LDDS pleins.

 1️⃣ Livrets fiscalisés

Les offres de livrets fiscalisés ne manquent pas. Toutefois, le taux standard de ces livrets sont bruts de prélèvements sociaux et fiscaux. Les meilleurs taux standards des livrets bancaires sont de l’ordre de 3%. Du côté des offres à taux boostés, les taux proposés sont de l’ordre de 5% brut.Voici la liste des offres à jour en tenant compte de ces offres de bienvenue.

 2️⃣ Comptes à terme

Du côté des comptes à terme, là aussi, des offres promotionnelles peuvent être proposées. Tout comme pour les livrets épargne, elles prennent la forme de taux boostés sur certaines maturités de compte à terme. Les banques à réseaux proposent toutes des offres de comptes à terme à leurs clients. Les taux sont redevenus attractifs. Ainsi, le réseau des Caisses d’Epargne propose un taux de 2.50% brut pour un compte à terme 12 mois. Du côté du Crédit Municipal de Nîmes, le taux atteint également 2.50% sur une durée de 24 mois, la souscription en ligne est possible, ce qui n’impose pas aux épargnants d’ouvrir un compte courant dans une banque autre juste pour un placement.

 3️⃣ Fonds en euros

Depuis 2019, l’assurance-vie n’est plus véritablement considéré comme un placement épargne de long terme. En effet, la fiscalité applicable, avec les 8 ans d’un contrat d’assurance-vie, est désormais la même que celle portant sur les livrets bancaires. Les épargnants peuvent donc placer sur un fonds euros aussi bien que sur un livret bancaire, peu importe leur horizon de placement. De plus, les demandes de retraits (rachats en assurance-vie) sont désormais rapides, quelques jours ouvrés seulement. C’est pourquoi, avec la forte remontée des taux de rendements des fonds euros, au-delà des 4 % pour les meilleurs, les fonds en euros sont désormais des concurrents directs des livrets bancaires.

 4️⃣ Sicav monétaires

C’est assez fou, mais tous les courtiers en placements dont les propos sont repris dans les médias semblent avoir oublié que les sicav monétaires ont désormais de nouveau la tête à l’endroit. Les taux négatifs, c’est terminé. Avec l’envolée du taux EURIBOR (taux monétaire de référence), les rendements des sicav monétaires sont revenus attractifs depuis quelques mois déjà. Ainsi, avec un taux EURIBOR 3 mois à plus de 2.3% en moyenne en janvier 2023, placer ses liquidités sur des sicav monétaires est souvent plus rentable que sur des comptes à terme. La souplesse en plus. Aucune contrainte de durée sur les Sicav monétaires, en revanche des frais de gestion de compte sont à considérer. Attention toutefois, sur une sicav monétaire, le capital et le rendement ne sont pas garantis, mais le niveau de risque est sans commune mesure avec les fonds à échéances (nommés fonds datés) ou encore ces produits structurés.

 Erreurs d’aiguillage !

Il faut éviter les erreurs d’aiguillage pour son épargne. Et les fausses pistes sont nombreuses. Ainsi, pour qui recherche des alternatives aux livrets réglementés, s’orienter vers les fonds à échéances et/ou produits structurés est une erreur. Ces produits financiers n’offrent pas le même niveau de garantie et de rendement que les placements épargne liquide. Il n’est pas rare de lire des hérésies financières concernant les placements épargne, certains professionnels de la distribution de produits financiers n’hésitant pas à jouer sur ce thème pour doper leurs ventes. Les placements obligataires sont des placements à risque de perte en capital. Par essence même, les fonds datés ou fonds à échéance ne sont aucunement des alternatives aux placements épargne liquide. Le capital placé n’étant aucunement garanti, et de fait, ne sont pas liquides. Autre placement tendance, les fonds structurés, même si certains garantissent le capital placé, mais uniquement à l’échéance du placement, ils ne garantissent alors aucunement le rendement. Là encore, ces placements sont des placements à risque de perte en capital, même si ce dernier est garanti à l’échéance. En effet, sans rendement en cas de scénario défavorable, ce serait oublier les frais de gestion portant sur ces produits financiers. Il convient donc de ne pas céder aux propositions proposant comme alternatives aux Livret A / LDDS des fonds datés ou autres produits structurés, il s’agit de piètres conseils financiers.