Epargne & Finance
La règle des quinzaines pour les livrets épargne
Règle des quinzaines : Détails et explications de la règle de calcul des quinzaines. Exemple de calcul des intérêts et calcul en ligne...
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Livret A / LDDS à 3,00 %, LEP à 4,00 % : les règles à connaître pour maximiser ses intérêts
Comment maximiser ses intérêts sur les livrets épargne réglementés ? Le respect de la règle des quinzaines d’intérêt est impérative afin de maximiser vos intérêts. Mais ce n’est pas tout ! Détails.
Les taux de rémunérations des livret A/LDDS et LEP sont attractifs. Afin de maximiser ses intérêts sur les comptes épargne réglementés attractifs (Livret A, LDDS, LEP), il faut impérativement respecter la règle de calcul des quinzaines d’intérêts. Mais il convient également de connaître le fonctionnement des plafonds de versements et ne pas confondre versement de capital et crédits des intérêts. Détails.
France : cas unique en Europe
C’est unique en Europe. La France reste le seul pays à effectuer des calculs d’intérêts par quinzaine sur les comptes épargne. C’est un archaïsme cher aux banques, car ce mode de calcul est évidemment en leur faveur. Avant que les ordinateurs existent, les intérêts des comptes épargne étaient calculés "à la main". Afin qui cela soit réalisable, il a été décidé d’effectuer ces calculs deux fois par mois. Le montant était alors consigné par une ligne d’écriture sur un document, ce fameux livret épargne. Désormais dématérialisé, ce livret épargne est synonyme dans l’usage au compte épargne, mais la fréquence des calculs des intérêts n’a pas changé. Avec l’équipement informatique, il serait bien évidemment possible de calculer les intérêts au jour le jour et de les créditer, par exemple, tous les mois. C’est souvent l’usage dans nos pays voisins.
Règles des quinzaines
Une quinzaine n’est pas une période fixe de jours. Chaque mois est découpée en 2 quinzaines. Dans l’année, existent donc 24 quinzaines, et non 26 comme beaucoup le pensent encore, en considérant qu’une quinzaine est une période de 2 semaines, ce qui est faux pour la règle des quinzaines de calcul des intérêts des [a[comptes épargne]a].
La quinzaine la plus longue peut faire 16 jours (pour les mois ayant 31 jours), la plus courte peut faire 13 jours (seconde quinzaine de février).
Quel que soit le mois, la première quinzaine du mois va toujours du 1er du mois au 15 du mois inclus. La seconde quinzaine d’un mois est donc variable et s’étale du 16 à la fin de mois.
Quinzaines simples
La règle des quinzaines est simple : Toute somme versée compte pour la génération d’intérêt sur la quinzaine suivante. Toute somme retirée compte tout de suite, et donc annule les intérêts de la quinzaine en cours. En fait, c’est très simple, à chaque mouvement, la banque est gagnante, et l’épargnant lésé.
Dates de valeur sur un compte épargne :
Somme versée sur un livret :
- Entre le 1er et le 15 inclus : Date de valeur le 16 du mois
- Entre le 16 inclus et la fin du mois : Date de valeur du 1er du mois suivant.
Retrait effectué :
- Date de valeur du début de la quinzaine en cours
Exemples :
| Date du versement | Date de valeur | Date de quinzaine |
|---|---|---|
| 2 mars | 16 mars | 16 mars au 31 mars |
| 15 juin | 16 juin | 16 juin au 30 juin |
| 24 août | 1er septembre | 1er au 15 septembre |
| Date du retrait | Date de valeur | Date de quinzaine |
|---|---|---|
| 8 mars | 1 mars | 1 mars au 15 mars |
| 25 juin | 16 juin | 16 juin au 30 juin |
Quinzaines en nombre de jours réels
Certaines banques, à l’instar de celle du groupe CIC, en incluant donc Monabanq, mais également des banques du groupe Société Générale, comme BoursoBank banque, pratiquent, pour le calcul des intérêts des livrets épargne, la méthode dite des quinzaines en nombre de jours réels. Avec cette méthode, chaque quinzaine est considérée avec son nombre de jours, ainsi, chaque quinzaine peut aller de 13 à 16 jours. Méthode plus fine, l’écart avec les méthodes plus classiques reste faible, de quelques euros seulement sur une année entière, ce qui fait uniquement la différence étant la date à laquelle s’effectuent les changements de solde.
Dates de calcul des intérêts
Les intérêts des livrets bancaires sont calculés par quinzaine (donc au nombre de 24 dans une année, et non 26 quinzaines, bien qu’il y ait 52 semaines dans une année). Chaque mois est divisé en 2 quinzaines, qui ne correspond pas à 2 semaines.
Date de valeur pour le calcul des intérêts
La date de la valeur prise en compte pour le calcul des intérêts varie suivant la date de l’opération (dépôt ou retrait) :
| Date de la valeur prise en compte pour le calcul des intérêts selon la date de l’opération | ||
| Opérations | Jusqu’au 15 du mois courant | À partir du 16 du mois courant |
| Dépôt | 16 du même mois | 1er jour du mois suivant |
| Retrait | Dernier jour du mois précédent | 15 du mois |
Les sommes déposées produisent des intérêts si elles sont placées par quinzaines entières. Au 31 décembre de chaque année, les intérêts cumulés sur l’année s’ajoutent au capital.
Il faut donc verser son argent impérativement avant le 1et ou le 15 du mois (et qu’il soit crédit ainsi sur le compte épargne) et le retirer dès le 2 ou le 16 du mois.
Les intérêts produisent des intérêts
Une fois crédités sur le compte épargne (en date de valeur du 1er janvier de chaque année), les intérêts produisent alors à leur tour des intérêts, et ce, dès la première quinzaine de l’année. Que se passe-il si, avec le versement des intérêts, le solde du compte épargne dépasse le plafond des versements ? Cela ne change strictement rien ! Le plafond des versements ne concerne que les versements effectués par l’épargnant. Le crédit des intérêts sur un compte épargne est un versement effectué par la banque et non pas par l’épargnant. Contrairement aux idées reçues, et au discours même de certains agents bancaires peu connaisseurs du fonctionnement des comptes épargne, Les intérêts dépassant le plafond de versement produisent des intérêts au même taux que le capital versé par l’épargnant.
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