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Fonds en euros : comment choisir au mieux son fonds euros ?

Assurance-vie : Les offres de fonds en euros ne manquent pas. Mais avec des rendements en baisse, mieux vaut ne pas s’embarquer sur un fonds euros moribond. Comment bien choisir son ou ses fonds euros ?

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Publié le , mis à jour le
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EURO+, le fonds euros à suivre

Le fonds en euros EURO+ proposé par Swiss Life a publié une performance annualisée de + 4.10 % en 2023, sans bonus de rendement ni autre artifice marketing. Accessible via le contrat d’assurance-vie monosupport Placement-direct EURO+. Sans frais sur les versements, seulement 0.60% de frais de gestion, ce contrat EURO+ peut être considéré comme étant un des meilleurs plans épargne sans risque. Le portefeuille obligataire du fonds EURO+ affichait un rendement actuariel de 5.56% à fin 2023 !.

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Assurance-vie, les rendements des fonds euros en repli durable depuis plusieurs années

Les performances de l’Assurance-Vie en euros sont en repli depuis bien longtemps et ne devraient pas redevenir très attractifs avant quelques années.

  • Vous avez dit des rendements en baisse ?

Mais, net d’inflation, le rendement des fonds euros n’est pas en baisse. C’est surprenant, mais logique. En finance, tout est corrélé. En période d’inflation basse, les rendements sont bas, et inversement. Au final, ce que doit suivre l’épargnant, est le rendement net d’inflation de son épargne.

Fonds en euros : D’où vient le taux de rendement d’un fonds en euros ?

Le taux de rendement représente l’ensemble des plus-values réalisées par l’assureur dans le cadre d’un portefeuille composé, de façon générale, d’obligations (85%), d’actions (10%), de placements immobiliers (4%) ou d’autres actifs (ex : trésorerie) pour un fonds euros classique. Les assureurs jouent de façon sensible sur leurs provisions de bénéfice, afin de moduler le rendement servi, en fonction des conditions de marché et de la concurrence. Les fonds en euros les plus anciens sont de moins en moins rémunérateurs, les assureurs poussant les épargnants à investir sur des fonds euros plus récents.

Choisir le bon fonds euro ? ou les bons fonds euros ?

Les assureurs ne restent pas sans rien faire face à l’érosion des rendements. C’est pourquoi depuis plusieurs années maintenant de nouveaux types de fonds euros sont apparus. Ainsi, les fonds euros investis dans l’immobilier reçoivent la plus faveur des épargnants. Tout simplement car leurs rendements sont les plus élevés.

Les fonds euros dynamiques, investis largement sur les marchés financiers sont eux soumis aux aléas des indices boursiers.

Enfin, les fonds en euros classiques, les plus nombreux continuent de collecter l’essentiel des nouveaux versements. A juste titre. En effet, si les marchés financiers sont capricieux, le marché de l’immobilier est cyclique. Et cela fait bien longtemps que le bas de cycle n’a pas été atteint...

Comment choisir votre fonds euros et donc votre contrat d’Assurance Vie : quelques questions indispensables dans votre choix.

  • Quelle est la santé de l’établissement de gestion de mon fonds euros ?

La solidité de l’établissement de gestion est un critère prépondérant dans le choix de votre fonds euros. Quels sont ses résultats ?

  • Quelles sont les performances de votre fonds sur les dernières années ?

Souvent décriée, la jeunesse d’un fonds euros montre ces dernières années qu’elle serait plutôt un gage de rendement. En effet, les jeunes fonds en euros, de moins de 4 ans, ont pu profiter de la crise financière de ces obligations à haut rendement émises au plus fort de la crise. A contrario, les fonds en euros anciens n’ont pu profiter que partiellement de ces obligations à haut rendement, du fait même de l’existence d’un portefeuille existant important.

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Fonds en euros jeunes : Des rendements en haut de tableau !

Comparatif des performances des jeunes fonds euros ayant une ancienneté maximum de 3 années
Fonds euros Contrats Moyenne(*)
des rendements publiés		 Rdt
2023		Rdt
2022		Rdt
2021
ACTIF GENERAL MILLEIS VIE Milleis Horizon Vie
 1,95% 2.750 %
 2.150 %
 0.950 %
AMPLI EUROS AMPLI-ASSURANCE VIE
 3,75% 3.750 %
 Inexistant
 Inexistant
APICIL EURO GARANTI FG 85 Nalo Flex
Ramify (Ramify Vie)
MON PETIT PLACEMENT (Mon Petit Contrat Vie)
 1,48% 1.500 %
 1.450 %
 Inexistant
CARAC FG 0.90 Carac pargne Gnration
 2,33% 3.300 %
 2.500 %
 1.200 %
CORUM EUROLIFE Corum Life
 4,45% 4.450 %
 Inexistant
 Inexistant
EURO PRIVATE STRATEGIES Lucya Cardif
 2,84% 3.000 %
 3.020 %
 2.500 %
PLACEMENT-DIRECT EURO+ Placement Direct Euro+
 4,10% 4.100 %
 Inexistant
 Inexistant
SURAVENIR OPPORTUNITES 2 Digital Vie Prime
Ethic Vie
Linxea Avenir 2
Nexity Life
Homunity Vie
 2,30% 2.500 %
 2.100 %
 Inexistant
SURAVENIR RENDEMENT 2 Digital Vie Prime
Linxea Avenir 2
Nexity Life
Homunity Vie
 2,00% 2.200 %
 1.800 %
 Inexistant
SURAVENIR RENDEMENT YOMONI Yomoni Kids
Yomoni Vie
 2,50% 2.500 %
 Inexistant
 Inexistant
(*) : moyenne algébrique simple des rendements publiés.

Taux nets de frais de gestion, bruts des prélèvements sociaux. Liste non exhaustive des offres de contrats d'assurance-vie du marché. Liste présentée triée sur le nom du fonds en euros. Le lecteur peut trier le tableau différemment en cliquant sur le titre de la colonne de son choix. Informations fournies à titre indicatif uniquement.

Actuellement, les différences de performance s’expliquent principalement par la ferveur des marchés obligataires après la crise de 2008 dont les fonds en euros plus anciens ont moins profité.

La qualité d’un fonds peut se juger par ses performances passées, mais encore faut-il connaître le contexte financier de chaque année. Une chose est sûre, évaluer la stratégie de gestion sur le long terme pour les fonds en euros anciens est un critère fiable. Mais ne jamais oublier que les performances passées ne préjugent en rien des performances à venir, les historiques des rendements nous le montrent chaque année.

Comparatif des fonds euros selon leur ancienneté

  • Quelle est la taille du fonds ? Plus petit = plus souple, plus gros = moins risqué !

Les prises de position des petits fonds euros se mettent en place plus rapidement et permettent de profiter d’investissements dynamiques, néanmoins, le point positif des fonds plus anciens réside dans l’effet de masse qui engendre des gains plus sensibles à la hausse mais aussi des pertes pondérées dans le cadre du fort repli des marché.

  • Le contrat d’assurance-vie pèse tout autant que le fonds en euros !

Au final, choisir un fonds en euros correspondant le plus à ses aspirations doit se baser sur plusieurs critères, et non un seul :
  • Historique des rendements du fonds en euros,
  • Composition du fonds en euros,
  • Taille du fonds en euros,
  • Qualités (différents frais, options de gestion, service back-office) du contrat d’assurance-vie permettant d’accéder à ce fonds en euros.

Pour finir, les écarts de rendement entre les meilleurs fonds en euros ne sont pas très élevés. Mais les niveaux des frais sur le contrat d’assurance-vie peuvent faire changer de tout au tout le rendement !

En effet, avec des frais sur versements, le rendement du fonds en euros sera bien réduit la première année, les assurances-vie sans frais sur les versements ne présentent pas pour autant des rendements en bas de tableau, l’épargnant autonome, n’hésitant pas à placer son argent en ligne, saura donc faire le bon choix !

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